Za maksymalny kredyt 5 m.kw. mieszkania mniej

Po czerwcowym spadku, lipiec przyniósł ponowny wzrost zdolności kredytowej, czyli maksymalnej kwoty kredytu mieszkaniowego, jaką banki gotowe są przyznać kredytobiorcy o określonych parametrach – wskazują dane Expandera. W stosunku do maja ub.r. banki na tyle jednak zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów, że mimo spadku cen mieszkań za maksymalny kredyt można kupić w Warszawie 5 m.kw. mieszkania mniej, a w Gdynii ponad 8 m.kw. mniej.

4-osobowa rodzina o dochodach 3,5 tys. zł netto może obecnie uzyskać kredyt mieszkaniowy w złotych na kwotę 211 tys. zł – to przeciętna wartość z ponad 20 banków ujętych w zestawieniu Expandera. Kwota dostępnego kredytu jest o 15 tys. zł większa niż w grudniu 2008 r., kiedy zdolność była najniższa. Mimo wzrostu zdolności kredytowej w tym roku wciąż jest ona znacząco niższa niż przed kryzysem. Jeszcze w maju ubiegłego roku maksymalna zdolność wynosiła bowiem ok. 272 tys. zł, a w maju 2007 r. aż 313 tys. zł. W stosunku do czerwca tego roku zdolność wzrosła o niespełna 4,5 tys. zł.

Pomógł spadek oprocentowania

Zmiany poziomu zdolności kredytowej są związane są ściśle związane z oprocentowaniem kredytu. Im jest ono niższe, czyli niższa jest miesięczna rata, tym bank gotów jest udzielić wyższej kwoty kredytu. Lipcowy wzrost zdolności spowodowany jest przede wszystkim spadkiem przeciętnego (mediany) oprocentowania kredytów z 7,43% w czerwcu do 7,28% w lipcu (kredyt na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego, 30 lat), co z kolei było spowodowane nieznacznym obniżeniem stopy WIBOR. Wysokość kwoty, jaką bank pożyczy zależy też od okresu kredytowania. Zdolność rośnie wraz z wydłużeniem tego okresu. Poza tym, w narzędziach służących do wyliczenia zdolności kredytowej banki uwzględniają też inne czynniki, przede wszystkim wysokość miesięcznego dochodu, ale również koszty utrzymania czy liczbę osób w rodzinie. Różnice w wysokości maksymalnej kwoty w poszczególnych bankach są efektem różnej polityki kredytowej, która znajduje odzwierciedlenie w stosowanych narzędziach.

Przeciętna zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny o dochodach 3,5 tys. zł netto; obliczenia własne; źródło danych: Expander, banki.

Należy jednak zaznaczyć, że oferty niektórych banków znacznie odbiegają od średniej. Najkorzystniej zdolność kredytową w złotych oblicza Polbank, który jest gotów przyznać rodzinie z naszego przykładu aż 337 tys. zł. Wysokie kwoty przyznają również BGŻ (281 tys. zł) i Bank BPH (277 tys. zł). Najmniejszego kredytu udzieli natomiast Nordea – tylko 103 tys. zł. Niskie kwoty kredytów przyznają również GE Money Bank (105 tys. zl) i Kredyt Bank (131 tys. zł). W zestawieniu uwzględnione są wartości maksymalne kredytu w poszczególnych bankach. Uzyskanie takiej kwoty może się wiązać z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków, np. wykupienia ubezpieczenia na życie.

Maksymalna kwota kredytu w złotych

Nazwa banku	Maksymalna zdolność kredytowa
Polbank EFG	337 100 zł
BGŻ SA	281 300 zł
Bank BPH SA	277 706 zł
Bank Zachodni WBK S.A.	275 800 zł
ING Bank Ślaski SA	270 900 zł
Eurobank	269 178 zł
Pekao SA	250 300 zł
Pekao Bank Hipoteczny	240 000 zł
Bank Millennium	234 631 zł
Alior Bank SA	225 000 zł
DOMINET BANK SA	217 000 zł
LUKAS Bank SA	214 000 zł
PKO BP SA	200 900 zł
DomBank	190 000 zł
Bank Pocztowy SA	188 000 zł
Raiffeisen Bank Polska	185 000 zł
BOŚ Bank	183 000 zł
mBank	162 600 zł
MultiBank	162 600 zł
Fortis Bank Polska SA	146 933 zł
Kredyt Bank	131 000 zł
GE Money Bank	105 500 zł
Nordea Bank Polska SA	103 800 zł
MIN	103 800 zł
MAX	337 100 zł
Średnia	210 967 zł

Źródło: Expander, banki

O 21 tys. zł więcej kredytu we frankach

W przypadku oferty kredytów we frankach szwajcarskich też nie można mówić o przełomie nw zakresie wyliczania przez banki zdolności kredytowej. Zdolność ta wzrosła co prawda w lipcu w porównaniu z czerwca, jednak w czerwcu była najniższa w badanym okresie. Obecnie rodzina z naszego przykładu przeciętnie może uzyskać kredyt na kwotę 166 tys. zł, a przed miesiącem było to 145 tys. zł. Przyczyna wzrostu jest taka sama, jak w przypadku kredytów w złotych, czyli spadek oprocentowania. Przeciętne (mediana) oprocentowania spadło od czerwca z 4,2% do 4% (kredyt na 300 tys. zł, 30 lat). Analizując sytuację w segmencie kredytów we frankach trzeba jednak pamiętać o skromnej liczbie banków, które mają w ofercie takie kredyty, co ogranicza „użyteczność” wartości średnich.

Przeciętna zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny o dochodach 3,5 tys. zł netto; obliczenia własne; źródło danych: Expander, banki

Ogromne rozbieżności w ofertach

Podobnie, jak w przypadku kredytów w złotych maksymalna kwota kredytu we frankach jest obecnie znacznie niższa niż przed kryzysem. W maju ubiegłego roku maksymalna kwota wynosiła 247 tys. zł, a w maju 2007 r. było to 259 tys. zł. Także i w tym przypadku istnieją znaczne rozbieżności w ofertach. Najwięcej, bo aż 267 tys. zł jest gotów pożyczyć rodzinie z naszego przykładu Polbank, a najmniej Bank Nordea – 92 tys. zł.

Maksymalna kwota kredytu we frankach szwajcarskich

Bank	CHF
Polbank EFG	267 300 zł
BPH	231 422 zł
Alior Bank	188 000 zł
GE Money Bank	183 000 zł
mBank	125 100 zł
Multibank	125 100 zł
PKO Bank Polski	113 700 zł
Nordea	92 200 zł
MIN	92 200 zł
MAX	267 300 zł
Średnia	165 728 zł

źródło: Expander, banki

Trzeba zrezygnować z jednego pokoju

Spadek zdolności kredytowej w okresie ostatnich 15 miesięcy miał większy wpływ na „siłę nabywczą” kredytu odpowiadającego maksymalnej zdolności, niż towarzyszący mu spadek cen mieszkań. Oznacza to, że korzyści ze spadku cen mieszkań z nawiązką zniwelowało zaostrzenie polityki kredytowej banków. Sprawdziliśmy, ile m.kw. mieszkania można było kupić za kredyt odpowiadający maksymalnej zdolności rodziny z naszego przykładu w wybranych miastach Polski w lipcu br. i w maju 2008 r., czyli przed kryzysem. Dane o cenach mieszkań pochodzą z cyklicznego raportu Expandera i szybko.pl.

Najmniej metrów kwadratowych może dziś kupić rodzina w ramach maksymalnej kwoty kredytu w Sopocie (21), a najwięcej w Poznaniu (ponad 37). Analogicznie sytuacja wyglądała w maju 2008 r., jednak liczba dostępnych za maksymalna kwotę kredytu metrów kwadratowych była znacznie większa. W największym stopniu, w stosunku do maja ub.r., spadła „siła nabywcza” maksymalnego kredytu w Gdyni, gdzie rodzina z naszego przykładu może kupić o ponad 8 m. kw. mieszkania mniej. Najmniejszy spadek (o niespełna 3 m.kw.) miał miejsce w Sopocie.

Jakie mieszkanie można kupić za przeciętną zdolność kredytową
Miasto	cena za m.kw. w czerwcu 2009 r.	liczba m.kw. mieszkania dostępna w ramach przeciętnej zdolności w lipcu br.	cena za m.kw. w maju 2008 r.	liczba m.kw. mieszkania dostępna w ramach przeciętnej zdolności w maju 2008 r.	ile m.kw. mniej można dziś kupić
Gdynia	6650	31,7	6772	40,2	8,4
Gdańsk	6150	34,3	6551	41,5	7,2
Poznań	5686	37,1	6179	44,0	6,9
Wrocław	6450	32,7	7103	38,3	5,6
Warszawa	8200	25,7	8840	30,8	5,0
Kraków	6920	30,5	7792	34,9	4,4
Sopot	10060	21,0	11442	23,8	2,8

Źródło: Expander, szybko.pl

Katarzyna Siwek, Jarosław Sadowski, Expander
Źródło: Expander