Nie dość, że zniknęły już z rynku kredyty mieszkaniowe we frankach, to z każdym tygodniem gorzej ma się też oferta w euro. Od dziś poprzeczkę podwyższył klientom BZ WBK . O kredyt w euro w tym banku mogą się starać rodziny z co najmniej 8 tys. zł wpływów. Na grubość portfela zainteresowanego unijną walutą nie zwracają uwagi już tylko dwa banki.
Obecnie już tylko siedem banków pożyczy na mieszkanie w unijnej walucie, z czego jedynie należące do BRE mBank i MultiBank nie stawiają klientom szczególnych wymagań finansowych. Aby jednak 3-osobowa rodzina mogła tu pożyczyć w euro 270 tys. zł, na 90 proc. wartości nieruchomości powinna się wykazać wpływami na konto bliskimi 5,9 tys. zł. Przy kredycie złotowym byłoby to o ok. 1,3 tys. zł mniej.
Pokaż 3, 5, 12 tys. zł
Pytaniem o wysokość zarobków zacznie się od dziś rozmowa w BZ WBK. Bank wymaga minimum 5 tys. zł, jeśli o kredyt stara się jedna osoba, albo co najmniej 8 tys. zł, gdy wnioskujących jest więcej. W górę poszła też marża. Wcześniej zaczynała się od 2,15 proc., teraz mieści się w przedziale od 3,3 do 4,5 proc. Na atrakcyjniejsze warunki mogą liczyć klienci uznani za VIP-y (od 2,3 do 3,5 proc.). Prowizja dla własnych klientów wynosi 2 proc., a dla zewnętrznych 2,5 proc. Bank podjął również decyzję o nie udzielaniu pożyczek hipotecznych w euro.
W Getin Noble Banku zainteresowani kredytem walutowym od niedawna muszą wykazać się wynagrodzeniem stanowiącym co najmniej dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej czyli obecnie ok. 6,8 tys. zł brutto. Warunek ten trzeba spełnić już w kwartale poprzedzającym udzielenie kredytu. Bank obniżył też max. LtV dla finansowania w euro ze 100 do 90 proc.
Z kolei w Raiffeisenie warunkiem, który trzeba spełnić składając wniosek o kredyt jest osiąganie co najmniej 3 tys. zł dochodu netto przez jednego z kredytobiorców, jeśli kredyt nie przekracza 90 proc. wartości mieszkania. Gdy relacja kredytu do ceny nieruchomości idzie w górę, rosną też wymagania banku. Gospodarstwo domowe (dwóch kredytobiorców) powinno mieć min. 8 tys. zł zarobków netto, a singiel 5 tys. zł. W tym przypadku jednak wymagania dotyczą zarówno kredytów w euro jak i złotowych.
Po kredyt w euro z dochodami w złotych można się jeszcze udać do DB PBC i Polbanku. Pierwszy oczekuje od klienta min. 12 tys. zł wynagrodzenia netto, a drugi 10 tys. zł.
Oferta kredytów mieszkaniowych w euro
Bank |
Max. LtV |
Min. wymagania finansowe |
Zakres marż |
BZ WBK |
80% |
5 tys. zł gdy o kredyt wnioskuje jedna osoba, 8 tys. zł gdy więcej |
od 3,30% do 4,50%, dla VIP-ów od 2,30% do 3,50% |
DB PBC |
95% mieszkanie/90% działka,dom |
12 tys. zł |
bd |
Getin Noble Bank |
90% |
dwa średnie wynagrodzenia w gospodarce narodowej (ok.6,8 tys. zł brutt) w kwartale poprzedzającym złożenie wniosku kredytowego. |
dla LtV do 60% przedział 3,90%- 4,2%, LtV ponad 60 do 90% przedział 4,65%-5,20% |
mBank/ MultiBank |
110% |
brak |
w zależności od dochodów i LtV od 3,20% do 3,90%; LtV 100% i zarobki poniżej 5 tys. zł marża 3,80%; zarobki ponad 12 tys. zł i 100% LtV marża 3,30% |
Polbank |
80% |
10 tys. zł |
w zależności od cros sellu i wpływów na konto przy LtV 80% i kwocie kredytu min. 250 tys. zł marża wynosi od 4,5% do 5,5% |
Raiffeisen |
100% |
min. 3 tys. zł netto – jeden z wnioskujących na kredyt do 90% LtV, gdy LTV wyższe niż 90% jeden kredytobiorca min. 5 tys. zł, więcej osób min. 8 tys. zł łącznie. Wymagania dla EUR i PLN |
do 90% LtV marża wyjściowa 3,94%, pow. 90% LtV – 4,10% – możliwe zniżki po cross sellu do ok. 1,1 p.p. |
Alior |
95% |
zarobki w euro |
|
BOŚ |
100% |
zarobki w euro |
|
Pekao |
100% |
zarobki w euro |
Źródło: Open Finance
Na rynku została połowa oferty
Jak bardzo zmieniła się sytuacja na rynku kredytów w euro, najlepiej widać, gdy spojrzy się na ofertę z jesieni minionego roku. Wówczas bez większych obwarowań euro pożyczało 14 instytucji, dziś pozostała połowa.
Ucieczka banków od euro ruszyła na dobre w pod koniec 2011 r. We wrześniu sygnał do odwrotu od walut dał BPH. W grudniu o porzuceniu euro poinformowali PKO BP, Kredyt Bank i DnB Nord. Później podobne decyzje podjęli Alior oraz BOŚ, a ostatnio także znany z walutowego zacięcia Nordea Bank. Chętnie pożyczający wcześniej waluty – DB PBC, od tego roku, podwyższył wymagania finansowe wobec klientów do 12 tys. zł, Polbank do 10 tys. zł, i podbił też znacząco marże.
Wraz z tym jak ofert ubywa i stają się trudniej dostępne, rosną też między nimi różnice cenowe. Gdy w jednym banku marża wynosi dziś niecałe 3 proc. inny zażąda dwa razy wyższej.
Euro kontra złoty, wynik zależy od banku
Czy w ogóle warto jeszcze kruszyć kopie o uzyskanie kredytu w euro? Jeśli klientowi udałoby się dostać atrakcyjny obecnie kredyt złotowy z marżą wynoszącą 1 lub 1,1 proc., to nie uwzględniając do obliczeń dodatkowych opłat rata 25 letniego kredytu w wysokości 200 tys. zł wyniesie w tym przypadku między 1283 a 1295 zł. Dla porównania najkorzystniejsza oferta kredytu w euro, proponowana przez Raiffeisen Bank, da ratę w wysokości 1102 zł, również nie licząc dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczeń, itp. Oszczędność na kredycie w euro wyniesie miesięcznie ok. 180-190 zł czyli około 15 proc. raty kredytu złotowego. W przypadku oferty mBanku i MultiBanku różnica wyniosłaby jedynie około 120 zł, w BZ WBK ok. 70 zł, a w Getin Noble Banku na finansowaniu w euro nie zyska się nic.
Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł – 90% wartości nieruchomości
Bank |
200 tys. zł lub równowartość w euro |
Marża |
Oprocentowanie |
Rata* |
Kurs zakupu EUR (20.03.12)** |
Kurs sprzedaży EUR (20.03.12)*** |
Różnica między ratą w EUR i PLN |
Proc. różnica między ratą w EUR i PLN |
|
Raiffeisen |
EUR |
50,374 tys. euro |
2,95% |
3,78% |
260 euro – 1102 zł |
3,97 zł |
4,24 zł |
337 zł |
31% |
Raiffeisen |
PLN |
200 tys. zł |
2,25% |
7,20% |
1 439 zł |
– |
– |
337 zł |
31% |
MultiBank/mBank |
EUR |
50,125 tys. euro |
3,60% |
4,43% |
1 170 zł |
3,99 zł |
4,23 zł |
156 zł |
13% |
MultiBank/mBank |
PLN |
200 tys. zł |
1,35% |
6,30% |
277 euro – 1326 zł |
– |
– |
156 zł |
13% |
Getin Noble Bank |
EUR |
52,356 tys. euro |
4,65% |
5,48% |
321 euro – 1354 zł |
3,82 zł |
4,22 zł |
-36 zł |
-3% |
Getin Noble Bank |
PLN |
200 tys. zł |
1,29% |
6,24% |
1 318 zł |
– |
– |
-36 zł |
-3% |
oferta przykładowa |
PLN |
200 tys. zł |
1,10% |
6,05% |
1 295 zł |
– |
– |
– |
– |
Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł – 80% wartości nieruchomości
Bank |
200 tys. zł lub równowartość w euro |
Marża |
Oprocentowanie |
Rata* |
Kurs zakupu EUR (20.03.12)** |
Kurs sprzedaży EUR (20.03.12)*** |
Różnica między ratą w EUR i PLN |
Proc. różnica między ratą w EUR i PLN |
|
BZ WBK |
EUR |
49,936 tys. euro |
4,00% |
4,83% |
287 euro – 1221 zł |
3,82 zł |
4,22 zł |
62 zł |
5% |
BZ WBK |
PLN |
200 tys. zł |
1,00% |
6,05% |
1 283 zł |
– |
– |
62 zł |
5% |
*Raty nie uwzględniają kosztów koniecznych ubezpieczeń lub prowizji, EUROIBOR 3M – 0,83%, WIBOR 3M – 4,95%:** Kurs po którym bank liczy kwotę wypłacanego kredytu; *** Kurs po którym liczona jest spłata raty.
W pakiecie z ewentualną niższą ratą kredytu walutowego klient otrzymuje też jednak ryzyko kursowe. Oznacza to, że gdy kurs euro wzrośnie, w górę pójdzie również rata oraz wartość całego zadłużenia przeliczonego na złote. Przy zwyżce notowań o ponad 15 proc. i niezmienionych stawkach WIBOR i EUROIBOR rata kredytu w euro w Raiffeisenie przewyższy ratę złotową. Gdy kurs euro spadnie, różnica na korzyść finansowania w unijnej walucie jeszcze się powiększy. Zmaleje też klientowi wielkość całkowitego zadłużenia wyrażonego w złotych.
Halina Kochalska, Open Finance
Źródło: Open Finance