Korzystne dla mikroprzedsiębiorców nocne lokaty oferuje zaledwie 12 banków, ale w większości z nich oprocentowanie nie przekracza 3% w skali roku. Wyjątkiem jest oferta Idea Banku, który z 7-proc. stawką bije na głowę nie tylko oprocentowanie rachunków overnight, ale także tradycyjnych lokat terminowych dla mikrofirm.
Z punktu widzenia przedsiębiorców lokaty overnight są korzystnym rozwiązaniem: środki trafiają z bieżącego konta firmy na rachunek overnight pod koniec dnia, wypracowują zyski przez noc, a rano wracają na firmowe konto. W ten sposób osoby prowadzące działalność gospodarczą mają do nich nieograniczony dostęp w ciągu dnia, co ułatwia zachowanie płynności finansowej i pozwala na bezproblemowe regulowanie bieżących należności. W przypadku przedsiębiorców nocne lokaty mają szczególne znaczenie także z innego powodu: bieżące rachunki firmowe są zazwyczaj w ogóle nieoprocentowane, zatem lokowanie środków na rachunku overnight sprawia, że choć przez jakiś czas pieniądze nie leżą na koncie bezczynnie.
3500 zł lub 250 zł zysku w skali roku przy tej samej kwocie lokaty
Pytanie tylko, ile na nocnych lokatach można zarobić. Z ankiety Tax Care wynika, że w większości banków zyski nie będą oszałamiające: wśród 12 banków, które przyznały, że mają w ofercie dla mikroprzedsiębiorców lokatę overnight, stawki oprocentowania dla tego typu rachunków wahają się zazwyczaj 0,4% – 2,99% brutto w skali roku (dla lokat złotowych). Na tym tle zdecydowanie wyróżnia się oferta Idea Banku, który proponuje mikroprzedsiębiorcom, a dokładnie osobom prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą, aż 7% brutto w skali roku. Oznacza to, że w przypadku nocnej lokaty w wysokości 50 tys. zł mikroprzedsiębiorca zarobi 3500 zł w skali roku (przy założeniu, że inwestowana jest ciągle ta sama kwota, bez uwzględnienia naliczanych codziennie odsetek). Gdyby wziąć pod uwagę wspomniane wcześniej widełki oprocentowania w pozostałych bankach, zyski przedsiębiorców przy tej samej kwocie lokaty i tych samych założeniach wahałyby się w granicach 200 zł – 1450 zł w skali roku.
Wysoki próg minimalnych lokat
Hipotetyczną kwotę lokaty w wysokości 50 tys. zł wybraliśmy dla celów tej analizy nieprzypadkowo – w większości banków jest to bowiem minimalny próg, przy którym środki mogą być lokowane na rachunku overnight. Wyjątkiem jest znowu Idea Bank, w którym nocną lokatę dla mikroprzedsiębiorców można założyć już od tysiąca złotych. Przy czym jest to najniższy próg na rynku – następne w kolejności Bank BPH pozwalają na zakładanie nocnych lokat odpowiednio od 5 tys. zł i 20 tys. zł, a w kolejnych instytucjach finansowych progi rozpoczynają się właśnie od 50 tys. zł (m.in. Bank BPS, Bank BGŻ, BNP Paribas Bank, Toyota Bank), poprzez 100 tys. zł (BZ WBK, PKO BP), a kończąc nawet na 500 tys. zł (Volkswagen Bank Polska). Tak wysokie progi sprawiają, że wielu mikroprzedsiębiorców nie ma szansy na wykorzystanie atutów nocnych lokat.
Jedna z najlepszych stawek wśród wszystkich lokat
Nieporównywalnie wysokie w stosunku do pozostałych graczy z rynku oprocentowanie i bardzo niski próg minimalnej lokaty sprawiają, że oferta Idea Banku wydaje się być rzeczywiście idealna. Byłoby tak, gdyby nie jeden, również istotny przy lokatach overnight szczegół: lokata w Idea Banku nie może być zakładana automatycznie – dyspozycję w tej sprawie trzeba składać codziennie, podczas gdy w większości pozostałych banków odnawiana jest bez udziału przedsiębiorcy. Warto jednak zadać sobie taki „trud”, ponieważ oprocentowanie nocnej lokaty wyróżnia się nie tylko wśród rachunków overnight – to również najwyższe oprocentowanie wśród tradycyjnych lokat terminowych dla mikroprzedsiębiorców, niezależnie od czasu, na jaki są zakładane (wyjątkiem jest miesięczna lokata ze stawką 8% w skali roku, notabene oferowana również przez Idea Bank).
Źródło: Tax Care
Wojciech Boczoń