Kolejna w tym roku podwyżka stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego nie wpłynęła na wzrost oprocentowania lokat bankowych. Tylko nieliczne instytucje zdecydowały się podnieść stawki depozytów lub wprowadzić nowe produkty. W zestawieniu najlepszych lokat dominuje trend spadkowy.
W kwietniu Rada Polityki Pieniężnej podwyższyła stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego do poziomu 4 proc. To już druga podwyżka w tym roku o 0,25 pkt procentowego. Niestety w parze z rosnącymi stopami banku centralnego nie idą podwyżki oprocentowania lokat w bankach. Co więcej, niektórzy liderzy poprzednich rankingów zdecydowali się nawet obniżyć proponowane dotychczas stawki.
Obecnie najlepsze lokaty trzymiesięczne przynoszą 4,6 proc. zysku w skali roku. Nieco więcej można zarobić na lokatach półrocznych (4,8 proc.). Najwyższe oprocentowanie gwarantują lokaty roczne (do 5,3 proc.). Niestety cały czas zyskom z lokat zagraża inflacja. W kwietniu wyniosła aż 4,3 proc. rok do roku, a przedstawiciele banków ankietowani przez Pentor i Związek Banków Polskich przewidują, że na koniec 2011 r. inflacja wyniesie 4,17 proc.
Idą zmiany w podatkach
Dodatkowym czynnikiem, który może ograniczyć zysk z zakładanych obecnie lokat rocznych, są planowane przez Ministerstwo Finansów zmiany w ordynacji podatkowej, które dotkną depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Wszystko wskazuje na to, że od stycznia 2011 roku nie będzie już możliwe unikanie 19 proc. podatku Belki na lokatach jednodniowych.
Ministerstwo Finansów chce by podstawy opodatkowania oraz kwoty podatku były zaokrąglane do pełnych groszy, a nie jak dotychczas do pełnej złotówki. Dodatkowo kwota zawsze będzie zaokrąglana w górę. Obecnie stosowane zaokrąglenia pozwalają uniknąć podatku, jeśli zysk z lokaty nie przekracza 2,49 zł Po planowanych zmianach, nawet zysk z 1 grosza będzie podlegał opodatkowaniu.
Szansą na uchronienie zysku z oszczędności przed podatkiem, byłoby wprowadzenie przepisów przejściowych dla lokat zawartych przed wejściem w życie nowelizacji ustawy. Nie wiadomo jednak, czy Ministerstwo Finansów wprowadzi taki przepis. Dlatego na tę chwilę pewny jest jedynie zysk z lokat z dzienną kapitalizacją zapadających przed styczniem 2012 roku.
W odpowiedzi na plany Ministerstwa, instytucje z grupy Getin (Getin Bank, Open Finance i Idea Bank) wprowadziły lokatę, w przypadku której wysokość odsetek ma pozostać odporna na zmiany przepisów podatkowych. Instytucje oferują stawkę 4,85 proc. i dzienną kapitalizację odsetek. Zapewniają jednocześnie, że w przypadku wejścia w życie zmian przepisów podatkowych, powodujących konieczność odprowadzenia 19-procentowego podatku, podniosą oprocentowanie lokaty do 6,00 proc. w skali roku.
W Idea Banku tego typu depozyt można założyć na 12, 24 i 36 miesięcy. W przypadku Getin Banku i Open Finance oferta jest poszerzona dodatkowo o 60-miesięczny okres lokowania, który jest obecnie jednym z najdłuższych terminów lokat na rynku.
Najlepsze lokaty 3M w Idea Banku
Obecnie wszystkie najlepsze lokaty terminowe to właśnie depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek, od których nie jest pobierany podatek. Wśród ofert krótkoterminowych palmę pierwszeństwa dzierżą instytucje należące do grupy Getin. Najwyższe oprocentowanie lokaty trzymiesięcznej proponuje Idea Bank (4,63 proc.), a nieco mniej Getin Bank i Open Finance (4,43 proc.).
Meritum Bank i FM Bank, liderzy poprzedniego rankingu, zdecydowali się obniżyć oprocentowanie. W Meritum Banku oprocentowanie spadło z 4,51 do 4,39 proc., a w FM Banku z 4,5 do 4,1 proc. Już tylko 9 banków, które znalazły się w rankingu oferuje lokaty trzymiesięczne, które przynoszą powyżej 4 proc. zysku.
Po lokatę na pół roku do Pocztowego
W kwietniu na prowadzenie wśród lokat półrocznych wysunął się Bank Pocztowy, który proponuje klientom lokatę z mechanizmem dziennego naliczania odsetek i stawkę 4,81 proc. Tym samym bank wyprzedził grupę Getin, której instytucje proponują 4,61 proc. Meritum Bank i FM Bank obniżyły oprocentowanie odpowiednio do 4,61 proc. i 4,3 proc.
W zestawieniu pojawiła się nowość – półroczna lokata Alior Banku z dzienną kapitalizacją odsetek. Nie jest to jednak nowy produkt w ofercie samego banku. Ze względu na niższą stawkę nie był widoczny w zeszłomiesięcznym rankingu. Od tego czasu Alior podwyższył oprocentowanie dotychczas proponowanej lokaty półrocznej z 4 do 4,35 proc.
Nowe depozyty z dzienną kapitalizacją pojawiły się natomiast w ofercie MultiBanku i mBanku. Ze względu na niezbyt wysokie oprocentowanie, lokaty nie weszły jednak do zestawienia TOP10 najlepszych lokat. MultiBank proponuje 4 nowe lokaty: 3M (3 proc.), 6M (3,2 proc.), 9M (3,3 proc.), 12M (3,5 proc.) przy czym wyższe oprocentowanie proponowane jest klientom klubu Aquarius (3,5 – 4 proc.). W mBanku pojawiły się dwie nowe lokaty: trzymiesięczna (3,2 proc.) i półroczna (3,4 proc.).
Zastój w lokatach rocznych
Trzy banki z czołówki zdecydowały się obniżyć oprocentowanie lokat rocznych. Niższe stawki proponują w kwietniu Meritum Bank (5,02 proc.), FM Bank (5 proc.) i Allianz Bank (4,53 proc.). Najwyższą stawkę proponuje dziś Idea Bank (5,33 proc.).
W ofercie lokatach rocznych z dzienną kapitalizacją odsetek nastąpił zastój. Banki nie wprowadzają nowych produktów, bo wszystko wskazuje na to, że od stycznia z takich depozytów będzie ściągany podatek. Jeśli ten wariant się sprawdzi, to dziś założone roczne lokaty antybelkowe tylko do końca tego roku będą chronić przed podatkiem. Za ostatnie 4 miesiące trwania lokaty, czyli od stycznia do kwietnia 2012 r., banki odprowadzą już daninę i zysk będzie niższy niż ten prezentowany w tabeli.
Mimo że w bankach nie widać na razie efektów podwyżek oprocentowania stóp NBP, to można oczekiwać, że w perspektywie kolejnych tygodni czy miesięcy oprocentowanie depozytów będzie rosło. Z tego względu warto jeszcze przez chwilę wstrzymać się z deponowaniem oszczędności na długie terminy. Dziś, ze względu na wysoką inflację, powinniśmy też szczególnie zwrócić uwagę na stawki lokat. Mimo że potocznie mówi się o zarobku na lokacie, to tak naprawdę podstawowym zadaniem takiego produktu jest ochrona naszych oszczędności przed wpływem inflacji. Z tego względu oprocentowanie lokat, na których deponujemy pieniądze, powinno być możliwie jak najwyższe. Nie warto odkładać pieniędzy na depozytach, które przynoszą 2-3 proc. zysku.
Wojciech Boczoń, Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
[email protected]
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń