W większości przypadków stawka oprocentowania wkładów na tego typu kontach oszczędnościowych uzależniona jest od wielkości zdeponowanej kwoty. Jest ona tym wyższa, im wyższa jest kwota ulokowanych środków. Odsetki naliczane są co miesiąc lub kwartał. Częstotliwość kapitalizowania odsetek powoduje, że rzeczywiste oprocentowanie (efektywne) może być większe od minimalnego (nominalnego) podawanego przez bank. Dla przykładu nominalne oprocentowanie lokaty a vista eMAX plus znajdującej się w ofercie mBanku wynosi 5,00%, efektywne (uwzględniające miesięczną kapitalizację odsetek) 5,12%. Częstsza kapitalizacja oznacza dla nas dodatkowe korzyści.
Banki z reguły pobierają prowizje za wypłatę środków z konta. Zazwyczaj umożliwiają także wykonanie jednego bezpłatnego przelewu w miesiącu. Prowizje za następne transakcje sięgają od 5 do 20 zł. Pod tym względem wyróżniają się oferty Volkswagen Bank direct i Raiffeisen Bank Polska. Oba banki oferują klientom bezpłatne przelewy.
Konta oszczędnościowe mają zazwyczaj ograniczone w stosunku do standardowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego możliwości dokonywania operacji. Na przykład mogą umożliwiać wypłatę środków na jeden, wcześniej zdefiniowany numer konta. Należy jednak pamiętać, że pełnią one inną funkcję niż tradycyjne ROR-y.
Za otwarcie i prowadzenie rachunków oszczędnościowych banki nie pobierają opłat. Osoby deponujące środki mają do nich bezpłatny dostęp przez Internet, telefon oraz poprzez placówki banków. Do ich otwarcia potrzebny jest zazwyczaj dowód tożsamości, banki nie wymagają natomiast deklarowania określonej kwoty wpływów miesięcznych. W niektórych przypadkach otwarcie rachunku oszczędnościowego uzależnione jest od wpłaty określonej kwoty (przeważnie 100 zł).
5,00% i więcej
Klientom zakładającym rachunki oszczędnościowe banki proponują wyższe oprocentowanie niż deponującym pieniądze w lokatach. Niedawno ING Bank Śląski wprowadził Otwarte Konto Oszczędnościowe, które zastąpiło lokaty terminowe o zmiennych stawkach procentowych. Wysokość jego oprocentowania (w okresie trwającej do 22 lipca promocji bank przyznaje dodatkowe 2%) sięga do 6,75% przy kwocie od 100. tys. zł. Poza promocją wynosi ono 4,50% dla kwot poniżej 100 tys. zł i 4,75% dla kwot powyżej tej sumy. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Opłata za przelew, z wyjątkiem pierwszego przelewu w miesiącu, wynosi dla klientów banku 5 zł, dla pozostałych klientów 10 zł. Bank prowadzi OKO także w USD (1,50%) i EUR (1,60%).
Konkurencyjną ofertę posiada mBank. Proponuje swoim klientom wysokooprocentowaną lokatę a vista eMAX plus. Wypłata środków z lokaty nie powoduje utraty oprocentowania. Jej aktualna stawka wynosi 5,00%. Bank nalicza odsetki co miesiąc. Za pierwszy przelew (ale tylko na rachunek w mBanku) nie zapłacimy nic (poza mBankiem 0,50 zł), kolejne kosztują nas 5 zł na rachunek wewnątrz banku i 10 na rachunek w innym banku. W eMAX plusie odsetki kapitalizowane są miesięcznie. Prowadzenie konta w mBanku jest bezpłatne.
Zależy od kwoty
Większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od stanu środków na rachunku. Im większa kwota wkładu, tym wyższą stawkę oprocentowania może zaproponować bank. Przekraczając określony próg kwotowy klient automatycznie uzyskuje wyższą stawkę oprocentowania.
W ofercie Nordea Bank Polska znajduje się rachunek oszczędnościowy Nordea Progress. Jego maksymalne oprocentowanie wynosi 4,90% dla klientów korzystających z pakietu Złoty (powyżej 50 tys. zł). Użytkownicy pakietu Standardowego i Brązowego otrzymują maksymalną stawkę 4,70% dla kwot powyżej 50 tys. zł. Kwoty od 5 tys. zł oprocentowane są od 4,30% w zależności od pakietu. Kapitalizacja odsetek jest kwartalna. Wypłata środków nie powoduje utraty odsetek. Bank pobiera prowizję w wysokości 0,2% wypłacanej kwoty min. 10 PLN. Nie jest ona pobierana w przypadku transferu środków na rachunek polisy Nordea Profit Plus, Nordea Inwestor, obligacji i lokat w banku.
Volkswagen Bank direct ma w swojej ofercie Plus Konto. Stawka oprocentowania dla kwot od 100 tys. zł wynosi 4,80%. Do 25 tys. zł obowiązuje oprocentowanie w wysokości 4,65%. Odsetki naliczane są co miesiąc. Bank nie wymaga minimalnej kwoty wpływów na konto. Otwarcie i prowadzenie rachunku Plus Konto jest bezpłatne. Za miesięczne wyciągi, przelewy, zlecenia stałe lub okresowe, założenie lokaty bank nie pobiera opłat.
Kredyt Bank proponuje Konto Oszczędnościowe. Maksymalna stawka oprocentowania to 4,55% przy kwocie od 100 tys. zł. Dla kwot do 3 tys. oprocentowanie wynosi 3,70%, natomiast dla kwot do 20 tys. 4,00%. W przypadku oferty Kredyt Banku odsetki kapitalizowane są kwartalnie. Klienci chcący dokonać wypłaty środków z konta mogą to zrobić bezpłatnie raz w miesiącu. Druga i kolejne wypłaty to koszt rzędu 10 lub 20 złotych, w zależności od rodzaju konta. Klienci nie posiadający konta w Kredyt Banku za drugi przelew zapłacą 20 zł.
W ofercie Dominet Banku znajduje się rachunek oszczędnościowy SEJF. Maksymalna stawka oprocentowania wynosi 4,20%, przy kwocie od 50 tys. zł. Dla kwoty od 1 tys. do 5 tys. zł jest to 3,00%, dla kwoty do 10 tys. zł 3,50%. Bank oferuje bezpłatne założenie i prowadzenie rachunku, aczkolwiek wymaga zadeklarowania na jaki okres jest on zakładany (12, 24 czy 36 miesięcy). Za wypłatę środków z konta bank probiera prowizję 0,10% nie mniej niż 10 zł. Opłata za przelew wynosi 6 zł. Minimalna wpłata wynosi 100 zł.
Banki premiują
Raiffeisen Bank oferuje konto lokacyjne, które łączy cechy RORu i lokaty. Jego oprocentowanie uzależnione jest od stanu środków na koncie. Kwota do 10 tys. oprocentowana jest od 0,80% (poniżej 5 tys.) do 1,80%. Dla kwot powyżej 10 tys. bank oferuje oprocentowanie w wysokości 3,30%. W przypadku gdy saldo na koncie lokacyjnym przez cały okres obrachunkowy będzie równe lub wyższe niż 7 tys. zł bank przyznaje jako premię dodatkowy punkt procentowy. Tak więc maksymalne oprocentowanie proponowane przez bank może wynieść 4,30%. Odsetki kapitalizowane są kwartalnie. Założenie i utrzymanie konta, oraz wszelkie operacje na koncie są bezpłatne.
Skarbonka to propozycja Citibanku Handlowego. Produkt jest dostępny dla klientów posiadających konto osobiste w banku. Oprocentowanie zależne jest od rodzaju konta oraz od kwoty depozytu. Posiadaczom CitiGold bank proponuje 4,00%, posiadaczom CitiOne od 2,70% do 3,90%. Dla CitiKonta stawki procentowe wynoszą od 2,80% do 3,50%. Do oprocentowania rachunku Skarbonka począwszy od trzeciego do dziesiątego roku oszczędzania corocznie doliczana jest premia w wysokości 0,01 stopy oprocentowania rachunku Skarbonka. Minimalna kwota wpłaty to 100 zł.
Lok@ta zamiast lokaty?
Alternatywą dla tradycyjnej lokaty może być także znajdująca się w ofercie Banku BPH 10-dniowa Lok@ta. Jej oprocentowanie uzależnione jest od zdeponowanej kwoty – 5,00% powyżej 50 tys. zł, przy kwotach poniżej tej sumy bank oferuje 4,50%. W połączeniu z trwającą w banku promocją dającą możliwość prowadzenia konta bezpłatnie (pod warunkiem, że będzie na nie wpływać co najmniej 2,5 tys. zł średnio w miesiącu) Lok@ta może stanowić ciekawą propozycję. Jej zerwanie powoduje co prawda utratę odsetek, jednak należy wziąć pod uwagę krótki okres deponowania pieniędzy.
Wojciech Boczoń