FM Bank stawia sobie za zadanie rozwijanie i pomoc small biznesu – mówi Henryk Pietraszkiewicz, prezes zarządu tej instytucji. I wyjaśnia jej zaangażowanie we wpieranie unijnej inicjatywy finansowej JEREMIE.
Dlaczego mikroprzedsiębiorstwa są tak znaczącym, a wciąż niedocenianym graczem na rynku?
Henryk Pietraszkiewicz, prezes zarządu FM Banku: Mikro, mali i średni przedsiębiorcy odgrywają kluczową rolę w kształtowaniu sytuacji makroekonomicznej naszego kraju, można wręcz powiedzieć, że to „kręgosłup” polskiej gospodarki. To właśnie oni nakręcają koniunkturę gospodarczą. Wśród prawie 2 mln wszystkich firm aktywnie działających na polskim rynku ponad 96 proc. stanowią mikrofirmy, 2,5 proc. to firmy małe, a niecały 1 proc. to firmy średnie. Według różnych szacunków, obecnie w tym segmencie pracuje w Polsce ponad 5 milionów osób.
Mikroprzedsiębiorstwa to często jedno lub kilkuosobowe firmy rodzinne, które mają stałe problemy z płynnością i dostępem do finansowania. Przytoczone statystyki wskazują na ogromny potencjał tego sektora, który skutecznie ukorzenił się na naszym rynku, tworzy nowe miejsca pracy, odznacza się wyższą efektywnością, np. poprzez odprowadzanie proporcjonalnie wyższych podatków w porównaniu do firm średnich i dużych.
Mikro i małe firmy to kręgosłup polskiej gospodarki.
Przedsiębiorstwa z sektora mikro i małej przedsiębiorczości w gospodarkach rynkowych odgrywają bardzo istotną rolę w kształtowaniu tempa rozwoju gospodarczego. Są źródłem wzrostu i innowacyjności. W tym obszarze realizują się także wszelkie aspiracje szeroko rozumianej indywidualnej przedsiębiorczości. Mikro, małe i średnie firmy osłabiają negatywne trendy ekonomiczne i wspomagają restrukturyzację branż. Są najlepszym barometrem gospodarki, ponieważ jako pierwsze sygnalizują negatywne trendy gospodarcze oraz jako pierwsze są ich niechlubną ofiarą.
Warto doceniać i wspierać ten segment polskich przedsiębiorców. Wzrostowi dostępności do finansowania tej grupy przedsiębiorców zawsze towarzyszy mnożnikowy efekt przyrostu nowych miejsc pracy, przyrostu dochodów tych firma, a tym samym kreowaniu strumienia dochodów generowanych przez nie do budżetu państwa w formie podatków pośrednich i bezpośrednich.
Dlaczego FM Bank zdecydował się obsługiwać MMŚP?
FM Bank jest pierwszym w Polsce bankiem wyspecjalizowanym w kredytowaniu i kompleksowej obsłudze finansowej mikro- i małych firm. Bank rozpoczął działalność operacyjną w marcu 2010 r.
Na rynku usług bankowych dla przedsiębiorstw z sektora MMŚP (mikro, małych i średnich przedsiębiorstw) przez długi czas niewiele się działo. Kryzys zniechęcił banki do mikro, małych i średnich firm, bo okazały się klientami podwyższonego ryzyka co sprawiło, że w ostatnich kilku latach banki znacząco przykręciły im kurek z dostępem do finansowania. Jednak od wielu miesięcy banki zaczynają ponownie ostrzej konkurować o klientów z segmentu MMŚP. Dodatkowo stale wzrasta zapotrzebowanie tych firm na usługi bankowe. Warto jednak mieć świadomość, że banki, mają zróżnicowany poziom doświadczeń w obsłudze mikroprzedsiębiorców.
Często niektóre procedury nie przystają do specyficznych potrzeb mikrobiznesu. FM Bank znacząco różni się w podejściu do swoich klientów. Mając doświadczenia z Funduszu Mikro, który przez 16 lat wspierał mikropożyczkami mikro i małą przedsiębiorczość Polaków, wiemy jak ważna jest relacyjność jak ważne jest indywidualne podejście do każdego biznesu i każdej firmy. Rozumiemy specyfikę poszczególnych branż, ich częstą sezonowość czy problemy z płynnością finansową. Dysponując tym rodzajem zrozumienia i wiedzy, klienci mogą liczyć na naszych doradców, którym zależy na powodzeniu i rozwoju rodzimej przedsiębiorczości.
Mikroprzedsiębiorca nadal ma kłopoty z dostępem do finansowania?
Trzeba podkreślić, że przedsiębiorcy – zwłaszcza ci najmniejsi – mają wciąż utrudniony dostęp do zewnętrznych źródeł finansowania. Najczęściej wiąże się to z ich trudną sytuacją ekonomiczną lub z brakiem systemu dokumentowania rzeczywistych wyników finansowych. Jak już wspominałem, obsługa kredytowa takich firm wymaga dobrej znajomości ich specyfiki oraz różnorodnych aspektów działalności w poszczególnych branżach. Regulatorzy polskiej gospodarki zaczynają dopiero teraz, po ponad 20 latach transformacji, niestety nieśmiało dostrzegać wagę tego segmentu naszej gospodarki. W tym segmencie drzemie ogromny potencjał do rozwoju i duża odporność na zjawiska kryzysowe.
Podobnie, jak w leczeniu homeopatycznym, niewielka dawka preparatu dynamicznie pobudza niezbadany ciągle potencjał odpornościowy i obronny organizmu tak niewielka dawka wsparcia finansowego udzielona mikro i małym firmom dodaje nagle im skrzydeł i wyzwala w nich ogromne zasoby skumulowanej zarówno biznesowej jak i społecznej energii. Kluczowym instrumentem wsparcia dla tego segmentu przedsiębiorców powinien być mądrze funkcjonujący system poręczeń kredytowych.
System poręczeń portfelowych JEREMIE jest bardzo dobrym zwiastunem tych zmian i właściwą drogą rozwoju poręczeń kredytowych na naszym rynku. System poręczeń portfelowym w ogóle należy do najtańszych instrumentów wsparcia przedsiębiorczości oraz bardzo skutecznym instrumentem wydobywania rodzimej przedsiębiorczości z zaklętego kręgu niemożności.
Dlaczego FM Bank zdecydował się na przystąpienie do inicjatywy JEREMIE?
Misją FM Banku jest wspieranie i krzewnienie mikro i małej przedsiębiorczości – z tego powodu, w swojej ofercie proponujemy już instrument finansowy –w ramach umowy o poręczeniach kredytowych z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym – kredyt na start dla mikrofirm rozpoczynających działalność. Kredyt ten jest bezkonkurencyjną ofertą dla młodych przedsiębiorców, którzy potrzebują wsparcia do realizacji swojego pomysłu na biznes. Najważniejszą cechą tego kredytu jest to, że dzięki poręczeniu EIF, nie wymagamy żadnych poręczeń, zabezpieczeń ani wkładu własnego.
Misją FM Banku jest wspieranie i krzewienie mikro i małej przedsiębiorczości.
Dlatego przystąpienie FM Banku do Inicjatywy JEREMIE Poręczenia Portfelowe jest naturalną konsekwencją misji i strategii banku. Bank udziela kredytów i prowadzi kompleksową obsługę finansową mikro firm, a inicjatywa JEREMIE jest skierowana właśnie do tego segmentu rynku. Nasz udział w tym projekcie jest więc naturalną decyzją biznesową.
Poręczenia portfelowe w dużej części zamierzmy oferować firmom nowopowstałym i firmom posiadającym krótką historię działalności. Dostrzegamy, że młode stażem firmy mają najwięcej trudności w dostępie do źródeł finansowania. Bank z kolei musi bezpiecznie zarządzać ryzykiem kredytowym. Te firmy charakteryzuje podwyższone ryzyko kredytowe. Poręczenia indywidualne jakie zaproponujemy tym firmom w ramach Projektu JEREMIE pozwolą nam na zabezpieczenie kredytu nawet do 80 % jego wartości. Wyjdziemy więc na przeciw tym przedsiębiorcom.
Czym jest inicjatywa JEREMIE?
JEREMIE to zestaw instrumentów inżynierii finansowej, których działanie odchodzi od tradycyjnego dotacyjnego wsparcia instrumentów finansowych na rzecz mechanizmu odnawialnego (kredyty, pożyczki oraz poręczenia dla firm a także inne instrumenty kapitałowe). Ideą tych instrumentów jest udzielenie rynkowego wsparcia podmiotom z sektora mikro i małych przedsiębiorstw w sprawnym i elastycznym pozyskiwaniu finansowaniu ich działalności. W ramach tej inicjatywy nasz Bank realizuje projekt Poręczenia Portfelowe. Jest to przyjazny i nieskomplikowany system udzielania kredytów mikro i małych firmom które są zabezpieczane wyłącznie poręczeniem udzielonym przez Fundusz Poręczeniowy.
Czy według Pana inicjatywa jest potrzebna na polskim rynku i czy odpowiada na zapotrzebowania finansowe drobnego biznesu?
Tak, inicjatywa JEREMIE stanowi bardzo trafną odpowiedź na zwiększone zapotrzebowanie mikro i małych firm w zakresie poprawy dostępu do funduszy wspierających ich rozwój, pomagając tym samym w przełamywaniu jednej z największych barier utrudniających dynamiczny rozwój tego sektora gospodarki. Głównymi adresatami inicjatywy JEREMIE są bowiem indywidualni przedsiębiorcy prowadzący mikro i małe firmy.
Jednym z istotnych elementów tych programów jest udzielanie wsparcia dla przedsiębiorców działających na lokalnych rynkach. Chodzi tutaj o wdrożenie takich instrumentów finansowych, które skutecznie zwiększą możliwość pozyskania przez tych przedsiębiorców środków na finansowanie rozwoju firm których są właścicielami. Bank Gospodarstwa Krajowego jako Menadżer Funduszy Powierniczych zarządza projektem JEREMIE w pięciu województwach: dolnośląskim, łódzkim, pomorskim, wielkopolskim i zachodniopomorskim.
Adresaci inicjatywy JEREMIE to głównie mikro i małe przedsiębiorstwa.
W każdym z tych województw aktywnie funkcjonuje na rynku ponad 100 tysięcy mikrofirm, a każdego roku powstaje na tym terenie po kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy nowych firm. Firmy te, jak znakomita większość nowopowstałych firm, mają utrudniony dostęp do finansowania. Każda działająca firma potrzebuje finansowania działalności bieżącej oraz środków na rozwój. Właściciele mikro i małych firm to grupa ciężko pracujących przedsiębiorców. Większość z nich to są firmy rodzinne dla których własna firma jest jedynym żywicielem rodziny zapewniającym środki dla normalnego funkcjonowania rodziny.
Czas na trochę konkretów i liczb – jakie są zasady inicjatywy JEREMIE, które proponuje FM Bank?
Bank wystąpił o limit poręczeń portfelowych w poszczególnych województwach na kwoty :
• Łódzkie – 12 000 000 zł
• Dolnośląskie –17 000 000 zł
• Wielkopolskie – 24 000 000 zł
• Pomorskie – 16 000 000 zł
• Zachodniopomorskie – 12 500 000 zł
Kwota, jaką otrzymaliśmy na wspieranie przedsiębiorców poprzez poręczenia wynosi 81 500 PLN kwoty kapitału kredytu.
Wysokość poręczenia jakie oferujemy stanowi:
• 80% wartości kredytu przy kwocie kredytu do 250.000,00 zł włącznie
• 70% wartości kredytu przy kwocie kredytu powyżej 250.000,00 zł do 400.000,00 zł włącznie
• 60% wartości kredytu przy kwocie kredytu powyżej 400.000,00 zł do 500.000,00 zł włącznie
• do 50% wartości kredytu przy kwocie kredytu powyżej 500.000,00 zł
Liczby te są niezwykle zachęcające, szczególnie, że poręczenia oferujemy do kredytu, którego okres spłaty zamyka się w 63 miesiącach.
W tym momencie warto także uszczegółowić, że kredyty objęte Poręczeniem Portfelowym muszą być przeznaczone na finansowanie działalności gospodarczej mikro, małego lub średniego przedsiębiorcy w tym w szczególności na:
- finansowanie inwestycji polegających m.in. na zakupie, budowie lub modernizacji obiektów produkcyjnych, usługowych, handlowych,
- tworzenie nowych miejsc pracy,
- wdrażanie nowych rozwiązań technicznych lub technologicznych,
- zakup wyposażenia w maszyny, urządzenia, aparaty w tym także zakup środków transportu bezpośrednio związanych z celem realizowanego przedsięwzięcia,
- inne cele gospodarcze przyczyniające się do rozwoju firmy
Wszystkie te cechy poręczeń stanowią o ich niewątpliwej atrakcyjności oraz przyczyniają się do wspierania przedsiębiorczości i ułatwiania dostępu do finansowania rozwoju mikro i małych firm. FM Bank stawia sobie za zadanie rozwijanie i pomoc small biznesu, z tego powodu aktywnie będziemy promować wszelkie inicjatywy wspomagające te cele.
Dziękuję za rozmowę.
Źródło: FM Bank
Wojciech Boczoń