PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations

Najświeższe informacje z PRNews.pl w Twojej skrzynce!

Codziennie aktualne wiadomości ze świata finansów.

Zapisz się na nasz Newsletter ​i bądź na bieżąco z nowościami z branży!

  • Raporty
  • Instytucje
    • Aion Bank
    • Alior Bank
    • Bank BPS
    • Bank Millennium
    • Bank Ochrony Środowiska
    • Bank Pekao SA
    • Bank Pocztowy
    • Banki spółdzielcze
    • BGK
    • Biuro Informacji Kredytowej
    • BNP Paribas
    • Citi Handlowy
    • Compensa
    • Credit Agricole
    • Deutsche Bank
    • DNB
    • EuropAssistance
    • ING Bank Śląski
    • KIR
    • Klarna
    • Link4
    • Mastercard
    • mBank
    • Mondial Assistance
    • mPay
    • Nationale-Nederlanden
    • Nest Bank
    • PKO BP
    • PKO Leasing
    • Plus Bank
    • PolCard from Fiserv
    • Polski Standard Płatności
    • Pru
    • PZU
    • Revolut
    • Santander Bank Polska
    • Santander Consumer Bank
    • SGB
    • Standard Chartered Polska
    • Toyota Bank Polska
    • VeloBank
    • Visa
  • Produkty
    • Bankowość internetowa
    • Bankowość mobilna
    • Oszczędzanie
    • Bezpieczeństwo
    • Karty
    • Kredyty
    • Konta
    • Płatności mobilne
    • Ubezpieczenia
  • Analizy
  • Kariera w finansach
  • Szkolenia
  • Forum
  • Newsletter
PRNews.plWiadomościAnalizyKiedy długu jest za dużo?

Kiedy długu jest za dużo?

Analizy 09.03.2012 (10:11)

Łatwy dostęp do kart kredytowych i innych form pożyczonego pieniądza sprawia, że czasem trudno oprzeć się konsumpcyjnej pokusie. Przeciwnicy życia na kredyt twierdzą, że każde zobowiązanie to krok w niebezpieczną stronę. Skorzystanie z kredytu ratalnego czy gotówkowego nie musi jednak prowadzić do finansowych kłopotów. Kluczem jest umiar w sięganiu po pożyczane środki.

Mogłoby się wydawać, że w czasach, gdy banki przykręcają kredytowy kurek, przeciętnemu kredytobiorcy trudno byłoby zaciągnąć zobowiązania przekraczające jego finansowe możliwości. Banki dość dokładnie weryfikują sytuację potencjalnych klientów i stosują własne standardy oceny dopuszczalnego poziomu zadłużenia. Jeśli ktoś już jest nadmiernie obciążony spłatami rat, to kolejnego kredytu po prostu nie dostanie.

Niestety przyjmowane przez banki wskaźniki są zbyt liberalne. Wiele instytucji dosłownie interpretuje zapisy rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego i jest gotowych przyznać klientowi kredyt, którego rata sięga 50% miesięcznych dochodów. W przypadku przeciętnie zarabiających kredytobiorców takie podejście może być niebezpieczne.

Co oznacza wskaźnik DTI?

Wskaźnik DTI (debt-to-income, ang. dług do dochodów) to miara, która pozwala określić, jaką część swojego dochodu przeznaczamy na spłatę zadłużenia. Spójrzmy na przykład gospodarstwa domowego spłacającego różne typy kredytów.

Łączne dochody miesięczne netto Państwa Kowalskich wynoszą 4200 zł. Rata kredytu hipotecznego to 1400 zł, a oprócz niego domowy budżet obciąża jeden kredyt ratalny (rata 250 zł) oraz pożyczka gotówkowa (rata 500 zł). Czy można powiedzieć, że Państwo Kowalscy są nadmiernie zadłużeni?

Wskaźnik DTI w przedstawionym przykładzie wynosić będzie (1400+250+500)/4200 = 51%. Na obsługę samego kredytu hipotecznego Państwo Kowalscy wydają 1/3 swojego dochodu.

Trzymając się regulacji narzuconych przez KNF, banki w Polsce przyjmują, że maksymalny poziom wskaźnika DTI wynosić powinien 50% lub 65% w przypadku kredytobiorców o dochodach przekraczających średnią krajową. Z ich punktu widzenia Państwo Kowalscy znajdują się nieco powyżej granicy pozwalającej na zaciąganie nowych zobowiązań lub, inaczej mówiąc, wyczerpali swoje możliwości obsługi długu.

Granice bezpieczeństwa

Gdzie zaczyna się nadmierne zadłużenie? Szukając punktu odniesienia można skorzystać z doświadczeń banków amerykańskich, które stosowały (do czasów boomu na rynku hipotecznym) dość konserwatywne zasady. Na tamtejszym rynku mówiono o zasadzie 28/36, która jako właściwe proporcje kosztów obsługi długu przyjmuje następujące wartości:

  • 28% DTI, tzw. front ratio, czyli kredytobiorca powinien na raty kredytu hipotecznego oraz dodatkowe koszty mieszkaniowe przeznaczać w sumie nie więcej niż 28 procent swoich dochodów;
  • 36% DTI, tzw. back ratio, czyli wydatki na obsługę wszystkich typów zadłużenia w sumie nie powinny przekraczać 36% miesięcznych dochodów.

Za oceanem przyjmuje się, że wskaźnik DTI przekraczający 36% to oznaka zbliżających się finansowych kłopotów, a obszar powyżej 50% to sygnał alarmowy zwiastujący poważne trudności ze spłatą długów. Zupełnie inaczej granice bezpieczeństwa interpretuje polskie Biuro Informacji Kredytowej, które przyjmuje, że kredytobiorca nadmiernie zadłużony to osoba, która ponad 90% miesięcznych dochodów przeznacza na spłatę zadłużenia.

Sami ustalmy limit

Śledząc sytuację domowego budżetu, jako punkt odniesienia warto przyjąć raczej wartości rodem z amerykańskiego rynku. Są one zdecydowanie bliższe zdrowemu rozsądkowi, a sytuacja, w której ponad połowa dochodów przeciętnie zarabiającej rodziny przeznaczana jest na spłatę długów zasługuje na miano niebezpiecznej.

Fakt, że banki są gotowe nam pożyczać nie oznacza, że udźwigniemy kredytowe obciążenia. Badanie zdolności kredytowej przeprowadzane przez kredytodawcę nie zwalnia kredytobiorcy z samodzielnego myślenia. Ta sama zasada dotyczy w jeszcze większym stopniu pożyczek pozabankowych, gdzie standardy określania finansowej wydolności pożyczkobiorcy są znacznie luźniejsze.

Źródło: Bankier.pl

długi kredyt michał kisiel 2012-03-09
Redakcja PRNews.pl
Tagi: długi kredyt michał kisiel

Sprawdź także:

a 0 Praktyki Nest Banku w raporcie FOB – docenione działania na rzecz ludzi, relacji i odpowiedzialnego rozwoju
18.06.2025 (17:32)

Praktyki Nest Banku w raporcie FOB – docenione działania na rzecz ludzi, relacji i odpowiedzialnego rozwoju

Już od kilku lat projekty realizowane przez Nest Bank są częścią raportu "Odpowiedzialny biznes w Polsce. Dobre …

a 0 Credit Agricole partnerem prezentacji Migam.AI w Paryżu
18.06.2025 (17:30)

Credit Agricole partnerem prezentacji Migam.AI w Paryżu

Credit Agricole Bank Polska został partnerem prezentacji pierwszego na świecie automatycznego awatara języka …

a 0 Sprzedaż pożyczek dla klientów indywidualnych przez instytucje pożyczkowe. Maj 2025 r.
18.06.2025 (17:29)

Sprzedaż pożyczek dla klientów indywidualnych przez instytucje pożyczkowe. Maj 2025 r.

Polski rynek pożyczek pozabankowych opiera się na dwóch głównych segmentach produktowych posiadających swoje …

a 0 Nest Bank nagradza za pieniądze na koncie osobistym
18.06.2025 (17:27)

Nest Bank nagradza za pieniądze na koncie osobistym

Nest Bank od lat słynie z konta osobistego za 0 zł – bez ukrytych opłat za prowadzenie rachunku, kartę …

a 0 Santander Bank Polska świętuje Dzień Przedsiębiorcy - cały tydzień z korzyściami dla firm
18.06.2025 (17:25)

Santander Bank Polska świętuje Dzień Przedsiębiorcy - cały tydzień z korzyściami dla firm

21 czerwca to Dzień Przedsiębiorcy. Z tej okazji Santander Bank Polska już po raz kolejny organizuje specjalne …

a 0 Letnie promocje dla nowych klientów Alior Banku
18.06.2025 (17:24)

Letnie promocje dla nowych klientów Alior Banku

W ramach promocji „Bankuj z Alior Kontem” lub „Bankuj z Kontem Jakże Osobistym” nowi klienci Alior Banku mogą …

PRNews.pl

Zobacz również

Jaka przyszłość czeka Alior Bank? Trzy scenariusze

Jaka przyszłość czeka Alior Bank? Trzy scenariusze

Dopiero po wakacjach dowiemy się, jaka przyszłość…

Bank pyta klienta, czy będzie handlował krypto. Klient: to moja sprawa

Bank pyta klienta, czy będzie handlował krypto. Klient: to moja sprawa

Jeden z klientów Citi Handlowego przesłał nam…

Banki nie potrafią zwiększyć sprzedaży tego produktu. Dlaczego?

Banki nie potrafią zwiększyć sprzedaży tego produktu. Dlaczego?

Karty kredytowe to jeden z nielicznych segmentów…

Raport: Liczba kart kredytowych – I kwartał 2025 r.

Raport: Liczba kart kredytowych – I kwartał 2025 r.

Rynek kart kredytowych stoi w miejscu. Na…

Raport: Liczba użytkowników bankowości mobilnej – I kwartał 2025 r.

Raport: Liczba użytkowników bankowości mobilnej – I kwartał 2025 r.

Niezmiennie rośnie liczba użytkowników korzystających z bankowości…

Raporty PRNews.pl

Raport PRNews.pl: Aktywa banków – I kw. 2022 r.

Raport PRNews.pl: Aktywa banków – I kw. 2022 r.

Większość banków może się pochwalić wzrostem poziomu…

Raport PRNews.pl: Liczba obcokrajowców wśród klientów banków – I kw. 2022 r.

Raport PRNews.pl: Liczba obcokrajowców wśród klientów banków – I kw. 2022 r.

W pierwszym kwartale 2022 r. liczba obsługiwanych…

Raport PRNews.pl: Rynek kredytów hipotecznych – I kw. 2022

Raport PRNews.pl: Rynek kredytów hipotecznych – I kw. 2022

Pierwszy kwartał 2022 r. przyniósł spadek sprzedaży…

O tym mówią bankowcy

Ostatnie komentarze

Xandi:

Tak, bardzo brakuje tej opcji. Mam wrażenie, że wszyscy dużo mówią o poprawie …

niedz., 8 cze 2025 (08:08) • PKO Bank Polski na EKF 2025: banki powinny stanąć do rywalizacji o jak najlepsze zaspokojenie potrzeb klientów

Adam K.:

Drogie PKO, zróbcie tylko jedną rzecz - wprowadźcie bezpłatne, nielimitowane przelewy natychmiastowe, a …

pt., 6 cze 2025 (01:09) • PKO Bank Polski na EKF 2025: banki powinny stanąć do rywalizacji o jak najlepsze zaspokojenie potrzeb klientów

Robert P:

kwoty do 200 tyś przez 3 miesiące od założenia konta i za spełnienie …

pon., 26 maj 2025 (20:42) • ING promuje nową ofertę oszczędnościową. Można zyskać do 6 proc.

Robert P:

. Obecnie ponad 850 tyś użytkowników, k tysiąc tys nie tyś …

pon., 26 maj 2025 (20:42) • Bankier.pl realizuje strategię rozwoju i inwestuje w portal motoryzacyjny Mojeauto.pl

Leszek:

Dziękuję za wspaniałą inicjatywę VELO z programem TALENT. Zbieram dotychczasowe publikacje o laureatach …

pon., 12 maj 2025 (08:07) • Kacper Dworniczak wydał solowy album dzięki wsparciu VeloBanku

  • SMART Bankier
  • Kredyt konsolidacyjny
  • Pożyczki na raty
  • Konto firmowe
  • Kurs inwestowania
  • Kalkulator brutto netto
  • Kalkulator kredytu gotówkowego
  • Kalkulator zdolności kredytowej
  • Rozlicz najem w PIT-28
  • pit 37 online na pit.pl
  • Rozliczenie pit
  • Program pit
  • Pit 11
  • Promocje bankowe
  • Promocje Pekao S.A.
  • Promocje BNP Paribas
  • Promocje Citi Handlowy
  • Promocje Alior Bank
  • Promocje Santander Bank
  • Promocje PKO BP
  • Promocje Millenium
  • Promocje ING Bank Śląski
  • Promocje mBank
  • Promocje Velobank
  • Promocje Nest Bank
  • O nas
  • Kontakt
  • Reklama
  • Newsletter
  • Prześlij informację
  • RSS
  • zgarnijpremie.pl
Bonnier Business Polska Bankier.pl – Portal Finansowy – Rynki, Twoje finanse, Biznes PIT.pl -Podatki dla małych firm i osób fizycznych, rozliczenia roczne Systempartnerski.pl - system afiliacyjny Bankier.pl PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations Mambiznes.pl - Pomysł na biznes, Własna firma, Biznes plan Dyskusja.biz - Blogi o biznesie, artykuły biznesowe Puls Biznesu pb.pl - rynek, akcje, spółka, przedsiębiorca, budżet Pulsmedycyny.pl - Portal lekarzy i pracowników służby zdrowia Pulsfarmacji.pl - Portal aptekarzy, techników i pracowników sektora farmaceutycznego
© 2008 − 2025 PRNews.pl. Korzystanie z portalu oznacza akceptację regulaminu. Informacja o cookies. Polityka prywatności

Bezpłatny newsletter PRNews.pl

  • PRNews.pl to najbardziej opiniotwórczy serwis w branży bankowej. Przekonaj się dlaczego!
  • Codziennie rano otrzymasz skrót najważniejszych informacji ze świata finansów
  • Dzięki temu będziesz zawsze wiedział o nowych produktach, promocjach i usługach bankowych, ubezpieczeniowych i inwestycyjnych
  • Aktualne wiadomości z prasy i z samych instytucji finansowych - zupełnie bezpłatnie, wprost na twoją skrzynkę mailową
Zapisz się na newsletter:

Dołącz już dziś do niemal 38 tys. odbiorców