Kredyt bez zabezpieczeń, ale tylko dla firm ze stażem

Banki oferują mikroprzedsiębiorcom nawet pół miliona kredytu bez zabezpieczeń. Ale w większości w nich jest to produkt dostępny dla firm z minimum rocznym stażem działalności. Oferta pożyczek bez zabezpieczeń dla start-upów jest bardzo ograniczona.

Hipoteka, weksel własny in blanco, zastaw zwykły lub rejestrowy, kaucja środków pieniężnych, poręczenie, pełnomocnictwo do rachunku – stosowanych przez banki sposobów na zabezpieczenie kredytów dla mikroprzedsiębiorców nie brakuje. Prowadzący działalność gospodarczą nie zawsze jednak mogą lub po prostu nie chcą zaciągać zobowiązań finansowych pod takimi warunkami. W takiej sytuacji rozwiązaniem pozostaje kredyt bez zabezpieczeń, który – jak wynika z ankiety Tax Care – ma obecnie w ofercie 17 banków. Ile są w stanie w takiej sytuacji pożyczyć?

Od 20 tys. zł do pół miliona

Najwyższą kwotę kredytu bez zabezpieczeń deklarują mBank, Multibank i PKO BP, które zapewniają, że pożyczą mikroprzedsiębiorcy nawet pół miliona złotych. Kwotę o 100 tys. zł niższą deklaruje Toyota Bank, natomiast Meritum Bank jest skłonny pożyczyć bez zabezpieczeń do 300 tys. zł, przy czym wymaga minimalnego średniomiesięcznego przychodu w wysokości 10 tys. złotych. Nieco wyższych minimalnych przychodów oczekuje Raiffeisen Bank (150 tys. zł rocznie, czyli 12,5 tys. zł średniomiesięcznie), który deklaruje jednocześnie, że udzieli mikroprzedsiębiorcy kredytu bez zabezpieczeń do ćwierć miliona złotych. Z kolei pożyczki do 200 tys. zł udzielą: BZ WBK, FM Bank, Idea Bank i ING Bank Śląski, nie stawiając jednocześnie dodatkowych warunków np. w postaci przychodów. Kredyt z pięcioma zerami deklarują jeszcze: Bank BGŻ, Bank BPH, Bank BPS, Bank Millennium (do 150 tys. zł) oraz Bank Pocztowy (do 100 tys. zł). Natomiast najniższe maksymalne kwoty kredytu bez zabezpieczeń oferują Kredyt Bank i Nordea Bank (50 tys. zł) oraz BOŚ Bank (20 tys. zł).

Początkujące firmy obsłużą tylko nieliczni

Niestety, niemal we wszystkich bankach, które zapewniają, że udzielą kredytu bez zabezpieczeń, odejdą z kwitkiem początkujący przedsiębiorcy. Zdecydowana większość  przepytywanych przez Tax Care instytucji finansowych wymaga bowiem minimum 12 miesięcy prowadzenia firmy, a niektóre z nich (Bank BPH i Nordea Bank) – nawet dwuletniego okresu działalności. Wyjątkiem jest oferta Idea Banku, który udzieli kredytu bez zabezpieczeń nawet przedsiębiorcom bez żadnego stażu, choć w takiej sytuacji mogą oni liczyć jedynie na tego typu pożyczkę do 15 tys. złotych. Natomiast o pełną kwotę kredytu, czyli o wspomniane wcześniej 200 tys. zł, można starać się w Idea Banku po pół roku od założenia firmy. Miesiąc prowadzonej działalności wystarczy także w Kredyt Banku, ale tylko w przypadku osób, którzy w ramach własnej firmy świadczą usługi dla dotychczasowego pracodawcy na zasadzie umowy o współpracę, a wcześniej przepracowali u niego minimum rok (standardowy okres prowadzenia firmy w Kredyt Banku dla kredytów bez zabezpieczeń wynosi rok). Półroczny okres działalności wystarczy w Raiffeisen Banku, ale dotyczy to jedynie wolnych zawodów (standardowo 18 miesięcy).

Dwucyfrowe oprocentowanie

W przypadku kredytów bez zabezpieczeń, ze względu na większe ryzyko,  trzeba się liczyć z wyższymi stawkami oprocentowania niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych. W bankach, które oferują najwyższe kwoty kredytów (mBank i Multibank) oprocentowanie wynosi odpowiednio 14,25% i 12,25%. W PKO BP stawki rozpoczynają się co prawda od 7,85%, czyli od poziomu zbliżonego do oprocentowania kredytów hipotecznych, ale w praktyce należy spodziewać stawek sporo wyższych i raczej dwu- niż jednocyfrowych.

Przedsiębiorcy ubiegający się o kredyt bez zabezpieczeń muszą liczyć się także z tym, że bardziej liberalne podejście banków w tym zakresie nie oznacza taryfy ulgowej przy ocenie zdolności kredytowej – to przede wszystkim to kryterium będzie decydowało o tym, czy kredyt zostanie przyznany i w jakiej wysokości.

Agata Szymborska-Sutton, Tax Care

Współpraca: Magdalena Piórkowska

Kredyt bez zabezpieczeń dla mikroprzedsiębiorców
Bank		Maksymalna kwota kredytu bez zabezpieczeń	Minimalny okres działalności firmy	Oprocentowanie	Czy kredyt jest dostępny dla firm bez stażu?
Bank BGŻ		150 tys. zł dla kredytu w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych; 10 tys. zł dla kredytu-debetu w rachunku bieżącym; brak określonej kwoty dla pożyczki pieniężnej (indywidualna)	12 miesięcy	WIBOR + marża banku ustalana indywidualnie	nie
Bank BPH		150 tys. zł	24 miesiące	bd	nie
Bank BPS		150 tys. zł	12 miesięcy	bd	nie
Bank Millennium		150 tys. zł	12 miesięcy (w indywidualnych przypadkach okres może zostać skrócony)	kredyt gotówkowy w PLN, oprocentowanie stałe, od 6 miesięcy do 1 roku – od 11,2%, od 13 miesięcy do 3 lat – od 13%, od 37 miesięcy do 5 lat – od 15%, od 61 miesięcy do 6 lat – od 15,3%; kredyt w rachunku bieżącym w PLN – WIBOR + marża banku	nie
Bank Pocztowy		100 tys. zł	12 miesięcy	13,81%	nie
BOŚ Bank		20 tys. zł	12 miesięcy	bd	nie
BZ WBK		200 tys. zł (z tytułu wszystkich produktów kredytowych udzielonych przez bank)	12 miesięcy	WIBOR 1/3M + marża negocjowana	nie
FM Bank		200 tys. zł	12 lub 18 miesięcy	bd	nie
Idea Bank		200 tys. zł	bez stażu (kredyt do 15 tys. zł)   3 miesiące  – zawody zaufania publicznego 6 miesięcy – pozostałe firmy	od 2,5% (przy zakupie dodatkowych produktów banku) do 14%	tak
ING Bank Śląski		200 tys. zł	12 miesięcy	bd	nie
Kredyt Bank	Odnawialny limit kredytowy w rachunku Ekstrabiznes	do 3-krotności średniomiesięcznych wpływów na rachunek	12 miesięcy	od 8,40% do 11,40%	nie
	Odnawialny limit kredytowy „Szybki kredyt” w rachunku	1-krotnych średniomiesięcznych wpływów na rachunek, do 10% rocznej sprzedaży; do 50 tys. zł	12 miesięcy	od 8,90% do 12,90%	nie
	Odnawialny limit kredytowy „Szybki kredyt dla branż”	do 3-krotności średniomiesięcznych wpływów na rachunek; do 50 tys. zł	12 miesięcy • pierwszy miesiąc, jeśli współpraca w ramach działalności odbywa się z dotychczasowym pracodawcą na zasadzie umowy o współpracę, a wcześniejsza forma zatrudnienia trwała od minimum 12 miesięcy • min. 3 miesiące, jeśli działalność nie jest oparta o umowę o współpracę z tym samym pracodawcą, ale okres prowadzenia działalności i wcześniejszej formy zatrudnienia wynosi co najmniej 12 miesięcy	od 8,90% do 12,90%	tak
mBank		500 tys. zł	12 miesięcy	14,25%	nie
Meritum Bank		300 tys. zł	12 miesięcy	od 7,9%	nie
MultiBank		500 tys. zł	12 miesięcy	12,65%	nie
Nordea Bank		50 tys. zł	24 miesiące	12,10%	nie
PKO BP		500 tys. zł	18 miesięcy	od 7,85%	nie
Raiffeisen Bank		250 tys. zł	18 miesięcy 6 miesięcy dla wolnych zawodów	WIBOR 3M + marża od 3%	nie
Toyota Bank		400 tys. zł	12 miesięcy	WIBOR 1m + marża ustalana indywidualnie	nie
Źródło: Tax Care, na podstawie informacji z banków, 09.2012