Lokata bankowa najczęściej wiąże się z koniecznością zamrożenia środków na dłuższy czas. Kto chciałby tego uniknąć, może albo zakładać lokaty na bardzo krótkie terminy, albo znaleźć produkt, z którego można by zrezygnować w dowolnej chwili bez utraty odsetek. W ofercie dostępnych obecnie na rynku lokat znajdzie się kilka takich propozycji. Czy warto z nich skorzystać?
Image licensed by Ingram Image
Większość bankowych lokat skonstruowana jest w taki sposób, że wcześniejsze zerwanie lub wypowiedzenie umowy skutkuje całkowitą utratą naliczonych odsetek. Zdarzają się jednak wyjątki od tej zasady. Niektóre banki udostępniają klientom możliwość zerwania lokaty bez utraty przynajmniej części naliczonych odsetek. Dla klienta nie będzie to jednak rozwiązanie zbyt opłacalne, gdyż zwykle tego typu funkcjonalność oferowana jest przy lokatach o w miarę krótkich okresach i przy produktach o mało atrakcyjnym oprocentowaniu.
Zrywasz, kiedy chcesz i dostajesz całość odsetek
Jedną z propozycji lokat, które można zerwać przed terminem bez utraty całości naliczonych odsetek jest Lokata na dobry początek oferowana przez Idea Bank. Możliwość zakończenia lokaty ze 100% wypłatą należnych odsetek dotyczy jednak wyłącznie produktów założonych internetowo lub telefonicznie. Oprocentowanie tej lokaty wynosi 7,50% i jest jednym z najwyższych na rynku. Oferta kierowana jest jednak wyłącznie do nowych klientów banku, którzy ulokują kwotę od 1 000 zł do 10 000 zł. Szkopuł polega jednak na tym, że lokata zakładana jest wyłącznie na 1 miesiąc. W takim terminie możliwość bezkarnego zerwania lokaty może nie mieć dla klienta większego znaczenia.
100% płatności odsetek w przypadku zerwania lokaty jest również przedstawiane jako główny atut Lokaty Bezkarnej oferowanej przez BGŻOptima. W tym przypadku proponowane rozwiązanie może mieć nieco szersze zastosowanie, gdyż lokata zakładana jest na 3 miesiące. Wciąż jednak mowa o dość krótkim terminie. Lokata BGŻOptima adresowana jest również wyłącznie do nowych klientów. W ten sposób można ulokować od 1 000 zł do 20 000 zł. Oprocentowanie tego produktu to przyzwoite jak na panujące obecnie warunki rynkowe 6,20%.
Zrywasz lokatę, zachowujesz część odsetek
BZ WBK ma w swojej ofercie Lokaty Swobodnie Zarabiające. Bank deklaruje, że klient w każdej chwili może wypłacić środki wraz z naliczonymi odsetkami. Stosowane w takiej sytuacji stawki oprocentowania są o 0,3 p.p. niższe od tych, jakie obowiązywały w dniu otwarcia produktu. Dla klienta oznacza to niewielki zysk, biorąc pod uwagę, że standardowo za dotrzymanie terminu na tych lokatach bank płaci niewiele. Oprocentowanie tego typu lokaty na 12 miesięcy wynosi obecnie od 3,75% do 4,25%, na 9 miesięcy – od 3,25% do 3,75%, na 6 miesięcy – od 3,00% do 3,50%. Nie są to stawki pozwalające tym lokatom trafić do grona najlepszych ofert na rynku.
W przypadku pozostałych lokat, nawet jeżeli bank pozwala zerwać ją przed terminem z zachowaniem części naliczonych odsetek, odzyskane przez oszczędzającego kwoty są niewielkie. mBank na przykład pozwala klientom zerwać lokatę z zachowaniem połowy należnych odsetek. Jednak i w tym przypadku produkty mBanku nie należą do grona najlepiej oprocentowanych. Proponowane przez bank stawki wahają się od 3,50% do 4,00%, w zależności od terminu lokaty. Z kolei Credit Agricole, w przypadku wycofania środków z lokat standardowych po upływie 21 dni umowy, naliczy wyłącznie 1% odsetek. neoBank dla lokat zerwanych przed terminem zastosuje stawkę 0,50%, Raiffeisen Bank i Toyota Bank – 0,10%. Citi Handlowy wypłaci 1/5 należnych odsetek, jeżeli lokata zostanie zerwana co najmniej po upływie 8 dni od podpisania umowy.
Wspomniane przykłady ukazują, że zerwanie lokaty przed terminem, na jaki została zawarta umowa, nawet z zachowaniem części odsetek, jest dla klienta niekorzystnym rozwiązaniem. W takiej sytuacji lepiej rozważyć założenie lokaty na krótszy termin, w którym na pewno nie będzie potrzeby wypłaty środków lub dobrze oprocentowanego konta oszczędnościowego gwarantującego nieograniczony dostęp do środków w każdym terminie.
Wojciech Boczoń