Dla osób, które w najbliższym czasie planują zaciągnąć kredyt hipoteczny, mamy dobre wiadomości. Poziom oprocentowania ustanowił nowe minimum. Dla kredytów
z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi ono średnio tylko 3,88%. Po raz pierwszy w historii średnie oprocentowanie spadło więc poniżej 4%. W ubiegłym miesiącu na taką stawkę mogli liczyć tylko ci, którzy wybierali najlepsze oferty.
W przypadku kredytów z niskim (5%) wkładem własnym oprocentowanie również istotnie spadło. W październiku wynosiło 4,58%, a obecnie już tylko 4,34%. Tu w przypadku nielicznych ofert również można uzyskać stawkę poniżej poziomu 4%.
Są dwie przyczyny tak pozytywnej zmiany. W największym stopniu jest to efekt spadku stawki WIBOR 3M z 2,27% na początku października do 2,05% obecnie. Dzięki temu obniżyło się oprocentowanie nie tylko kredytów obecnie udzielanych, ale także tych już spłacanych. W przypadku pożyczek udzielonych w 2007 r. czy 2008 r. nierzadko jest ono obecnie niższe niż 3%.
Drugim powodem spadku oprocentowania jest nieznaczna obniżka marż. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym średnia wartość spadła z 1,79% do 1,78%. Zmiana jest więc niewielka, ale to już drugi miesiąc z rzędu, kiedy marże spadają. Niższa średnia marża to efekt uatrakcyjnienia oferty w PKO BP. Trzeba jednak dodać, że bank ten jednocześnie podwyższył marże dla kredytów z minimalnym (5%) wkładem własnym. Mimo to, dzięki obniżce w Euro Banku, średnia marża tego rodzaju kredytów również nieznacznie spadła.
Dzięki temu, że kredyty stały się tańsze, są również łatwiej dostępne. Po raz kolejny zaobserwowaliśmy bowiem wzrost zdolności kredytowej. W przypadku 3-osobowej rodziny
z dochodem na poziomie 5 000 zł netto, średnia dostępna kwota kredytu wynosi już nieco ponad 450 000 zł. Tymczasem jeszcze w lipcu było to niecałe 412 000 zł. Nasza przykładowa rodzina może więc uzyskać kredyt większy o około 38 000 zł.
Wiele wskazuje jednak na to, że obecne wartości dotyczące oprocentowania i zdolności kredytowej nie będą już korzystniejsze. Najnowsze dane na temat PKB w III kwartale były zaskakująco pozytywne, co może oznaczać, że stopy procentowe nie będą już dalej obniżane. Na początku przyszłego roku oprocentowanie kredytów może więc zacząć rosnąć. Nie można bowiem wykluczyć, że banki zdecydują się wtedy na podwyżki marż czy zakończenie trwających obecnie promocji. Mogą tak postąpić, aby zrekompensować sobie spadek przychodów wynikający z rekordowo niskich stop procentowych.
Warto też przypomnieć, że od przyszłego roku zmieniają się wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego. Od stycznia, aby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba będzie aż 10% wartości nieruchomości sfinansować z posiadanych oszczędności. Obecnie wystarczy 5% wkładu. W rezultacie, aby kupić nieruchomość o wartości np. 300 000 zł od stycznia potrzebne będzie aż 30 000 zł (obecnie wystarczy 15 000 zł). Jeśli ktoś zamierza kupić w najbliższym czasie mieszkanie, a nie posiada odpowiednich oszczędności, to powinien się pospieszyć. Do końca roku zostało bowiem niewiele czasu.
Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%
|
|||
| Bank | Koszt kredytu** | Marża | Oprocentowanie |
| Bank BPH | 50 075 zł | 1,55% | 3,50% |
| Citi Handlowy | 52 941 zł | 1,60% | 3,56% |
| BPS | 54 152 zł | 1,59% | 3,54% |
| ING Bank Śląski | 56 317 zł | 2,05% | 4,00% |
| BGŻ | 56 520 zł | 1,65% | 3,60% |
| Credit Agricole | 57 674 zł | 1,55% | 3,54% |
| PKO Bank Polski | 57 843 zł | 1,82% | 3,77% |
| BOŚ | 58 547 zł | 1,80% | 4,04% |
| BZ WBK | 58 855 zł | 1,69% | 3,71% |
| Deutsche Bank | 59 008 zł | 1,59% | 3,54% |
| Bank Pekao | 60 266 zł | 1,84% | 3,91% |
| Raiffeisen Polbank | 62 900 zł | 1,60% | 3,62% |
| Millennium | 63 719 zł | 1,89% | 3,85% |
| Bank Pocztowy | 67 655 zł | 1,90% | 4,16% |
| Alior Bank | 68 028 zł | 2,20% | 4,24% |
| mBank | 68 059 zł | 1,75% | 4,35% |
| BNP Paribas | 68 923 zł | 1,85% | 3,81% |
| Euro Bank | 70 323 zł | 1,57% | 3,89% |
| Getin Noble Bank | 110 377 zł | 2,37% | 5,07% |
| ** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł | |||
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera |
|||
Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%
|
|||
| Bank | Koszt kredytu** | Marża | Oprocentowanie |
| Deutsche Bank | 64 191 zł | 1,79% | 3,74% |
| Bank Pekao | 66 531 zł | 2,19% | 4,26% |
| Millennium | 69 555 zł | 2,29% | 4,25% |
| PKO Bank Polski | 69 858 zł | 2,45% | 4,40% |
| BOŚ | 70 209 zł | 2,00% | 3,94% |
| Alior Bank | 70 908 zł | 2,40% | 4,44% |
| BPS | 74 583 zł | 1,99% | 3,94% |
| Bank Pocztowy | 76 166 zł | 2,15% | 4,41% |
| Euro Bank | 76 922 zł | 1,87% | 4,19% |
| Raiffeisen Polbank | 85 200 zł | 1,80% | 3,82% |
| mBank | 85 277 zł | 2,90% | 5,50% |
| Getin Noble Bank | 111 476 zł | 2,47% | 5,17% |
| ** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł | |||
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera |
|||
Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN
Dotyczy kredytu w PLN dla 3-osobowej rodziny z dochodem 5 tys. zł netto.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Jarosław Sadowski
Expander Advisors Sp. z o.o.
Wojciech Boczoń