Do czasu aż nie wyjaśni się sytuacja z lokatami antypodatkowymi, warto rozważyć ulokowanie przynajmniej części oszczędności na koncie oszczędnościowym. Te najwyżej oprocentowane przynoszą zysk porównywalny do lokat. Podpowiadamy, które banki oferują najwyższe stawki i na jakie haczyki warto zwrócić uwagę.
Konto oszczędnościowe to wygodna alternatywa dla lokaty terminowej. Pozwala na bieżący dostęp do pieniędzy, bez ryzyka utraty odsetek i nie wiąże się z koniecznością blokowania środków na długie terminy. Pieniądze są pod ręką i w dowolnej chwili można je przenieść na lepiej oprocentowany depozyt. To istotne zwłaszcza obecnie, gdy nie do końca wiadomo, jaki los czeka lokaty antybelkowe.
Zgodnie z zapowiedziami, od stycznia rząd zamierza zlikwidować możliwość omijania podatku Belki na lokatach z dzienną kapitalizacją odsetek. Sytuacja nie jest jeszcze przesądzona, ale banki już teraz rozpoczęły „wyprzedaż” lokat antybelkowych. Od kilku miesięcy starają się przyciągnąć pieniądze klientów ofertami last-minute, które wbrew pozorom nie zawsze są korzystne.
Banki z dużym opóźnieniem zareagowały także na podwyżki stóp banku centralnego. Ich efekty zaczynają być widoczne dopiero teraz. W komfortowej sytuacji są osoby, które nie skorzystały na pierwszych w tym roku podwyżkach oprocentowania lokat i przetrzymały pieniądze na kontach oszczędnościowych. Dziś znajdą lepiej oprocentowane depozyty niż jeszcze kilka miesięcy temu.
Chcesz wysokie oprocentowanie? Załóż ROR
Niestety z kontami oszczędnościowymi, zwłaszcza tymi najwyżej oprocentowanymi, wiążą się pewne ograniczenia. Z reguły, aby skorzystać z oferty, trzeba założyć także konto osobiste. O ile samo konto oszczędnościowe jest bezpłatne, to za ROR często trzeba płacić lub spełnić dodatkowe warunki. Bank wychodzi bowiem z założenia, że lepsza stawka zarezerwowana jest dla „swoich” klientów.
Pierwsze miejsce w zestawieniu zajmuje Getin Online z kontem oszczędnościowym oprocentowanym na 5,51 proc. To propozycja dla osób, które otworzą rachunek w pakiecie z kontem osobistym. ROR jest bezpłatny, ale bank wymaga, by konto było zasilane przez minimum 12 miesięcy pensją nie niższą niż 1 tys. zł. Dodatkowym warunkiem jest aktywne korzystanie z karty płatniczej. Jeśli te warunki nie zostaną spełnione, oprocentowanie spadnie do standardowych 4 proc.
Na drugą pozycję spadł natomiast, po wielu miesiącach bycia liderem, BNP Paribas Bank z kontem Więcej Oszczędnościowym. Od osób zakładających rachunek oszczędnościowy bank wymaga także założenia płatnego ROR. Minimum to konto w pakiecie M, które kosztuje 6,5 zł miesięcznie. Konto oszczędnościowe w BNP ma także jeszcze jeden haczyk – bank nalicza odsetki jedynie w dni robocze.
| KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE z wymogiem założenia konta osobistego 10 000 ZŁ | ||||||
| Dostawca | Konto oszczędnościowe | Oproc. | Odsetki po miesiącu | Kapitali- zacja | Konieczność posiadania ROR | ROR lub pakiet powiązany |
| Getin Noble Bank | Konto oszczędnościowe 7% (Getin Online) | 5,51% ■ | 45,39 zł | D | T | Konto Skarbonkowe |
| BNP Paribas | Konto Więcej Oszczędnościowe | 5,80% ■ | 45,34 zł | D* | T | Pakiet M |
| Pakiet L | ||||||
| Pakiet XL | ||||||
| Polbank EFG | Konto Mocno Oszczędzające | 5,25%▲ | 43,24 zł | D | T | Mistrzowskie Konto Osobiste |
| Rachunek Pomagający | ||||||
| Bank BPH | Sezam Oszczędzam Plus | 4,42% ■ | 36,39 zł | D | T | Kapitlane Konto |
| Meritum Bank ICB | MeritumKonto Silnie Zarabiające | 4,30% ■ | 35, 40 zł | D | T | Meritum Konto Zarabiające |
| Euro Bank | Rachunek Oszczędnościowy | 4,05% ■ | 33,34 zł | D | T | Konto Classic |
| Konto Online | ||||||
| Konto Prestige | ||||||
| Konto Standard | ||||||
| Kredyt Bank | Lokata Swobodna | 4,05% ■ | 33,34 zł | D | T | Ekstrakonto Plus |
| Profil Aktywny | ||||||
| Profil Ambitny | ||||||
| Profil Spokojny | ||||||
| Profil Zdobywcy | ||||||
| Lukas Bank | Rachunek Oszczędzam z dzienną kapitalizacją | 4,05% ■ | 40,02 zł | D | T | e-Konto |
| e-Konto PLUS | ||||||
| Konto Klasyczne | ||||||
| Konto Premium | ||||||
| Idea Bank | Konto oszczędnościowe | 4,00% ■ | 32,93 zł | D | T | Konto Idealne |
| Open Finance | Konto oszczędnościowe | 4,00% ■ | 32,93 zł | D | T | Konto optymalne |
| Toyota Bank | Konto oszczędnościowe | 4,59% ■ | 31,29 zł | M | T | Konto wspólne |
| Konto osobiste | ||||||
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Codziennie Więcej | 3,65% ■ | 30,04 zł | D | T | Dobre Konto |
| Konto Osobiste | ||||||
| Konto Internetowe | ||||||
| Konto Osobiste Premium | ||||||
| * – kapitalizacja dzienna obowiązjue jedynie w dni robocze, nie obejmuje dni wolnych | ||||||
▲ – wzrost oprocentowania, ▼ – spadek oprocentowania,
■ – oprocentowanie bez zmian, ■ – nowość w zestawieniu
W Polbanku EFG, rachunek osobisty kosztuje 6 zł miesięcznie, ale tylko wtedy, jeśli klient nie będzie aktywnie korzystał z karty debetowej. Bank umożliwia także założenie Konta Mocno Oszczędzającego z bezpłatnym rachunkiem „technicznym” pod nazwą Konto Pomagające. Niestety, z tego rachunku nie można zlecić przelewu przez internet, a przelew w placówce kosztuje aż 10 zł. W takiej sytuacji, gdy klient zechce przelać pieniądze z konta oszczędnościowego do innego banku, będzie musiał zapłacić wysoką prowizję za przelew, lub odebrać gotówkę w oddziale.
Niższa stawka, ale bez ROR
W wielu bankach konto oszczędnościowe można założyć bez konieczności otwierania rachunku osobistego. W takim przypadku oprocentowanie jest jednak wyraźnie niższe niż w przypadku kont otwieranych w pakiecie z ROR.
Pierwsze miejsce w zestawieniu zajmują ax eaquo Deutsche Bank PBC i ING Bank Śląski. Mimo że oprocentowanie w obu przypadkach jest różne, to jednak oba konta przyniosą taki sam zysk. W Deutsche Banku odsetki kapitalizowane są bowiem codziennie, dzięki czemu zysk jest zwolniony z podatku Belki. ING stosuje kapitalizację miesięczną, co powoduje, że klienci wpadają w podatkową pułapkę i osiągniętym zyskiem muszą podzielić się z fiskusem.
| Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 22.07.2011 r. | |||||
| KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE bez wymogu założenia konta osobistego 10 000 ZŁ | |||||
| Dostawca | Konto oszczędnościowe | Oproc. | Odsetki po miesiącu | Kapitali- zacja | Konieczność posiadania ROR |
| DB PBC | db Konto Oszczędnościowe 24h | 4,09% ■ | 33,67 zł | D | N |
| ING Bank Śląski | Otwarte Konto Oszczędnościowe | 5,00% ■ | 33,67 zł | M | N |
| Bank BPH | Sezam Oszczędzam Plus | 4,00% ■ | 34,58 zł | D | N |
| DnB NORD | Konto oszczędnościowe | 4,60% ■ | 31,33 zł | M | N |
| Citi Handlowy | Konto SuperOszczędnościowe | 4,04% ■ | 27,67 zł | M | N |
| Bank Pocztowy | Nowe Konto Oszczędnościowe | 4,00% ■ | 27,33 zł | M | N |
| Kredyt Bank | Rachunek oszczędnościowy | 4,00% ■ | 27,33 zł | M | N |
| Alior Bank | Konto oszczędnościowe | 3,25% ■ | 26,75 zł | D | N |
| PKO Bank Polski | Rachunek oszczędnościowy | 3,60% ▲ | 24,00 zł | M | N |
| Bank BGŻ | Eskalacja | 3,55% ■ | 23,96 zł | K | N |
| Bank HSBC | Rachunek Super Saver | 3,50% ■ | 23,17 zł | M | N |
| VW Bank direct | Plus Konto | 3,50% ■ | 23,17 zł | M | N |
| MuliBank | Rachunek oszczędnościowy MultiMax |
3,30% ▲ | 22,50 zł | M | N |
▲ – wzrost oprocentowania, ▼ – spadek oprocentowania,
■ – oprocentowanie bez zmian, ■ – nowość w zestawieniu
Drugie miejsce zajmuje oferta Banku BPH – konto Sezam Oszczędzam Plus. Zakładane bez rachunku osobistego przyniesie 4 proc. zysku w skali roku bez podatku. Bank podwyższy oprocentowanie, jeśli klient otworzy konto osobiste. Wówczas stawka wzrośnie do 4,42 proc. Ostatnie miejsce na podium należy do Banku DNB Nord. Bank proponuje 4,6 proc. w skali roku, ale kapitalizacja miesięczna sprawia, że do klienta trafia niższy zysk niż w przypadku oferty BPH, gdzie odsetki kapitalizowane są codziennie.
Konto oszczędnościowe to dobry produkt na przeczekanie niepewnej sytuacji na rynku depozytowym. Jeśli nowe przepisy podatkowe zaczną obowiązywać od stycznia, jest szansa, że pod koniec roku pojawią się lokaty, które pozwolą ominąć nowe regulacje. Z tego względu blokowanie oszczędności na długi termin na lokacie może nie być dobrym rozwiązaniem. Z drugiej strony konta przynoszą nieco niższy zysk niż zwykłe lokaty terminowe. Jeśli nie chcemy więc blokować pieniędzy na długo, a jednocześnie osiągnąć wyższy zysk, powinniśmy poszukać lokat o krótkich terminach zapadalności. Listę najlepszych lokat krótkoterminowych zamieściliśmy w najnowszym rankingu lokat Bankier.pl.
Wojciech Boczoń, Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń