Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?

Kredyt dwuwalutowy może być sposobem na ominięcie ograniczeń Rekomendacji T. W tej chwili taką ofertę w postaci jednej umowy kredytowej ma tylko BNP Paribas Fortis. Dwa inne banki dopuszczają podobne rozwiązanie, ale w ramach dwóch umów. Kolejne banki zastanawiają się nad wprowadzeniem oferty dwuwalutowej – wskazują dane Home Broker Doradcy Finansowi.

BNP Paribas Fortis jako pierwszy wprowadził do oferty kredyt dwuwalutowy na zakup mieszkania. 50% potrzebnej kwoty kredytobiorca pożycza w złotych i 50% w euro. Marża jest w obu przypadkach taka sama- minimalna stawka to 1,99%. Kredytobiorca ponosi mniejsze ryzyko niż w przypadku, gdyby zadłużył się wyłącznie w euro. Jednocześnie płaci niższą ratę niż gdyby zadłużył się wyłącznie z złotych, ale jest ona wyższa niż w przypadku, gdyby wziął kredyt tylko w euro.

Mniej niż w złotych, ale więcej niż w walucie

Przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnąłby kredyt w złotych na 300 tysięcy (30 lat) z marżą 1,99% (oprocentowanie 5,85%) rata wyniosłaby 1770 zł. Gdyby wziął kredyt w euro na 300 tys. zł z taką marżą (oprocentowanie 2,7%; kurs kupna i sprzedaży według tabeli BNP Paribas Fortis z 8 czerwca), rata wyniosłaby 1312 zł. Gdyby natomiast wziął kredyt dwuwalutowy rata wynosiłaby 1541 zł. Byłaby więc o 13% niższa od raty kredytu w złotych i o 17% wyższa od raty kredytu w euro.

Symulacja raty kredytu na 300 tys. zł (30 lat) w BNP Paribas Fortis, marża 1,99%
Warunki kredytu	Rata
100% kredytu w PLN	1 770 zł
100% kredytu w EUR	1 312 zł
50% kredytu w PLN, 50% kredytu w EUR	1 541 zł

Ograniczeniem w przypadku kredytu BNP Paribas Fortis jest stosunkowo niski poziom maksymalnego LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Wynosi 85%. Dla porównania, w przypadku zwykłego kredytu w złotych w BNP Paribas LTV wynosi 90% (bank nie oferuje kredytów tylko w walucie). Tymczasem to właśnie wskaźnik LTV może stać się niedługo jednym z istotniejszych atutów kredytów dwuwalutowych.

Możliwość podniesienia LTV

W sierpniu wchodzą bowiem w życie zapisy Rekomendacji T, które mogą istotnie ograniczyć ofertę kredytów walutowych, zmuszając banki do wymagania 20-proc. wkładu własnego. W takim przypadku kredyt dwuwalutowy może być sposobem na podniesienie LTV. Jeśli w części walutowej bank wprowadzi 80%, a w części złotowej 100%, to łączne LTV wyniesie 90%. Jeśli w złotych zaproponuje jeszcze więcej, np. 110%, wówczas łączne LTV wzrośnie 95%. Oczywiście w takim wypadku obniżka raty w stosunku do kredytu złotowego będzie mniejsza, bo spadnie udział części walutowej.

Większa oferta

Z informacji Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że kolejne banki myślą o wprowadzeniu kredytu dwuwalutowego. Otwarcie o takich planach mówi Allianz Bank, który podobnie jak BNP Paribas, nie oferuje obecnie kredytów walutowych. Sytuację na rynku analizuje też Kredyt Bank, który w tej chwili udziela kredytów w euro, chociaż w ich przypadku wymaga, aby dochód netto gospodarstwa domowego wynosił przynajmniej 5 tys. zł (w Warszawie 7 tys. zł).

Sprawdziliśmy ponadto, w których bankach istnieje możliwość zaciągnięcia quasi kredytu dwuwalutowego, czyli po prostu dwóch kredytów, jednego w złotych, drugiego np. w euro, pod zastaw kupowanej nieruchomości. Taką możliwość dopuszczają obecnie dwa banki – Getin Noble Bank i Kredyt Bank. W pierwszym z nich warunkiem jest, aby nieruchomość była kupowana na rynku wtórnym. Zarówno w przypadku kredytu w złotych, jak i w euro nie jest konieczny wkład własny. W Kredyt Bank maksymalne LTV dla złotych wynosi 100%, a dla euro 85%. Przy założeniu jednakowego udziału obu kredytów łączne LTV wynosi 92,5%.

Bank	PLN	EUR
Alior Bank	120%	120%
Allianz Bank Polska	105%	n/d
Bank Polskiej Spółdzielczości	100%	n/d
Bank Millennium	100%	n/d
Bank Pocztowy	100%	n/d
Bank BGŻ	100%	n/d
BNP Paribas Fortis	90%*	n/d
Bank BPH	80%	80%
BZ WBK	100%	70%
Citi Handlowy	90%	n/d
Deutsche Bank PBC	100%	100%
DnB NORD	90%	90%
Eurobank	100%**	n/d
Gospodarczy Bank Wielkopolski	100%	n/d
Getin Noble Bank	100%***	100%
HSBC Bank Polska	90%	n/d
ING Bank Śląski	90%	n/d
Kredyt Bank	100%	85%
mBank	110%	110%
Mazowiecki Bank Regionalny	80%****	n/d
MultiBank	110%	110%
Nordea Bank Polska	100%	90%
Pekao Bank Hipoteczny	100%*****	n/d
Pekao SA	100%	70%
PKO Bank Polski	100%	100%
* – 100% w programie Rodzina na Swoim
** – powyżej 100% opłaty okołokredytowe i składki ubezp.
*** 110% brutto po spełnieniu wymogów dot.: dochodów, BIK i DTI
**** – 85% w programie Rodzina na Swoim
***** – wartości bankowo-hipotecznej nieruchomości

Źródło: Home Broker