Na egzotycznych plażach zaskakuje ilość niemieckich i angielskich turystów powyżej 50 roku życia. Ich wakacyjny wypoczynek to wynik wysokich emerytur, a te w większości są zasługą indywidualnych oszczędności. Na Zachodzie świadomość zapewnienia godnego bytu na starość jest wyższa niż w Polsce – stąd te różnice. Brak edukacji finansowej społeczeństwa, ale też niskie pensje, to jedne z głównych przyczyn obecnego poziomu życia rodzimych emerytów. Jak wobec tego starsi ludzie mogą poradzić sobie z tym problemem?
Na kreskę
Pomocne w finansowaniu jednorazowych większych wydatków, jak np. wakacje, są banki. Najlepszymi produktami, które można wykorzystać przy takiej okazji będą limit w koncie lub pożyczka gotówkowa. Limit w koncie to jedna z najszybszych form kredytowania. Pozwala zadłużyć się niezależnie od tego, czy mamy na swoim rachunku środki, czy nie. W wielu przypadkach jest przyznawany automatycznie i nie wymaga zbędnych formalności. W zależności od banku, limit w koncie funkcjonuje na różnych warunkach. Wszystkie oferty mają wspólny mianownik: im dłużej jest się klientem banku i im wyższą kwotę się pożycza, tym niższe są koszty. A kwoty limitów są różne, dobiegają nawet do kilkuset tysięcy złotych. Taką usługę można znaleźć także na kontach specjalnie dedykowanych starszym osobom, przykładem jest konto Nestor w Banku Pocztowym czy Konto Aktywni 50+ w BZ WBK. W tym drugim oprócz pieniędzy od ręki, klient dodatkowo otrzymuje 10 proc. zniżki na ofertę turystyczną Ecco Holiday i Ecco Travel.
Drugą ewentualnością są pożyczki gotówkowe. Tu seniorzy również mogą liczyć na specjalnie przygotowane oferty. Wspólnym elementem takich produktów jest możliwość dodatkowego ubezpieczenia kredytu od poważnego zachorowania, trwałego inwalidztwa i śmierci kredytobiorcy. Eurobank proponuje starszym osobom kredyt gotówkowy do 500 tys. zł na 5 lat. Raz do roku można zrobić sobie przerwę w spłacie zadłużenia. Z oferty banku wynika, że pieniądze dostępne są od razu po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. W db kredyt również można otrzymać do 500 tys. zł, ale na 6 lat. Co więcej, przy niższych nie jest wymagany poręczyciel ani specjalne zabezpieczenia. Pamiętajmy jednak, że decydując się na kredyt należy zwrócić uwagę nie tylko na stopę procentową podawaną przez banki w materiałach reklamowych, ale także na jej całkowitą wartość, którą określa współczynnik realnej rocznej stopy oprocentowania ( RRSO). Istotną kwestią przy wyborze pożyczki jest także możliwość jej spłaty w krótszym okresie bez konieczności płacenia kar oraz niewygórowane odsetki karne za opóźnienia w spłacie.
Za hipotekę
Ciągle niedocenianym i przede wszystkim niezrozumiałym dla społeczeństwa produktem jest odwrócona hipoteka. Dostępna w Polsce od dłuższego czasu, nadal wzbudza mieszane uczucia, a nie powinna – przecież jest także produktem finansowym, jak chociażby zwykły kredyt gotówkowy.
Przy pomocy odwróconej hipoteki swój budżet mogą poprawić osoby powyżej 65 roku życia, które niejednokrotnie mogą mieć problemy z uzyskaniem większych kredytów w banku. Warunkiem dodatkowym jest posiadanie prawa do nieruchomości. Zasada działania odwróconej hipoteki jest prosta. Po podpisaniu umowy firma wypłaca seniorowi comiesięczną rentę hipoteczną w zamian za to, iż po jego śmierci będzie mogła rozporządzić nieruchomością. To tak, jakby sprzedać mieszkanie i móc nadal z niego korzystać otrzymując jednocześnie pieniądze.
A na jakie konkretnie miesięczne dochody mogą liczyć osoby zainteresowane takim rozwiązaniem? – Wszystko zależy od wartości nieruchomości oraz wieku i płci świadczeniobiorcy – mówi Robert Majkowski, Prezes Zarządu Funduszu Hipotecznego Dom, który jest liderem na rynku odwróconej hipoteki w Polsce. – Rozpiętość kwot jest spora, tak samo jak różne są ceny nieruchomości – zależnie od miasta, lokalizacji i standardu. Klienci mogą otrzymać miesięcznie od kilkuset do nawet 10 tysięcy złotych – wyjaśnia R. Majkowski.
Odwrócona hipoteka to spore udogodnienie dla starszych osób – otrzymują od razu wsparcie finansowe, dzięki czemu mogą zdecydowanie podnieść standard życia i nie tracą swojego domu, jak to ma miejsce w momencie jego sprzedaży. Dzięki takiemu rozwiązaniu poziom życia poprawia się nie na chwilę, jak w przypadku kredytów i pożyczek, które trzeba także spłacić, ale podczas całego czasu trwania emerytury. Co także ważne, umowy zawierane w ramach takiej usługi, wbrew obiegowej opinii, są bezpieczne dla seniorów – reguluje je Kodeks Cywilny w ramach Umowy o Dożywocie. Dlatego w momencie wstrzymania wypłacania „renty” za dom czy mieszkanie, umowa może być unieważniona. Wówczas prawo własności nieruchomości pozostaje u świadczeniobiorcy, a wypłaconych mu do tego momentu pieniędzy nie trzeba zwracać.
Jak wykazały niedawne badania „Rzeczpospolitej”, 62 proc. ankietowanych uważa, że emerytura powinna być równa lub wyższa od ostatniej pensji, ale tylko 12 proc. świadczenie emerytalne wiąże z płaconymi składkami emerytalnymi. Obrazuje to, że gros Polaków nadal liczy na państwo w kwestii „pogodnej starości”. Jednak bez własnej przedsiębiorczości jesień życia wcale nie będzie złota. Dlatego warto by seniorzy wiedzieli, jakie mają możliwości jej indywidualnego „ozłocenia”.
Wojciech Boczoń
