Od publikacji ostatniego zestawienia 10 najlepszych lokat kilka banków podwyższyło oprocentowanie depozytów terminowych. Zmiany nie są jednak na tyle duże, by znacząco odwrócić dotychczasowy układ sił. Nadal najwyżej oprocentowane lokaty oferują banki z holdingu Getin, choć do walki o oszczędności klientów włączyły się także Pocztowy i Polbank.
Choć od publikacji ostatniego zestawienia najlepszych lokat Bankier.pl kilka banków zdecydowało się podnieść stawki depozytów, to jednak zmiany te są w zasadzie kosmetyczne i nie wpływają na dotychczasowy układ sił. W większości przypadków najwyższe oprocentowanie lokat oferują nadal instytucje z grupy Getin, czyli Getin Bank, Getin Online, Open Finance i Idea Bank.
Ożywienie w depozytach krótkoterminowych
Zapowiedź zmian w sposobie naliczania podatku Belki, które Ministerstwo Finansów planuje wprowadzić z początkiem przyszłego roku, spowodowała ożywienie w lokatach krótkoterminowych. Przez ostatnie miesiące banki konkurowały przede wszystkim depozytami o dłuższych terminach zapadalności, tj. 12, 24 czy 36M. W ostatnich tygodniach odnotowaliśmy jednak zmiany w lokatach krótkoterminowych. Z tego też względu majowe zestawienie najlepszych bankowych lokat uzupełniliśmy o depozyty dwumiesięczne.
W zestawieniu znajdują się dwie rynkowe nowości – oferty Getin Banku i Polbanku EFG. Getin Bank proponuje Lokatę Maja ze stawką 5,7 proc. i dzienną kapitalizacją odsetek. To najlepsza oferta na rynku, ale ma swoje ograniczenia. Lokatę można założyć tylko w placówkach (nie dotyczy Getin Online), a ponadto oprocentowanie obowiązuje tylko dla nowych środków klienta.
Z kolei Polbank EFG wprowadził do oferty lokatę o oprocentowaniu 5,8 proc. W tym przypadku zysk będzie jednak niższy niż w Getin Banku, bo jest to lokata standardowa. Oznacza to, że odsetki naliczane są na koniec okresu zapadalności, a od zysku zostanie potrącany podatek Belki. Jest to jednak lokata adresowana wyłącznie do nowych klientów, którzy przy jej zakładaniu skorzystają również z oferty jednego z kont wskazanych przez bank.
Wśród najlepszych lokat trzymiesięcznych nadal dominują depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Od ostatniego rankingu lokat doszło do dwóch zmian. Meritum Bank podwyższył oprocentowanie do 4,51 proc., a Kredyt Bank do 4,29 proc.
Podatek Belki zje część zysków z lokat 12M?
Nadal nie jest jasna sytuacja z lokatami długoterminowymi, w których stosuje się mechanizm dziennego naliczania odsetek. Taki sposób kapitalizacji pozwala obecnie ominąć podatek Belki. Ministerstwo Finansów planuje od stycznia wprowadzić zmiany, które wyeliminują możliwość unikania tej daniny. Nie wiadomo jednak, czy zostaną wprowadzone przepisy przejściowe, które będą obowiązywać dla lokat założonych wcześniej. Na tę chwilę pewne jest, że lokaty półroczne z dzienną kapitalizacją nie załapią się na zmiany w sposobie naliczania podatku, gdyż wygasną przed styczniem 2012 r.
Najlepszą lokatę 6M oferuje Bank Pocztowy, który proponuje stawkę 4,81 proc. Lokata jest dostępna w placówkach oraz w prowadzonym przez bank sklepie z lokatami, co oznacza, że można ją również założyć przez internet, nie wychodząc z domu. Nie trzeba być także klientem Banku Pocztowego.
Jeśli Ministerstwo Finansów nie zdecyduje się wprowadzić przepisów przejściowych dla lokat z dzienną kapitalizacją wygasających już po styczniu 2012, to od zysków z ostatnich miesięcy lokaty zostanie potrącony podatek. Z tego też względu w ostatniej tabeli nie podawaliśmy konkretnego zysku, jaki może wypracować dany produkt.
Jeśli planujemy ulokować nadwyżki finansowe w lokatach terminowych, powinniśmy rozważyć zdeponowanie oszczędności w produktach o krótszych terminach zapadalności – do 6 miesięcy. W najbliższych miesiącach rozstrzygnie się los lokat antybelkowych. Może się wówczas okazać, że zostaną wprowadzone przepisy przejściowe, a to niewątpliwie spowoduje wysyp ciekawych ofert „last minute”.
Jeśli jednak tak się nie stanie, to czynnikiem przemawiającym przeciw zamrażaniu oszczędności na lata jest perspektywa kolejnych podwyżek stóp procentowych. Prawdopodobnie za kilka miesięcy średnie oprocentowanie najlepszych lokat będzie wyższe niż obecnie. Deponując oszczędności, warto również pamiętać o wysokiej inflacji (powyżej 4 proc.), która zmniejsza siłę nabywczą naszych pieniędzy, i wybierać tylko wysoko oprocentowane lokaty.
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń
