1. Sprawdź czy stawka, którą oferuje bank nie będzie przypadkiem obowiązywać tylko przez pierwszy rok lub dwa lata spłaty. Jeśli tak jest, dowiedz się co będzie po zakończeniu promocji – na jakich zasadach będzie ustalana cena Twojego kredytu.
2. Dowiedz się na jakich zasadach zmienia się oprocentowanie. Niedobrze jeśli decyduje o tym zarząd banku. Lepiej jeśli decyduje rynek. To oznacza, że oprocentowanie ustalane jest na podstawie rynkowych stóp procentowych (WIBOR, LIBOR) powiększonych o marżę.
3. Załóżmy, że masz do wyboru kredyty w cenie np. 5,5 proc. i 5,3. Nie podejmuj pochopnie decyzji, która wydaje się oczywista z matematycznego punktu widzenia (wybór drugiej oferty). Może się okazać że oba banki naliczają taką samą marżę, a różnica wynika tylko z tego, że przyjęły dwie różne stopy bazowe (np. WIBOR 3- i 6-miesięczny). Może być też tak, że jeden bank opiera się na stawkach sprzed kilku miesięcy, a inny korzysta z aktualnych. Wniosek? Różnice są tylko techniczne, bo oba kredyty faktycznie kosztują tyle samo. W dłuższej perspektywie liczy się marża. W takiej sytuacji weź pod uwagę inne parametry kredytów.
4. Masz dwa kredyty w cenie 5,5 proc. Czy oba kosztują tyle samo? Dzisiaj prawdopodobnie tak (chociaż pamiętaj o „pułapkach” opisanych punkt wyżej). Ale co będzie za kwartał czy rok? Sprawdź zasady zmiany oprocentowania! Jeśli decyduje o tym zarząd to wszystko jest jasne. Okazuje się jednak, że nawet w sytuacji, gdy decyduje rynek bank może mieć wpływ na cenę twojego kredytu. Służą do tego wskaźniki zmienności. Bank może zastrzec, że oprocentowanie zmieni się z kwartału na kwartał (z miesiąca na miesiąc itp.) o ile zmiany stopy bazowej (WIBOR, LIBOR itp. – zależnie od waluty) będzie wyższa niż… I tutaj może się pojawić wartość 0,1 pkt proc. (np. Getin Bank) czy 0,25 pkt proc. (Lukas Bank, Pekao SA). Ma to szczególne znacznie przy kredytach w złotówkach, które prawdopodobnie powinny tanieć z uwagi na spadek stóp procentowych. Jeśli Twój bank stosuje wskaźnik zmienności sprawdź czy jego wysokość jest zapisana w umowie (tego bank nie będzie mógł ruszyć bez twojej zgody) czy może tylko w tabeli opłat i prowizji lub regulaminie (możliwe zmiany jednostronną decyzją banku)
5. Masz kredyt oprocentowany w systemie stopa bazowa plus marża? Sprawdź czy na pewno marża nie może się zmienić w całym okresie spłaty. Niektóre banki zastrzegają sobie, że w określonych sytuacjach że podwyżka marży jest możliwa. Może być też na odwrót. Bank Zachodni WBK po 5 latach spłaty na wniosek klienta obniża marżę o 0,2 pkt proc. Niestety nie może ona spaść poniżej 1 pkt proc., a takie marże bank nalicza w aktualnej promocji.
6. Zaciągasz kredyt we frankach szwajcarskich? Na cenę Twojego kredytu będzie miał wpływ tzw. spread – widełki między kursem wypłaty kredytu a kursem spłaty (odpowiednio: kurs kupna CHF i kurs sprzedaży CHF z tabeli banku). Im węższy spread tym lepiej – w najlepszych bankach będzie to 7-8 groszy, w tych „gorszych” nawet 15-16 groszy. Spread podnosi oprocentowanie kredytu w szwajcarskiej walucie o 0,3 do 0,6 pkt proc. Co przy obecnych niewielkich różnicach w oprocentowaniu może mieć decydujące znaczenie.
Wojciech Boczoń
