Przychodząc do banku z pytaniem o warunki kredytowania dowiadujemy się, że zaciągając kredyt musimy założyć konto, z którego pobierane będą comiesięczne raty, a ubezpieczenie od utraty pracy jest wskazane. Takie witane transakcje są dla klienta korzystne o tyle, o ile oszczędzają jego czas i istotnie zmniejszają ilość podejmowanych decyzji. Niekoniecznie jednak muszą być atrakcyjne finansowo.
Z reguły połączenie różnych produktów powoduje obniżenie marży banku – mówi Jacek Dziadak, wiceprezes Domu Kredytowego NOTUS – Jest to bardzo kusząca propozycja, ale należy pamiętać, że dodatkowe konto osobiste lub karta obciążone są opłatami. Jeżeli uzyskamy niższe oprocentowanie z 5,5% do 5,3% to rata dla kredytu 250.000,- na 30 lat w PLN zmaleje o ok. 31,-zł/m-c. Jeżeli dodatkowe opłaty za inne produkty nie przekroczą tej kwoty to na pewno warto rozważyć propozycję. Opłaty za prowadzenie konta osobistego czy karty kredytowej są opłatami stałymi. Tak, więc obniżenie oprocentowania przy wyższych kwotach kredytów jest korzystniejsze dla klientów. Przy mniejszych kwotach zaciera się różnica w kosztach i może okazać się, że oferta łączenia produktów nic nam nie daje.
Hipoteczny z kontem osobistym
Większość banków wraz z kredytem hipotecznym oferuje konto osobiste – tłumacząc to faktem uproszczenia spłaty zadłużenia, która regulowana jest stałym poleceniem zapłaty. Jest w tym sporo racji, zwłaszcza w przypadku, gdy oprocentowanie kredytu jest zmienne, a kredyt zaciągnięty był w walucie obcej. Oznacza to, że miesięczna rata może się nieco różnić od poprzedniej, a kredytobiorca nie musi jej przeliczać, szukając bieżącego kursu oraz pamiętać o przelaniu wymaganej kwoty przed czasem płatności.
Plany Finansowe MultiBanku to produkt, który obok kredytu hipotecznego proponuje szereg innych możliwości – mówi Małgorzata Matyjas z Planów Finansowych MultiBanku – Pierwszym ważnym rozwiązaniem jest już sposób spłaty kapitału i odsetek. Wszystko W Jednym to kredyt hipoteczny działający na zasadzie linii kredytowej z zabezpieczeniem hipotecznym, skupiający w sobie funkcjonalność trzech produktów : karty, konta, kredytu. Klient zatem sam może regulować poziom zadłużeni, a a odsetki naliczane są codziennie od wykorzystania kapitału. MultiPlan Offsetowy natomiast, posiada unikalny system pomniejszania zadłużenia oszczędnościami zgromadzonymi na rachunku bilansującym. Dzięki temu klient otrzymuje niższe oprocentowanie oraz oszczędza na odsetkach od kredytu. Konto osobiste, które klient otworzy w MultiBanku, pozostaje bezpłatne przez cały okres funkcjonowania kredytu.
Niektóre banki już przy wyborze rachunku pozwalającego na prowadzenie finansów osobistych obniżają marżę na kredycie hipotecznym. Dla klientów zaciągających kredyt w Nordea Bank proponujemy obniżenie marży 0,1pkt% za pakiet. Ubezpieczenie majątkowe kosztuje 0,075% rocznie, 0,21% na 3 lata, 0,35% na 5 lat; w tym przypadku suma ubezpieczenia równa się wartości nieruchomości. Oferujemy także ROR w trzech wariantach : Brązowym, Srebrnym i Złotym – mówi Dominika Granowska, Nordea Bank
Jeśli Kredytobiorca kredytu hipotecznego otwiera w Banku BPH ROR i wykupuje kartę kredytową, wówczas marża kredytu obniżana jest o 0,5% – mówi Małgorzata Dłubak Rzecznik prasowy Banku BPH
Klienci, którzy korzystają w banku PKO BP z różnych produktów : ROR, kart, produktów depozytowych mogą liczyć na preferencyjne warunki udzielenia kredytu mieszkaniowego WŁĄSNY KĄT – moją możliwość negocjowania zarówno prowizji pobieranej za udzielenie kredytu – jest ona indywidualnie negocjowana w przedziale od 0 do 3,5 proc. – jak i oprocentowania czyli marży kredytu – mówi Magda Kopcińska PKO Bank Polski
Ubezpiecz kredyt albo siebie
Najpopularniejsze są jednak wszelkiego rodzaju ubezpieczenia oferowane jako zabezpieczenie kredytu. Część banków wymaga, by wykupić je u partnera, z którym bank współpracuje, część jednak proponuje taką usługę dobrowolnie, kusząc kolejnymi obniżkami marży oraz niższymi stawkami ubezpieczeń. Dodatkowe ubezpieczenia NNW, od utraty stałego źródła dochodów itp. są wykupywane przez klientów mających takie potrzeby. Trzeba przyznać, że coraz częściej klienci sięgają po produkty tego typu, chociaż zaledwie kilka banków posiada ofertę pozwalającą indywidualnie konstruować produkt finalny – komentuje Jacek Dziadak z DK NOTUS.
Klient indywidualny zaciągający kredyt mieszkaniowy w Banku BPH może skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia na życie oferowanego w ramach współpracy z TU na Życie Ergo Hestia – w przypadkach, kiedy ubezpieczenie na życie nie jest wymagane jako zabezpieczenie spłaty kredytu – mówi Małgorzata Dłubak Rzecznik prasowy Banku BPH
Plany Finansowe w Multibanku to pakiet dobrowolnych ubezpieczeń takich jak ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy i poważnych zachorowań. Przystąpienie do takich ubezpieczeń odbywa się szybko, bez większych formalności. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości i na życie, klient nie musi dostarczać cesji oraz co rok pamiętać o odnowieniu polisy wraz z cesją. Cena pakietu również pozostaje konkurencyjna. Skorzystanie z produktów ubezpieczeniowych jest ważnym elementem podczas negocjacji cenowych, a więc wpływa na ostateczny poziom oprocentowania kredytu – informuje Małgorzata Matyjas z Planów Finansowych MultiBanku
Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zostało przygotowane we współpracy z dwoma TU – TUiR Warta i STU Ergo Hestia – mówi Aleksandra Kwiatkowska GE Money Bank – Oprócz atrakcyjnej stawki tego ubezpieczenia względem stawek rynkowych nasze Ubezpieczenie ma także szeroki zakres – oprócz ubezpieczenia murów od ognia i zdarzeń losowych, uwzględnione są też stałe elementy mieszkania czy domu. Stawka ubezpieczenia jest uśredniona dla wszystkich rodzajów kredytowanych nieruchomości, również dla domów w trakcie budowy. Klient decydujący się na wykupienie ubezpieczenia podpisuje tylko deklarację, nie musi podpisywać dodatkowego dokumentu w postaci cesji. Koszty ubezpieczenia są doliczane do rat kredytu. Klient nie musi pamiętać o wznowieniu ochrony – bank mu o tym przypomina i dolicza koszt ubezpieczenia do raty kredytu. Istnieje też kwota wolna od cesji – wynosi ona 5.000zł. Odszkodowania do takiej wysokości są przesyłane bezpośrednio na konto klienta.
Coraz bardziej popularne stają się ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy na skutek zwolnienia lub utraty zdolności do pracy. Tym, którzy mniej optymistycznie spoglądają na rzeczywistość, mogą one zapewnić spokojny sen. DomBank proponuje swoim klientom dobrowolne ubezpieczenie utraty dochodu wskutek utraty pracy lub likwidacji działalności gospodarczej.
Każdy ubezpieczony, który w czasie trwania kredytu utraci źródło stałego dochodu, uzyska status osoby bezrobotnej i prawo do zasiłku dla bezrobotnych, otrzyma comiesięczne świadczenia pozwalające na spłatę kredytu w okresie poszukiwania pracy – mówi Anna Szepke – Krzyżaniak z DomBanku – Świadczenie miesięczne stanowi 106% maksymalnej raty kredytu. Po utracie pracy jest wypłacane maksymalnie przez 12 miesięcy. Sumę ubezpieczenia stanowi 12-krotność świadczenia miesięcznego, przy czym każdy kredytobiorca otrzymuje sumę ubezpieczenia proporcjonalnie do uzyskiwanych dochodów. Suma ubezpieczenia wynosi maksymalnie 60 000 zł, przy czym wyższa suma ubezpieczenia możliwa jest po indywidualnej zgodzie Ubezpieczyciela. Jeżeli nowa praca lub nowa działalność gospodarcza naszego klienta okaże się niestabilna i ponownie straci on pracę, w dalszym ciągu podlega ochronie ubezpieczeniowej i nabywa prawa do kolejnych dwunastu świadczeń.
Bank PKO BP oferuje klientom ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i hospitalizacji przygotowane wspólnie z PZU SA. Ubezpieczenie obejmuje okres pięciu lat, poczynając od dnia uruchomienia kredytu. Ubezpieczyciel przejmuje na siebie ryzyko spłaty każdorazowo nawet dwunastu kolejnych rat kredytu. Składka ubezpieczenia wynosząca 3,51% kwoty kredytu jest kredytowana i rozłożona na cały okres spłaty kredytu. Drugą propozycją jest ubezpieczenie od ryzyka utraty stałego źródła dochodów wskutek utraty pracy. Produkt ten przygotowaliśmy wspólnie z TUiR CIGNA STU SA – Magda Kopcińska PKO Bank Polski – Ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte osoby pracujące na podstawie: umowy o pracę – zawartej na czas nieokreślony lub określony – lub kontraktu oraz osoby prowadzące działalność gospodarczą. W przypadku wystąpienia utraty pracy towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca dwanaście kolejnych rat kredytu. Składka ubezpieczeniowa jest kredytowana. Składka ubezpieczeniowa w okresie pierwszych 24 miesięcy trwania ubezpieczenia wynosi 1,20% kwoty kredytu. W przypadku przedłużenia okresu ubezpieczenia składka wynosi: 0,6% kwoty kredytu lub 0,6% kwoty zadłużenia z tytułu kredytu na koniec miesiąca kalendarzowego, w którym kończy się poprzedni okres ochrony ubezpieczeniowej.
A gdyby tak jeszcze samochód…
To jeszcze nie koniec propozycji, jakie przygotowują dla swoich klientów banki. Mając kredyt hipoteczny możemy liczyć na ulgowe traktowanie w przypadku podjęcia decyzji o kredycie gotówkowym czy samochodowym. Korzystając z MultiPlanu Offsetowego lub Walutowego pozostałe kredyty konsumpcyjne takie jak kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy czy limit koncie, klient może otrzymać z bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem bez prowizji za udzielenie. Również karta kredytowa wydawana jest na zasadach uproszczonych z gwarantowanym limitem 5 lub 10 tysięcy złotych – mówi Małgorzata Matyjas z Planów Finansowych MultiBanku.
Niektóre banki oferują też dobrowolne ubezpieczenia, które chronią od możliwych, choć raczej nieprzewidzianych wypadków. Naszym klientom proponujemy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego i jego osób bliskich za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z wykonywaniem czynności życia prywatnego – mówi mówi Anna Szepke – Krzyżaniak z DomBanku – Dodatkowo poszerzyliśmy zakres ubezpieczenia o szkody wyrządzone przez pomoc domową zatrudnioną przez ubezpieczonego oraz psy rasowe. Ubezpieczenie obejmuje koszty ochrony prawnej poniesione przez ubezpieczonego lub osoby wspólnie z nim zamieszkujące na rzecz, których zawarta została umowa ubezpieczenia, w celu obrony swoich praw, w zakresie przewidzianym w obowiązujących przepisach prawa, w postępowaniach przed polskimi sądami prowadzonych z jego udziałem w charakterze pozwanych, podejrzanych, oskarżonych lub obwinionych.
Wojciech Boczoń