Styczniowy wzrost kursu franka stworzył kantorom internetowym dodatkową szansę na zysk. W warunkach wysokich notowań CHF kredytobiorcy zwracają jeszcze większą uwagę na koszt zakupu waluty. Pod koniec ubiegłego miesiąca okazało się jednak, że e-kantory będą miały nieoczekiwaną konkurencję. W odpowiedzi na frankowe zamieszanie kilka wiodących banków obniżyło spready dla CHF. Ta decyzja doprowadziła do ciekawej sytuacji. Po uwzględnieniu opłat za zwrotny przelew franków można stwierdzić, że nie każdy e-kantor jest bardziej konkurencyjny od oferty banku.
Różnica między „najtańszym” kantorem i bankiem to 1%
Jeszcze niedawno różnica kursu sprzedaży CHF w kantorach internetowych i bankach wynosiła nawet 6% – 7%. Obniżka bankowych spreadów dla franka zmniejszyła konkurencyjność kantorów internetowych i platform wymiany walut. Potwierdzają to aktualne kursy sprzedaży CHF (patrz poniżej).
Poniższa tabela prezentuje informacje na temat najbardziej popularnych serwisów wymiany walut. Ich przykładowe kursy sprzedaży CHF z 13 lutego 2015 r. wahały się od 3,9502 zł (Liderwalut.pl – najniższa wartość na rynku) do 3,9743 zł (InternetowyKantor.pl). Podane stawki nie uwzględniają m.in. zniżek dla nowych klientów. Trzeba jednak pamiętać, że pięć analizowanych serwisów pobiera opłaty za zwrotny przelew w CHF (do 10,00 zł). Taki dodatkowy koszt zwykle ponoszą osoby posiadające konto w mniej popularnym banku (np. jednym z banków spółdzielczych).
Po sprawdzeniu bankowych kursów okazuje się, że 13 lutego 2015 r. sześciu kredytodawców sprzedawało franka za mniej niż 4,00 zł. Najniższe kursy ustalił Bank Pocztowy (3,9710 zł) i Bank Zachodni WBK (3,9825 zł). Takie stawki są już konkurencyjne w stosunku do oferty e-kantorów i platform wymiany walut (Amronet.pl oraz Walutomat.pl). Po uwzględnieniu opłat za przelew i podsumowaniu łącznych kosztów zakupu 300 CHF, 400 CHF i 500 CHF, różnice na korzyść e-kantorów wyraźnie maleją. W pewnych sytuacjach banki oferujące najniższe kursy franka mogą nawet wygrać z internetową konkurencją (patrz poniższe zestawienie).
Warto odnotować, że różnica w koszcie zakupu franków od „najtańszego” kantoru (Liderwalut.pl) i banku BZ WBK nie przekracza 1,00%. W przypadku banku z najwyższym kursem sprzedaży CHF ( Credit Agricole) analogiczny wynik to 3,00%. Zakup franków od większości kredytodawców wiąże się z koniecznością dopłacenia 1,50% – 2,00% (w stosunku do najlepszych ofert kantorów internetowych).
| Porównanie przykładowych kosztów zakupu franka w kantorach internetowych i bankach* | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Nazwa banku/kantoru internetowego | Kurs przy zakupie 300 CHF | Kurs przy zakupie 400 CHF | Kurs przy zakupie 500 CHF | Opłata za standardowy przelew franków na konto w krajowym banku** | Łączny koszt zakupu 300 CHF |
Łączny koszt zakupu 400 CHF |
Łączny koszt zakupu 500 CHF |
| Amronet.pl | 3,9653 zł | 3,9653 zł | 3,9653 zł | od 0 zł do 10 zł |
od 1192 zł do 1202 zł*** | od 1589 zł do 1599 zł*** | od 1987 zł do 1997 zł*** |
| Cinkciarz.pl | 3,9576 zł | 3,9571 zł | 3,9571 zł | od 0 zł do 10 zł |
od 1187 zł do 1197 zł | od 1583 zł do 1593 zł | od 1979 zł do 1989 zł |
| inKantor.pl | 3,9729 zł | 3,9728 zł | 3,9725 zł | od 0 zł do 9,5 zł |
od 1192 zł do 1201 zł | od 1589 zł do 1599 zł | od 1986 zł do 1996 zł |
| InternetowyKantor.pl | 3,9743 zł | 3,9732 zł | 3,9727 zł | od 0 zł do 10 zł |
od 1192 zł do 1202 zł | od 1589 zł do 1599 zł | od 1986 zł do 1996 zł |
| Kantor Alior Banku | 3,9550 zł | 3,9566 zł | 3,9566 zł | 0 zł**** | 1187 zł | 1583 zł | 1978 zł |
| Liderwalut.pl | 3,9503 zł | 3,9502 zł | 3,9502 zł | 0 zł | 1185 zł | 1580 zł | 1975 zł |
| Walutomat.pl | 3,9569 zł | 3,9569 zł | 3,9569 zł | od 0 zł do 9 zł |
od 1189 zł do 1198 zł*** | od 1586 zł do 1595 zł*** | od 1982 zł do 1991 zł*** |
| Krajowy bank z najniższym kursem sprzedaży CHF (Bank Pocztowy) |
3,9710 zł | 3,9710 zł | 3,9710 zł | – | 1191 zł | 1588 zł | 1986 zł |
| Wiodący krajowy bank z niskim kursem sprzedaży CHF (BZ WBK) | 3,9825 zł | 3,9825 zł | 3,9825 zł | – | 1195 zł | 1593 zł | 1991 zł |
| Krajowy bank z najwyższym kursem sprzedaży CHF (Credit Agricole) |
4,0718 zł | 4,0718 zł | 4,0718 zł | – | 1222 zł | 1629 zł | 2036 zł |
|
*- Założenia: kursy sprzedaży CHF pochodzą z 13 lutego 2015 r. (godzina 13:00 – 14:00), nie uwzględniono czasowych promocji (np. dla nowych klientów). ** – Nie uwzględniono dodatkowych kosztów, które może naliczyć bank (np. opłaty za przyjęcie przelewu walutowego na konto). *** – Łączny koszt zakupu CHF został powiększony o prowizję operatora serwisu (0,20% wartości transakcji). **** – Bezpłatne przelewy dla klientów, którzy nie przekraczają limitu kwotowego (tzw. licznika). Źródło: opracowanie własne na podstawie stron kantorów internetowych i banków |
|||||||
Większa konkurencja w sprzedaży CHF z korzyścią dla klienta
Zmniejszenie „frankowych” spreadów przez banki raczej nie zagrozi wiodącym kantorom internetowym. Liderzy wymiany walut on-line będą jednak musieli odpowiedzieć na bardziej konkurencyjną ofertę banków. Presja kursowa ze strony sektora bankowego prawdopodobnie skłoni e-kantory do wprowadzenia promocji i niewielkiej obniżki marż. Zmniejszenie opłat za przelewy walutowe jest mało prawdopodobne. W tym aspekcie swojej działalności kantory internetowe są mocno uzależnione od warunków dyktowanych przez banki.
Andrzej Prajsnar – portal RynekPierwotny.pl
![Zniekształcony obraz WIBOR w umowie kredytu w ocenie TSUE nie spełnia wymogu przejrzystości [komentarz]](https://prnews.pl/wp-content/uploads/2020/02/shutterstock_1556401199-424x285.jpg "Zniekształcony obraz WIBOR w umowie kredytu w ocenie TSUE nie spełnia wymogu przejrzystości [komentarz]")
