W ofertach banków ubywa lokat antybelkowych. Od kwietnia mechanizm dziennej kapitalizacji nie uchroni przed koniecznością zapłaty podatku Belki. Rekompensując klientom brak możliwości uzyskania nieopodatkowanych odsetek z lokat z dzienną kapitalizacją, banki oferują wyższe stawki na lokatach standardowych.
Z dnia na dzień kolejne banki informują o wycofaniu ze sprzedaży lokat z dzienną kapitalizacją odsetek. Dostosowują w ten sposób swoje oferty do nadchodzących zmian przepisów. Od kwietnia od zysku z każdej lokaty, konta oszczędnościowego czy oprocentowanego ROR-u trzeba będzie zapłacić 19 proc. podatku.
Banki porządkują oferty lokat
Lista banków, które w ostatnim czasie zdecydowały się na wykreślenie z oferty lokat z dzienną kapitalizacją, jest bardzo długa i z każdym dniem się powiększa. Nieliczne instytucje posiadają jeszcze tego typu produkty, jednak należy się spodziewać, że w niedługim czasie podejmą decyzję o ich likwidacji.
Wśród ofert można jeszcze znaleźć lokaty z dzienną kapitalizacją, które dziś założone, zakończą się w czasie, kiedy obowiązywać już będą nowe przepisy. Oferują je BZ WBK, Credit Agricole, mBank, MultiBank, Toyota Bank czy Alior Bank. Należy jednak pamiętać, że od kwietnia i od nich będzie codziennie pobierany 19 proc. podatek.
Porządki w bankowych ofertach produktów oszczędnościowych spowodowały również wycofanie ze sprzedaży lokat z gwarancją odsetek mimo zmian prawa. Zniknęły też lokaty, gdzie większość odsetek została wypłacona przed wejściem w życie zmian. W zamian za zlikwidowanie możliwości uzyskania zysków z lokat pozbawionych podatku, banki uatrakcyjniają oprocentowanie standardowych lokat, z kapitalizacją na koniec okresu. Powracając do stanu sprzed epoki antybelek, oferty banków stają się bardziej przejrzyste dla klientów.
Dzienna kapitalizacja na krótkie terminy
Jeszcze przez nieco ponad miesiąc podatek od zysków z lokat będzie naliczany na dotychczasowych zasadach. Tym samym krótkoterminowe lokaty z dzienną kapitalizacją założone w lutym, których termin kończyć się będzie maksymalnie 31 marca, są ostatnią szansą na uzyskanie nieopodatkowanych odsetek.
Najwięcej dostępnych jeszcze lokat z dzienną kapitalizacją to depozyty krótkoterminowe. W TOP 10 najlepszych lokat 1M cztery to właśnie antybelki. Dwie z nich zajmują czołowe miejsca. Największą kwotę odsetek z lokaty jednomiesięcznej uzyska klient Volkswagen Banku, który zdecyduje się na założenie lokaty Owoc Dnia oprocentowanej stawką 5,51 %. Niewiele mniej zarobi na Lokacie (Nie) Codziennej INVEST-BANKu z oprocentowaniem 5,20%.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | VW Bank direct | Lokata Owoc Dnia | dzienna | 5,51% | 43,75 zł |
| 2 | INVEST-BANK | Lokata (Nie) Codzienna | dzienna | 5,20% | 41,28 zł |
| 3 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 5,80% | 36,96 zł |
| 4 | BGŻ Optima | Lokata terminowa | standardwoa | 5,10% | 32,41 zł |
| 5 | Credit Agricole | Lokata Poranna (internet) – zakładana na 25 dni | dzienna | 4,07% | 32,30 zł |
| 6 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 3,80% | 30,15 zł |
| 7 | Alior Bank | Lokata standardowa | standardowa | 4,25% | 27,67 zł |
| 8 | neoBank | Lokata promocyjna 1M | standardowa | 4,20% | 27,28 zł |
| 9 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 4,00% | 25,69 zł |
| 10 | Get Bank | Lokata terminowa | standardowa | 3,95% | 25,30 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 13.02.2012 r., w zestawieniu ujęto po jednej najlepszej lokacie w danym banku.
Zestawienie najlepszych lokat 3M zdecydowanie różni się od tego, które prezentowaliśmy w styczniu, kiedy dominowały lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. W tym miesiącu tylko dwie z 10 najlepszych lokat 3M wyposażone są jeszcze w mechanizm dziennej kapitalizacji. To propozycje Toyota Bank ( Lokata Kapitalna z dzienną kapitalizacją) i BZ WBK (Lokata Codziennie Zarabiająca nowe środki).
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Meritum Bank | Pierwsza lokata | standardowa | 7,00% | 139,43 zł |
| 2 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 6,00% | 134,96 zł |
| 3 | neoBank | Lokata onLine | standardowa | 6,45% | 128,47 zł |
| 4 | BZ WBK | Lokata Codziennie Zarabiająca – nowe środki |
dzienna | 5,63% | 126,47 zł |
| 5 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 6,10% | 121,50 zł |
| 6 | BNP Paribas | Lokata 6/3 | standardowa | 6,00% | 119,51 zł |
| 6 | DnB NORD | eLOKATA | standardowa | 6,00% | 119,51 zł |
| 6 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet, telefon) | standardowa | 6,00% | 119,51 zł |
| 6 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 6,00% | 119,51 zł |
| 7 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 5,85% | 116,52 zł |
| 7 | Open Finance | Lokata Zwyczajna | standardowa | 5,85% | 116,52 zł |
| 8 | VW Bank direct | Lokata Plus | standardowa | 5,50% | 109,55 zł |
| 9 | BGŻ Optima | Lokata terminowa | standardowa | 5,20% | 103,57 zł |
| 10 | Credit Agricole | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 5,10% | 101,58 zł |
| 10 | Raiffeisen Bank | Standardowa terminowa | standardowa | 5,10% | 101,58 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 13.02.2012 r., w zestawieniu ujęto po jednej najlepszej lokacie w danym banku.
Na pierwszym miejscu podium lokat trzymiesięcznych znajduje się Pierwsza Lokata Meritum Banku z oprocentowaniem 7% i kapitalizacją na koniec okresu . Dostępna jest dla nowych klientów otwierających Konto Zarabiające. Na drugim miejscu znajduje się wspomniana Lokata Kapitalna z oferowana przez Toyota Bank. Trzecie miejsce podium należy do Lokaty onLine oferowanej przez neoBank, czyli Wielkopolski Bank Spółdzielczy. Dotąd lokata pod tą nazwą wyposażona była w mechanizm dziennej kapitalizacji odsetek. Bank wycofał jednak wszystkie tego typu produkty, wprowadzając w ich miejsce lokaty standardowe.
Coraz wyższe oprocentowanie na lokatach długoterminowych
Wśród najlepszych lokat zakładanych na 6 lub 12 miesięcy już tylko oferta Lokaty Kapitalnej w Toyota Bank to produkt z dzienną kapitalizacją odsetek. Jednak osoba decydują się na tę lokatę będzie musiała podzielić się zyskiem naliczonym od pierwszego dnia kwietnia z fiskusem.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 6,60% | 265,84 zł |
| 2 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 6,10% | 263,94 zł |
| 3 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 6,50% | 261,81 zł |
| 4 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 6,10% | 245,70 zł |
| 5 | BGŻ Optima | Lokata terminowa | standardowa | 6,00% | 241,67 zł |
| 5 | BNP Paribas | Lokata 6/6 | standardowa | 6,00% | 241,67 zł |
| 5 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet, telefon) | standardowa | 6,00% | 241,67 zł |
| 6 | Polbank EFG | Lokata dynamiczna | standardowa | 5,90% | 237,65 zł |
| 7 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 5,85% | 235,63 zł |
| 7 | Open Finance | Lokata Zwyczajna | standardowa | 5,85% | 235,63 zł |
| 8 | INVEST-BANK | E-Lokata | standardowa | 5,50% | 221,53 zł |
| 8 | Santander Consumer Bank | Direct+ Internet | standardowa | 5,50% | 221,53 zł |
| 9 | Credit Agricole | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 5,40% | 217,50zł |
| 10 | Raiffeisen Bank | Standardowa terminowa | standardowa | 5,30% | 213,48 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 13.02.2012 r., w zestawieniu ujęto po jednej najlepszej lokacie w danym banku.
Obecnie najlepszą lokatę półroczną i roczną proponuje FM Bank. W przypadku FM Lokaty zakładanej na sześć miesięcy klient otrzyma stawkę 6,60%, natomiast na lokacie rocznej oprocentowanie sięgnie 7,00%.
W zestawieniach lokat długoterminowych coraz więcej miejsca zajmują lokaty ze stawkami powyżej 6%. Banki decydują się na podwyższanie oprocentowania standardowych lokat, aby zatrzymać depozyty złożone na produktach z dzienną kapitalizacją odsetek.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 7,00% | 567,19 zł |
| 2 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 6,60% | 534,78zł |
| 2 | Santander Consumer Bank | Direct+ Internet | standardowa | 6,60% | 534,78zł |
| 3 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 6,15% | 526,62zł |
| 4 | Noble Bank | Lokata terminowa Plus | standardowa | 6,35% | 514,52zł |
| 5 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 6,20% | 502,36 zł |
| 6 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet, telefon) | standardowa | 6,10% | 494,26 zł |
| 7 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 6,00% | 486,16 zł |
| 7 | Open Finance | Lokata Zwyczajna | standardowa | 6,00% | 486,16 zł |
| 8 | Polbank EFG | Lokata dynamiczna | standardowa | 5,90% | 478,05 zł |
| 9 | Inteligo | igo lokata | miesięczna | 5,40% | 446,56 zł |
| 10 | Credit Agricole | Lokata z Plusem (interne) | standardowa | 5,50% | 445,65 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 13.02.2012 r., w zestawieniu ujęto po jednej najlepszej lokacie w danym banku.
Kolejne dni przyniosą zapewne wygaszanie pozostałych lokat z dzienną kapitalizacją odsetek. Jednocześnie nic nie wskazuje na to, żeby banki zastąpiły je innymi produktami pozwalającymi ominąć podatek Belki. Na wprowadzenie nowych pomysłów nie zezwoli Komisja Nadzoru Finansowego, której szef już w grudniowym liście do prezesów zarządów banków przekazał, że ułatwianie klientom omijania podatku nie jest mile widziane. Można spodziewać się, że do ofert depozytów powrócą stare rozwiązania, jak lokaty ubrane w polisy ubezpieczeniowe czy połączone z funduszami inwestycyjnymi. Nie wydaje się jednak, aby były one w stanie dorównać atrakcyjnością antybelkom.
| Komentuje Wojciech Boczoń, analityk obszaru Finanse Osobiste Bankier.pl | |
 Na rynek lokat wróci normalność?Zmiany w sposobie naliczania odsetek w początkowym okresie wymuszą na bankach utrzymanie wysokich stawek na depozytach o krótkich terminach zapadalności. Banki będą w ten sposób chciały utrzymać zgromadzone środki klientów i nie dopuścić, by wycofali je na bardziej rentowne depozyty propononowane przez konkurencję. Można jednak oczekiwać, że w perspektywnie kolejnych miesięcy, kiedy klienci oswoją się już z nową sytuacją, relacja te będzie się płynnie zmieniać. Na rynek lokat wróci normalność: zacznie przybywać lepiej oprocentowanych lokat o dłuższych terminach zapadalności, a depozyty którtkoterminowe będą dawać raczej przeciętny zysk. Zakładając oczywiście, że w otoczeniu rynkowym będzie panowała względnie stabilna sytuacja, a problemy Zachodu nie przeniosą się do Polski. |
|
