O poręczeniach Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego i ryzyku związanym z kredytowaniem startupów rozmawiamy ze Stefanem Świątkowskim, wiceprezesem zarządu FM Banku.
Wojciech Boczoń, PRNews.pl: FM Bank może korzystać z poręczeń kredytów przez Europejski Fundusz Inwestycyjny. Co to oznacza dla klientów?
Stefan Świątkowski, wiceprezes zarządu FM Banku: Na podstawie umowy z EFI, FM Bank będzie mógł udzielić kredytów objętych gwarancją EFI o łącznej wartości 68,7 mln zł. Będą to kredyty dla mikrofirm, rozpoczynających działalność lub prowadzących ja od mniej niż 12 miesięcy. Dzięki gwarancji bank złagodził wymagania dotyczące przede wszystkim wymaganych zabezpieczeń i minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej. W efekcie przedsiębiorcy będą mieli ułatwiony dostęp do środków finansowych na rozpoczynanie lub rozwijanie działalności.
Kto będzie mógł skorzystać z nowej oferty? Jaki jest minimalny okres prowadzenia działalności?
W ramach umowy z EFI FM Bank przygotował specjalną ofertę kredytową dla start-upów, która będzie dedykowana osobom fizycznym, właśnie rozpoczynającym działalność gospodarczą lub pragnącym rozwijać swój biznes. O kredyty do 30 tys. złotych (spłacane w ratach – gwarancja nie pokrywa kredytów odnawialnych) będą mogli ubiegać się zarówno ci przedsiębiorcy, którzy mają pomysł na własną firmę i dopiero startują, jak i ci, którzy działają już na rynku od kilku miesięcy, a potrzebują dofinansowania na rozwój.
Standardowa oferta FM Banku przewiduje również kredyt w wysokości do 80 tys. złotych dla osób fizycznych, które planują wejść w biznes franczyzowy. Zgodnie z umową o kredyt w maksymalnej wysokości do 25 tys. euro z bezpłatnym poręczeniem EFI będą mogły ubiegać się podmioty, które działają na rynku nie dłużej niż 12 miesięcy.
Na jakiej podstawie będzie obliczana zdolność kredytowa startujących firm? Kto może mieć trudności z zaciągnięciem kredytu?
Zdolność kredytowa będzie obliczana w oparciu o biznes plan, w sporządzeniu którego pomoże przedsiębiorcy pracownik FM Banku. Będziemy brali pod uwagę wiedzę, doświadczenie i umiejętności osoby prowadzącej kredytowany biznes. W przypadku firm, które już prowadzą działalność zbadamy również dotychczasowe wyniki tej działalności.
Przewidujemy dwie podstawowe przyczyny, dla których kredyt może nie zostać udzielony. Pierwszą jest brak przygotowania do prowadzenia działalności gospodarczej, w szczególności brak znajomości jej przedmiotu. Druga, to niska wiarygodność kredytowa, wyrażająca się na przykład złą historią kredytową. Jedną z najistotniejszych spraw dla banku będzie eliminowanie wniosków kredytowych mogących mieć charakter wyłudzenia.
Banki z reguły nie udzielają kredytów start-upom, bo są to raczej ryzykowne inwestycje. Co może przekonać bank, że warto udzielić kredytu startującej firmie?
W przypadku firm startujących, kluczem do sukcesu jest osoba prowadząca biznes, jej umiejętności, motywacja i zaangażowanie. Oczekujemy, że przedsiębiorca nie przeniesie całego ryzyka ewentualnego niepowodzenia na bank, lecz sam również je podejmie, poprzez wkład własny, zarówno w formie finansowej, jak i w formie czasu zainwestowanego w przygotowanie biznesu – rozpoznanie rynku, przygotowanie do świadczenia usługi czy opracowanie produktu. Oczekujemy, że przedsiębiorca będzie w stanie przedstawić rzeczywiste powody, na podstawie których uważa, że to właśnie jego biznes ma szansę na przetrwanie i rozwój.
FM Bank jest bankiem powołanym do obsługi przedsiębiorców. Od kilku miesięcy widać jednak wyraźne zainteresowanie banków uniwersalnych sektorem MSP? Dlaczego przedsiębiorca miałby przyjść po kredyt czy pakiet firmowy do FM Banku, a nie do innej instytucji?
Przede wszystkim jesteśmy pierwszym w Polsce bankiem specjalizującym się wyłącznie w obsłudze finansowej mikro- i małych firm. W oparciu o historię Funduszu Mikro, na bazie którego powstał bank, mamy ponad 15-letnie doświadczenie w obsłudze tego segmentu rynku. Przez ostatnie 10 lat banki skupiały się głównie na ofercie dla klientów detalicznych oraz wybranych małych, średnich i dużych klientów korporacyjnych. Inwestowały w rozwój takich produktów jak kredyty hipoteczne, gotówkowe czy samochodowe oraz produkty przeznaczone dla kompleksowej obsługi średnich i dużych przedsiębiorstw. Z uwagi na wyższe ryzyko kredytowe niechętnie traktowały mikro i małych przedsiębiorców. Niewiele banków inwestowało chociażby w szkolenie pracowników, którzy potrafiliby obsługiwać tego typu klientów.
W efekcie dzisiaj takich specjalistów wciąż brakuje na rynku. Obsługa MMŚP różni się od obsługi klientów detalicznych, tymczasem wiele banków w przeszłości segment MMŚP łączyło z obsługą klientów detalicznych, podczas gdy obsługa kredytowa mikro- i małych firm wymaga dobrej znajomości specyfiki branżowej. Umiejętność weryfikowania i ustalania rzeczywistych wyników finansowych tej grupy przedsiębiorców jest kluczem do trafnego podejmowania decyzji kredytowych i stanowi istotną przesłankę kształtowania polityki kredytowej przez banki. FM Bank skutecznie nawiązuje relacje biznesowe z nowymi mikro- i małymi firmami.
Zachęcamy tych przedsiębiorców do korzystania z usług bankowych, w tym obrotu bezgotówkowego. Jesteśmy bardzo elastyczni, jeśli chodzi o obsługę klientów. Posiadamy autorską metodę analizy zdolności kredytowej, która sprawia, że niektórzy przedsiębiorcy mogą otrzymać u nas decyzję kredytową nawet tego samego dnia.
Tuż przed kryzysem, w latach 2007-2008, obserwowaliśmy wyraźne ożywienie w ofertach banków dla firm, także startupów. Kryzys pokazał, ile z tych deklaracji było prawdziwych. Wiele banków z dnia na dzień odwróciło się od MSP, utrudniając dostęp do rolowania kredytów. Czy kryzys mamy już za sobą, a małe firmy przestały być ryzykownymi partnerami?
Małe firmy nigdy nie przestaną być kredytobiorcami obarczonymi wyższym ryzykiem, ale bank żyje z podejmowania ryzyka. Kryzys spowodował zwiększenie niechęci do podejmowania ryzyka, ponieważ spodziewane koszty przewyższyły oczekiwane korzyści. O tym czy kryzys był, czy jest i czy będzie różnie się mówi, zależy kto i kogo pyta. Warto jednak zwrócić uwagę, że w sytuacji, gdy obligacje niektórych państw już nie są bezpieczną inwestycją, gdy państwa zadłużają się na potęgę, ryzyko kredytowania firm w porównaniu do ryzyka inwestowania w obligacje relatywnie maleje.
20 zł miesięcznie za rachunek bieżący dla startupa to nie za dużo?
Obecnie w FM Banku każdy klient biznesowy może otworzyć i mieć prowadzony firmowy rachunek w jednym z 3 pakietów: FM Biznes, FM Optimum i FM Prestige. Opłata zaprowadzenie konta jest zniesiona, gdy miesięczne wpływy na rachunek przekraczają 3 000 PLN.
Ile firm już teraz obsługuje bank? Ile planujecie pozyskać w związku z podpisaniem umowy z EFI? Cel 50 tys. na koniec 2012 r. jest aktualny?
FM Bank obsługuje obecnie ok. 12 000 firm. Przewidujemy, że z kredytów objętych gwarancją EIF skorzysta ok. 3 000 firm. Cel na poziomie 50 000 Klientów na koniec 2012r. nie zmienił się, ale mamy oczywiście nadzieję go przekroczyć.
Dziękuję za rozmowę.
Źródło: PR News
Wojciech Boczoń