Bank, w którym posiadamy konto często zaoferuje nam lepsze warunki kredytu gotówkowego. Z danych zebranych przez Expandera wynika jednak, że nie opłaca się korzystać z takiej preferencyjnej oferty bez porównania jej z konkurencją. Dla przykładu koszt kredytu w BOŚ dla posiadacza konta jest o 3 179 zł niższy. Jednak mimo tej ulgi nadal pozostaje nawet o 7 300 zł droższy niż oferty konkurencji, także te kierowane do nowych klientów.
Gdy chcemy zaciągnąć kredyt gotówkowy często nie podejmujemy wysiłku aby porównywać oferty. Po prostu zakładamy, że atrakcyjną ofertę uzyskamy w swoim banku, czyli tym w którym mamy konto. To jednak tylko częściowo prawdziwe założenie. Część banków rzeczywiście oferuje lepsze warunki posiadaczom swoich rachunków. Dla przykładu w przypadku kredytu na kwotę 20 000 zł z 60-miesięcznym okresem spłaty taka zniżka w banku BOŚ wynosi aż 3179 zł. O tyle mniej wyniesie całkowity koszt dla stałego klienta. Gdyby jednak klient sprawdził warunki w innych bankach, zorientowałby się, że może uzyskać znacznie tańszą ofertę.
Udając się do Deutsche Banku, czyli lidera marcowego rankingu, zaoszczędziłby aż 7 300 zł, nawet będąc nowym, niesprawdzonym jeszcze klientem. W ofercie „Taniej być nie może”, oprocentowanie rzeczywiste wynosi 9,94% w skali roku, a całkowita rata to niecałe 426 zł. Z promocji mogą skorzystać osoby zarabiające powyżej 3 000 zł netto miesięcznie na podstawie umowy o pracę.
Na podium ofert dostępnych dla osób niezwiązanych wcześniej z bankiem znalazły się także ING Bank oraz Eurobank. Raty ich kredytów przewyższyły zwycięską o nieco ponad 20 zł. Różnica wydaje się nieznaczna, jednak gdy spojrzymy na całkowity koszt okaże się, że trzecia oferta jest droższa od pierwszej o 1 400 zł. Nie warto zatem porównywać jedynie wysokości raty. Przy dłuższych okresach kredytowania nawet niewielka cząstkowa różnica przekłada się bowiem na istotne zmiany w koszcie całkowitym.
Na uwagę zasługuje również promocja banku BNP Paribas, który w przypadku uzyskania pozytywnej decyzji i/lub podpisania umowy kredytowej z innym bankiem, skłonny jest zaoferować niższy koszt całkowity. Niestety promocja kończy się w połowie marca, także trzeba się spieszyć.
Tab. 1 – Kredyt 20 000 zł na 5 lat – oferta dla nowych klientów
| Bank | Całkowity koszt kredytu | Wysokość raty | Łączna kwota odsetek | Oprocentowanie rzeczywiste | Oprocentowanie nominalne |
| Deutsche Bank | 5 540 zł | 426 zł | 4 540 zł | 9,94% | 7,99% |
| ING | 6 868 zł | 448 zł | 6 868 zł | 13,03% | 12,30% |
| Eurobank | 6 943 zł | 449 zł | 6 618 zł | 13,11% | 11,70% |
| SGB | 7 534 zł | 459 zł | 7 126 zł | 14,56% | 12,75% |
| Plus Bank | 7 801 zł | 464 zł | 7 201 zł | 16,39% | 12,50% |
| Millennium | 8 289 zł | 471 zł | 7 089 zł | 15,60% | 11,99% |
| Citi Bank | 8 475 zł | 475 zł | 7 075 zł | 15,99% | 12,71% |
| Credit Agricole | 8 908 zł | 482 zł | 7 728 zł | 16,74% | 12,99% |
| Alior Sync | 9 201 zł | 487 zł | 9 201 zł | 17,22% | 16,00% |
| Raiffeisen Polbank | 9 254 zł | 488 zł | 8 254 zł | 17,36% | 13,90% |
| BNP Paribas | 9 512 zł | 492 zł | 7 582 zł | 17,73% | 12,90% |
| BPS | 9 912 zł | 496 zł | 8 867 zł | 18,71% | 14,90% |
| Getin Bank | 9 972 zł | 499 zł | 9 462 zł | 18,60% | 16,00% |
| Pekao | 10 234 zł | 504 zł | 9 182 zł | 19,17% | 16,00% |
| Meritum Bank | 10 269 zł | 504 zł | 9 156 zł | 19,63% | 15,90% |
| BPH | 10 574 zł | 510 zł | 9 574 zł | 19,76% | 15,70% |
| BGŻ | 10 718 zł | 512 zł | 9 665 zł | 20,00% | 16,00% |
| BZ WBK | 10 848 zł | 514 zł | 9 796 zł | 20,29% | 16,00% |
| mBank | 11 919 zł | 530 zł | 10 119 zł | 21,98% | 16,00% |
| PKO BP | 12 960 zł | 549 zł | 8 267 zł | 24,03% | 11,99% |
| BOŚ | 16 021 zł | 600 zł | 10 640 zł | 29,50% | 14,74% |
Żródło: opracowanie Expander Advisors
Oferty dla stałych klientów
Okazuje się, że jedynie 11 spośród 21 banków różnicuje swoje produkty w zależności od statusu klienta. Oprócz wspomnianego już BOŚ, istotne obniżki dla posiadaczy swoich kont oferują Pekao (ponad 2 300 zł) oraz BNP Paribas (prawie 2 000 zł). Na specjalne promocje mogą liczyć także klienci banków Meritum – obniżka 2 p.p. oprocentowania kredytu za dostarczenie rachunków, Raiffeisen Polbank – obniżka 1 p.p. za korzystanie z konta, na które wpływa wynagrodzenie, czy Credit Agricole – zwrot 3 proc. raty miesięcznej za posiadanie konta. W ING i Plus Banku klienci zapłacą miesięcznie do 450 zł, a w Millenium korzystający z ubezpieczenia otrzymają niższe oprocentowanie nominalne o 2 p.p. oraz prowizję mniejszą o 1 p.p.
Tab. 2 – Kredyt 20 000 zł na 5 lat – oferta dla stałych klientów
| Bank | Całkowity koszt kredytu | Oprocentowanie nominalne | Wysokość raty | Łączna kwota odsetek | Oprocentowanie rzeczywiste |
| Deutsche Bank | 5 540 zł | 7,99% | 426 zł | 4 540 zł | 9,94% |
| Eurobank | 5 731 zł | 9,70% | 429 zł | 5 406 zł | 10,89% |
| ING | 6 868 zł | 12,30% | 448 zł | 6 868 zł | 13,03% |
| Plus Bank | 6 985 zł | 12,50% | 450 zł | 6 985 zł | 13,24% |
| SGB | 7 534 zł | 12,75% | 459 zł | 7 126 zł | 14,56% |
| BNP Paribas | 7 545 zł | 9,90% | 459 zł | 5 691 zł | 14,17% |
| Millennium | 7 650 zł | 10,99% | 461 zł | 6 450 zł | 14,44% |
| Pekao | 7 916 zł | 13,99% | 465 zł | 7 916 zł | 14,95% |
| Nordea | 7 825 zł | 12,50% | 463 zł | 7 207 zł | 14,74% |
| Citi Bank | 8 475 zł | 12,71% | 475 zł | 7 075 zł | 15,99% |
| Raiffeisen Polbank | 8 606 zł | 12,90% | 477 zł | 7 606 zł | 16,18% |
| Credit Agricole | 8 908 zł | 12,99% | 467 zł | 7 728 zł | 16,74% |
| Alior Sync | 9 201 zł | 16,00% | 487 zł | 9 201 zł | 17,22% |
| BPH | 9 616 zł | 14,70% | 494 zł | 8 816 zł | 18,03% |
| BPS | 9 703 zł | 14,90% | 496 zł | 8 867 zł | 18,14% |
| Getin Bank | 9 972 zł | 16,00% | 499 zł | 9 462 zł | 18,60% |
| Meritum Bank | 10 269 zł | 15,90% | 504 zł | 9 156 zł | 19,63% |
| BZ WBK | 10 527 zł | 16,00% | 509 zł | 9 694 zł | 19,71% |
| Inteligo | 10 662 zł | 15,90% | 511 zł | 9 610 zł | 19,90% |
| BGŻ | 10 718 zł | 16,00% | 512 zł | 9 665 zł | 20,00% |
| mBank | 10 825 zł | 15,05% | 512 zł | 9 325 zł | 20,03% |
| BOŚ | 12 842 zł | 11,74% | 547 zł | 8 089 zł | 23,82% |
| PKO BP | 12 960 zł | 11,99% | 549 zł | 8 267 zł | 24,03% |
Żródło: opracowanie Expander Advisors
Oferty w powyższym opracowaniu kierowane są do przykładowego małżeństwa, które szuka kredytu na 20 000 zł z 60-miesięcznym okresem spłaty i stałą ratą. Para posiada pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, nie spłaca więc żadnych innych zobowiązań i nie korzysta z kart kredytowych. Małżonkowie nie powinni być też zobligowani do przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń takich jak aktywa finansowe czy nieruchomości.
Marcin Makolus
Ekspert firmy Expander Advisors
Wojciech Boczoń