Duża konkurencja na rynku usług bankowych sprawia, że można łatwo zagubić się w gąszczu ofert. Chcemy uświadomić klientów, na co należy zwrócić uwagę w kontaktach z bankami, szczególnie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny to często decyzja podjęta na wiele lat, dlatego wybór odpowiedniego produktu finansowego musi być przemyślany.
Najważniejszym elementem kredytu jest oprocentowanie, na które składa się WIBOR, najczęściej trzymiesięczny, oraz marża banku. O ile WIBOR jest zależny od Rady Polityki Pieniężnej i wszędzie jest względnie na takim samym poziomie, to już marża może się diametralnie różnić w zależności od banku.
Cross-sell, czyli dodatkowe koszty
Oprócz oprocentowania Klient musi liczyć się z innymi dodatkowymi kosztami (tzw. Cross-sellem), związanymi z zaciągnięciem zobowiązania. Cross-sell to nie jedyne dodatkowe koszty. W ofertach bankowych występuje szereg ubezpieczeń.
Pierwszym z nich jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i występuje w większości banków. Pojawia się wtedy, gdy wnioskowana kwota kredytu przekracza 70-80% wartości nieruchomości. Ubezpieczenie niskiego wkładu może być pobierane na wiele sposobów, np.: jako płatność dokonywana z góry, czy też jako podniesienie marży. Klienci często nie wiedzą, że mogą wnioskować szybciej o zwrot nadpłaconej składki, bądź o obniżenie marży, jeśli wcześniej uzupełnili brakujący wkład własny. W tym celu muszą dokonać wyceny nieruchomości. Jeżeli w obecnej chwili wartość nieruchomość jest wyższa i poziom tzw. LTV spada do wymaganych 70-80%, kredytobiorcy mogą starać się o zwrot wcześniej opłaconej składki na ubezpieczenie niskiego wkładu, bądź o obniżenie marży.
Kolejnym obowiązkowym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie nieruchomości. Możemy skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank lub sami poszukać takiego na rynku. Niestety ubezpieczenie w niektórych bankach przewyższa oferty rynkowe, na co również należy zwrócić uwagę i przeliczyć, co się bardziej opłaca.
Ponadto, niektóre banki żądają ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, na wypadek utraty pracy lub innego ubezpieczenia, najczęściej nie wiadomo od czego. O ile ubezpieczenie na życie jest godne uwagi, o tyle pozostałe to niestety najczęściej pieniądze wyrzucone w błoto.
Banki oferują także różnego rodzaju pakiety systematycznego oszczędzania. Często, gdy skorzystamy z takiego pakietu, są skłonne obniżyć marżę, jednak po dokładniejszym przeliczeniu okazuje się, że koszty kredytu nie tylko nie ulegają zmianie, ale wręcz zwiększają się. Nie wiadomo również do końca, gdzie inwestowane są nasze odkładane środki i ile z tego kapitału otrzymamy po np. 5-letnim okresie oszczędzania. Jeżeli chcemy skorzystać z takich systemów oszczędzania, doradzamy wnikliwe przeczytanie warunków.
Konto bankowe to dodatkowy produkt, na który kredytobiorca musi się często zgodzić. Jeżeli zdecyduje się na przelew wynagrodzenia oraz jeżeli będzie używał karty debetowej, może liczyć na bezpłatne prowadzenie konta.
Przed zawarciem umowy kredytowej warto kierować się nie tylko marżą banku, ale i produktami dodatkowymi, z których najprawdopodobniej będziemy musieli skorzystać wraz z zaciąganym kredytem.
Kredyt w walucie
Sytuacja finansowa na rynku międzynarodowym spowodowała, że coraz trudniej jest zaciągnąć kredyt w walucie. Obecne, wysokie marże sprawiają, że nie jest on już tak atrakcyjny, jak jeszcze kilka lat temu.
Biorąc kredyt w walucie należy wziąć pod uwagę tzw. spread – różnicę między kursem po jakim kredyt walutowy zamieniany jest na PLN, a kursem po jakim kredyt jest spłacany. Często jest to różnica na pierwszy rzut oka niewidoczna, ale w gruncie rzeczy bardzo kosztowna. Obecnie można ominąć to ryzyko i spłacać kredyt bezpośrednio w walucie i co najważniejsze bank nie ma prawa pobierać za to jakichkolwiek opłat.
Tritum
