PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations

Najświeższe informacje z PRNews.pl w Twojej skrzynce!

Codziennie aktualne wiadomości ze świata finansów.

Zapisz się na nasz Newsletter ​i bądź na bieżąco z nowościami z branży!

  • Raporty
  • Instytucje
    • Aion Bank
    • Alior Bank
    • Bank BPS
    • Bank Millennium
    • Bank Ochrony Środowiska
    • Bank Pekao SA
    • Bank Pocztowy
    • Banki spółdzielcze
    • BGK
    • Biuro Informacji Kredytowej
    • BNP Paribas
    • Citi Handlowy
    • Credit Agricole
    • Deutsche Bank
    • DNB
    • EuropAssistance
    • ING Bank Śląski
    • KIR
    • Klarna
    • Link4
    • Mastercard
    • mBank
    • Mondial Assistance
    • mPay
    • Nationale-Nederlanden
    • Nest Bank
    • PKO BP
    • PKO Leasing
    • Plus Bank
    • PolCard from Fiserv
    • Polski Standard Płatności
    • Prudential
    • PZU
    • Revolut
    • Santander Bank Polska
    • Santander Consumer Bank
    • SGB
    • Standard Chartered Polska
    • Toyota Bank Polska
    • VeloBank
    • Visa
    • Volkswagen Bank Oddział Polska
  • Produkty
    • Bankowość internetowa
    • Bankowość mobilna
    • Oszczędzanie
    • Bezpieczeństwo
    • Karty
    • Kredyty
    • Konta
    • Płatności mobilne
    • Ubezpieczenia
  • Analizy
  • Kariera w finansach
  • Who is who
  • Szkolenia
  • Forum
  • Newsletter
PRNews.plNasz gośćInterchange – a może czas na nowych agentów rozliczeniowych?

Interchange – a może czas na nowych agentów rozliczeniowych?

Nasz gość 10.09.2012 (08:00)
Karty

 

Niektóre przykłady propozycji ustaw regulują głównie nas – agentów rozliczeniowych poprzez ustalanie górnego limitu na opłaty akceptanta oraz interchange, nie regulując jednocześnie opłat organizacji kart, co można uznać za ogólnie nierynkowe i niesprawiedliwe – tłumaczy mówi w rozmowie z PRNews.pl Janusz Diemko, prezes First Data.

Panie Prezesie, jak podoba się Panu propozycja ustawowej regulacji stawek interchange i innych opłat związanych z procesowaniem kart?

Z porozumienia wypracowywanego pod patronatem NBP wynikało określenie górnego pułapu opłat nakładanych na akceptantów, punkty sprzedaży. Zgodziliśmy się wyłącznie dla dobra porozumienia, pod warunkiem, że organizacje kart, zgodnie z zapisami porozumienia, nie będą zmieniały wysokości żadnych innych opłat ani wprowadzały nowych. A więc interchange spadałby, a żadne inne opłaty by nie rosły. Niektóre przykłady propozycji ustaw regulują głównie nas – agentów rozliczeniowych poprzez ustalanie górnego limitu na opłaty akceptanta oraz interchange, nie regulując jednocześnie opłat organizacji kart, co można uznać za ogólnie nierynkowe i niesprawiedliwe.

To nie pomoże wzrostowi rynku, a za niskie stawki interchange – jeśli będą śladowe, zniechęcą banki do inwestowania w rozwój produktów kartowych. Gdzie jest próg bólu? Porozumienie ustawiało stawki interchange w okolicach 1,1%/1,2% a poziomy europejskie to 0,7% dla kart kredytowych i dużo niżej dla kart debetowych, oraz większe zróżnicowanie pomiędzy kartami debetowymi a kredytowymi.

Akceptanci chcieli jeszcze większej obniżki ale pewien kompromis został osiągnięty, a teraz trwają licytacje w sejmie, kto da – dla odmiany – mniej. Uważamy, że zbyt niski interchange to faktyczne ryzyko dla rozwoju rynku, ustalmy akceptowalny poziom stawek interchange i regulujmy jedynie ten czynnik.

Dwa lata temu wybrzmiało hasło o miejscu dla nowych agentów rozliczeniowych na rynku. Tymczasem konkurencja zaczyna być już bardzo, bardzo dramatyczna. To bicie się o ułamki procent.

Nie każda ustawa chce regulować górną granicę opłat akceptanta, ale idąc takim tokiem myślenia to może powinniśmy uregulować marże banków, VISA, MasterCard i akceptantów również. Nie może być tak, że zabieramy się jedynie za finanse jednej ze stron. Podczas wypracowywania warunków  porozumienia banki uczestniczące w procesie zgodziły się na obniżkę opłat.

A jak się panu podoba sama propozycja Mastercarda?

Stawki w wysokości 0,8% za transakcje do 20 PLN to bliżej kosztów gotówki deklarowanych przez niektórych dużych akceptantów, chociaż inni wyliczają koszty własne na dużo niższym poziomie. Są rynki, gdzie opłata interchange na karty debetowe jest jeszcze niższa, np. Wielka Brytania, ale również rozwój rynku jest na innym poziomie. Trzeba pamiętać, że obniżki nie dotyczą kart z wyższej półki które dają dodatkowe korzyści, punkty w programach lojalnościowych. Te muszą być droższe, bo ktoś musi zapłacić za te wszystkie benefity i dodatki które otrzymuje posiadacz karty. Nie ma nic za darmo.

Po 1 stycznia banki wycofają wszystkie bonusy i przestaną wprowadzać innowacje?

Zapewne benefity i dodatki przy obniżce interchange fee będą musiały zniknąć. Tak pokazuje przykład  Stanów Zjednoczonych, gdy obniżono intechange przymusowo do okolic 27 centów na karty debetowe a, programy lojalnościowe zniknęły bo nie było z czego ich finansować. Pytanie, czy to wpłynęło na transakcyjność i konsumpcję w Stanach? To już pytanie do ekonomistów, ale programy lojalnościowe i benefity będą najprawdopodobniej likwidowane bo być może łatwiej wycofać program i oszczędzić na kosztach, niż nadrobić „straty” na interchange, dokładając dodatkowe opłaty klientom.

Część opłat kartowych wraca na rynek w postaci innowacji – NFC czy nowych terminali. Czy przy obniżonym interchange możemy spodziewać się, że na przykład rozwój rynku kart zbliżeniowych zostanie zahamowany?

Rynek bankowy też jest bardzo konkurencyjny. Jeżeli jeden z banków zaprzestanie wydawania kart zbliżeniowych, być może inni wypełnią tę lukę na rynku – a widać, że technologia zbliżeniowa na dobre zadomowiła się w Polsce. Wprost przełożenia wysokości interchange na rozwój rynku samych terminali nie ma, bo te zależą przede wszystkim od finansowania z marż agentów. I tak będziemy rozwijać czytniki i terminale bezstykowe, bo różnica w cenach jest coraz mniejsza w stosunku do cen terminali klasycznych. Zarówno merchanci, jak i klienci chcą płacić i przyjmować płatności zbliżeniowo, więc konkurencja na rynku agentów wymusi rozwój sieci akceptacji bezstykowej. Nadal więc będzie motywacja banków, żeby wydawać karty bezstykowe. Nie zaprzestaniemy też prac nad NFC i płatnościami mobilnymi.

Ale wyklucza Pan scenariusz, w którym banki podnoszą opłaty za prowadzenie konta czy za kartę?

Nie wykluczam. Przyzwyczailiśmy się do tego: bankomaty za darmo, karty za darmo, prowadzenie rachunków za darmo. Nawet rynek angielski, który dobrze znam, wygląda inaczej: rachunki mogą być za darmo, ale każde przekroczenie terminu spłaty czy niedozwolony debet wiąże się z drakońskimi karami. Z jednej strony jest tanio, ale nie ma się benefitów, oprocentowanie ROR-ów jest zerowe, albo transakcje nietypowe są droższe. Konkurencja na rynku może regulować wysokość opłat, ale zapewne takie opłaty zaczną się pojawiać.

Czy może z drugiej strony, przy POSach będziemy mieli surcharge albo różnicowanie cen, rabaty dla płatności gotówkowych?


Dodatkowe opłaty w punktach sprzedaży za korzystanie z karty bardziej zaszkodziłyby bankom po stronie przychodowej, ale jeżeli interchange spadnie, nie będzie powodu, by merchanci chcieli rekompensować sobie koszt obsługi kart. To jest to, o co walczyli. Surcharge ogólnie szkodzi rozwojowi bankowości, bo w momencie, kiedy mamy darmowe bankomaty w centrach handlowych, przy albo w sklepach, surcharge spowodowałby, że większość klientów wybrałaby bezpłatne wypłacenie gotówki z bankomatu. Obecnie można na pewne typy kart Mastercard/Maestro stosować surcharge i jest prawie niespotykane na rynku poza lokalizacjami zarządzanymi przez gminy.

Jak wygląda sytuacja na rynku transakcji zbliżeniowych z punktu widzenia First Data? Jak prezentuje się  pokrycie sieci akceptacji po stronie akceptacji kart zbliżeniowych?

Polska ma około 60 tysięcy czytników zbliżeniowych, to około 25% czytników na rynku. Anglicy mają ok 60 tysięcy przy rynku terminali POS powyżej miliona. Turcja podobnie. Czyli procentowo Polska ma chyba najwyższy wskaźnik na świecie. Na blisko 100 tysięcy terminali First Data ma obecnie tylko jedenaście czy dwanaście tysięcy terminali zbliżeniowych, ale w ciągu półtora roku prawie każdy nowy terminal stawiać będziemy już w nowej technologii.

Cały rynek w przeciągu osiemnastu miesięcy będzie miał więcej niż sto tysięcy czytników w punktach sprzedaży. Polski rynek to ok. sześć milionów transakcji, w naszych urządzeniach miesięcznie obsługujemy powyżej miliona i oczywiście z rozwojem sieci spodziewamy się dużego wzrostu. W Wielkiej  Brytanii to zaledwie milion transkacji bezstykowych miesięcznie. Obecnie wzrosty są imponujące, co miesiąc przetwarzamy o kilkadziesiąt procent więcej transakcji zbliżeniowych w lipcu było powyżej miliona transakcji bezstykowych w naszych punktach. Oczywiście najczęstsze operacje to transport – typu współpraca z Mennicą przy obsłudze transportu miejskiego we Wrocławiu, opłaty w parkometrach, tak jak jest w Krakowie. Następnie sklepy odzieżowe, sprzedaż spożywcza i gastronomia. Tam gdzie liczy się szybka obsługa, a w grę wchodzą mniejsze kwoty, klienci jak widać bardzo chętnie płacą zbliżeniowo.

PKO BP odgraża się, że autorskim systemem płatności mobilnych przemebluje rynek kartowy – bez użycia kart. Ciekawostka, czy faktyczne zagrożenie dla rynku?

Każda nowa inicjatywa płatnicza napotyka dwa problemy: sieć akceptacji i sieć dystrybucji, czyli liczba klientów, którzy chcą nowymi metodami płacić. Mała liczba klientów to ryzyko, że nikt nie będzie chciał dostosowywać infrastruktury akceptacyjnej. PKO BP ma miliony klientów i ma własną sieć akceptacji, pytanie czy trzeba będzie cokolwiek modyfikować u akceptanta i czy ci klienci PKO BP mając smartfony, mają pieniądze, lubią innowacje i będą chcieli z tego korzystać? Tym większa pula potencjalnych klientów, których uda się zachęcić do nowinki, tym większy będzie sukces rynkowy. Pekao SA na przykład stawia na kody QR, co również na różnych rynkach wdrażamy poprzez nasze platformy co również możemy zastosować w Polsce.

Przyglądamy się nowym rozwiązaniom z zaciekawieniem, rozmawiamy z bankami w Polsce i za granicą o rozwiązaniach opartych na kodach QR, które nasza platforma mobilna (TSM Trusted Service Manager)  wspiera i zobaczymy, które z zapowiadanych rozwiązań będzie najłatwiej przyswajalne na rynku. Wszystko jest proste do momentu, kiedy nie trzeba wprowadzać modyfikacji w systemach kasowych większych merchantów. Myślę, że tu kluczowe znaczenie będzie miała prostota aplikacji dla użytkownika.

Były momenty, kiedy banki wręcz chwaliły się liczbą kart kredytowych, którą wyeliminowały z portfela. Jak wygląda to po stronie akceptacji?

Widać, że większość transakcji to karty debetowe. Mieliśmy stosunek kart kredytowych do debetowych na poziomie 75/25 – co kwartał liczba kart kredytowych spada. Wynika to po części z kolejnych regulacji rynku bankowego. Klienci często sami pozbywają się kart kredytowych, by podwyższyć zdolność kredytową przy np. kredycie hipotecznym. Teraz kredytówek jest mniej niż siedem milionów. Akcja samooczyszczenia bankowych portfeli jeszcze się nie skończyła.

Czy można już podsumować Euro 2012, jeśli chodzi o transakcyjność?

Nie tylko nie ma zauważalnego wzrostu transakcyjności, ale zauważalny jest trend spadku w porównaniu do poprzednich lat. Zwykle czerwiec był lepszy od maja, w tym roku dokładnie odwrotnie. Centra handlowe informowały, że obserwują zmniejszenie obecności klientów. Powód? Wszyscy siedzieli w domu i oglądali mecze, nie dokonywali poważniejszych zakupów poza chipsami, frytkami, czekoladą i piwem. Nasze statystyki mniej więcej mówią podobnie: czerwiec był parę procent gorszy niż trend przez ostatnie lata. Turyści zagraniczni i kibice nie nadrobili tej straty.

Mimo terminali w strefach kibica i na stadionach.

Niektóre terminale w strefach realizowały transakcje non stop, co parę sekund. Niemniej w całej puli transakcji w Polsce, kibice w strefach nie nadrobili faktu, że wszyscy inni siedzieli w domach i oglądali sport w telewizji. Trochę podobnie jak w przypadku olimpiady w Londynie: po zapowiedziach napływu mas ludzi, przewidywaniach że będzie ciasno, że hotele drogie. Koledzy z Londynu mówią: metro mniej zatłoczone niż zwykle o tej porze roku, miasto wyludnione, hotele niepełne. Większość turystów nieolimpijskich – lipcowych, sierpniowych – przestraszyła się Londynu, nie przyjechała. I nie została zastąpiona wyłącznie fanami olimpiady. Podobnie było w Polsce, jeżeli chodzi o transakcyjność.

Mamy koniec półrocza. Jak wyglądało dla biznesu kartowego?

Początek roku nie był dramatyczny, ale na pewno rozwijamy się wolniej niż w przeszłości. Jeżeli chodzi o liczbę nowych punktów – z jednej strony konkurencja, z drugiej mamy też przypadki merchantów rezygnujących z działalności lub  z akceptowania kart. Te tendencje nieco wzrosły. Zajmowaliśmy się również wdrażaniem nowych aplikacji, wdrażaniem zmian cenowych. Liczba punktów i terminali nieznacznie wzrosła, w granicach dwóch procent. Rynek w tym roku rośnie trochę wolniej. Dodatkowo dyskusja o interchange powoduje, że niektóre punkty sprzedaży powstrzymują się z podpisywaniem umów. Z drugiej strony w usługach dla banków widzimy znaczące ożywienie w chęci wdrażania nowych produktów. W porównaniu w rokiem 2011 banki chcą rozwijając biznes poprze wdrażanie nowych technologii i rozwiązań zwiększających bezpieczeństwo użytkowników kart.

Ale nie spodziewa się Pan, że rynek nagle skurczy się o któregoś z graczy, z powodu właśnie, między innymi, spodziewanego spadku przychodów, czy wymuszonego przez regulację spadku marż? Czy któryś z nowych graczy może zrezygnować z działalności?

Ci, którzy mają kilkuprocentowy udział w rynku pozostaną. To, co może naprawdę wywrócić rynek, to regulowanie marż agentów na tak niskim poziomie, że będziemy musieli masowo wypowiadać umowy. Czyli efekt odwrotny od zamierzonego w zakresie obniżki stawek interchange. Jest granica rozsądku: to co jest wolnorynkowe, niech pozostanie wolnorynkowe. To, co da się uregulować na rozsądnym poziomie, zgodnie z porozumieniem, regulujmy. Resztę będzie stymulował rynek.

Rozmawiał Michał Kryński

Źródło: PR News

first data nasz gość 2012-09-10
Redakcja PRNews.pl
Tagi: first data nasz gość

Sprawdź także:

a 0 Rusza wiosenny sezon ubezpieczenia upraw w Generali Agro
20.03.2023 (13:10) – informacja prasowa

Rusza wiosenny sezon ubezpieczenia upraw w Generali Agro

Od 20 marca rolnicy mogą ubezpieczyć swoje uprawy w Generali Agro. W sezonie wiosennym Generali umożliwia ochronę …

a 0 Frankowicze tracą ochotę na rozmowy o ugodach. Banki wręcz przeciwnie. Są coraz bardziej zainteresowane
20.03.2023 (13:07) – informacja prasowa

Frankowicze tracą ochotę na rozmowy o ugodach. Banki wręcz przeciwnie. Są coraz bardziej zainteresowane

W ostatnich miesiącach mniej frankowiczów niż rok wcześniej skontaktowało się z własnej inicjatywy z kredytodawcą …

a 0 Koszykarska #AleAkcja z Pekao dobiegła końca. Zwycięzcy zostali wyłonieni
20.03.2023 (13:04) – informacja prasowa

Koszykarska #AleAkcja z Pekao dobiegła końca. Zwycięzcy zostali wyłonieni

Koszykarskie wyzwanie Banku Pekao S.A. dla uczniów szkół podstawowych – #AleAkcja – dotarło do finału. Inicjatywa, …

a 0 Usługa „Płać kartą i wypłacaj” dostępna już w 2 tysiącach sklepów sieci Biedronka
20.03.2023 (13:02) – informacja prasowa

Usługa „Płać kartą i wypłacaj” dostępna już w 2 tysiącach sklepów sieci Biedronka

Usługa „Płać kartą i wypłacaj” z kartą Mastercard® pozwala na wypłatę gotówki przy okazji dokonywania zakupów. Sieć …

a 0 Aplikacja PolCard Pay będzie dostępna dla nowych punktów handlowo-usługowych
20.03.2023 (11:30) – informacja prasowa

Aplikacja PolCard Pay będzie dostępna dla nowych punktów handlowo-usługowych

Jeszcze do niedawna warunkiem skorzystania z usługi wpłaty gotówki na konto w kasie sklepu było podanie przez …

a 0 Bank Millennium udostępnił klientom "Prośbę o przelew Blik"
20.03.2023 (11:23) – informacja prasowa

Bank Millennium udostępnił klientom "Prośbę o przelew Blik"

Rozliczanie się ze znajomymi lub organizowanie zbiórek na prezent będzie jeszcze łatwiejsze dzięki Bankowi …

PRNews.pl

Zobacz również

Kolejny wyrok TSUE korzystny dla frankowców. Chodzi o unieważnienie umowy z klauzulą abuzywną

Kolejny wyrok TSUE korzystny dla frankowców. Chodzi o unieważnienie umowy z klauzulą abuzywną

Ochrona przyznana konsumentom przez prawo unijne nie…

Drugie wcielenie Kontomierz.pl, czyli finanse osobiste dla początkujących

Drugie wcielenie Kontomierz.pl, czyli finanse osobiste dla początkujących

Funkcje wspomagające porządkowanie domowych finansów znaleźć już…

Silicon Valley Bank został zamknięty. To największe bankowe bankructwo od 2008 roku

Silicon Valley Bank został zamknięty. To największe bankowe bankructwo od 2008 roku

Mimo startu piątkowej sesji na Wall Street…

Problemy kredytobiorców GNB. Dostają wpisy do BIK-u i wypowiedzenia umów

Problemy kredytobiorców GNB. Dostają wpisy do BIK-u i wypowiedzenia umów

Jesienią ubiegłego roku doszło do przymusowej restrukturyzacji…

Raport: Liczba użytkowników bankowych aplikacji mobilnych – IV kw. 2022

Raport: Liczba użytkowników bankowych aplikacji mobilnych – IV kw. 2022

20,8 mln użytkowników korzystało na koniec 2022 r.…

Raporty PRNews.pl

Raport PRNews.pl: Aktywa banków – I kw. 2022 r.

Raport PRNews.pl: Aktywa banków – I kw. 2022 r.

Większość banków może się pochwalić wzrostem poziomu…

Raport PRNews.pl: Liczba obcokrajowców wśród klientów banków – I kw. 2022 r.

Raport PRNews.pl: Liczba obcokrajowców wśród klientów banków – I kw. 2022 r.

W pierwszym kwartale 2022 r. liczba obsługiwanych…

Raport PRNews.pl: Rynek kredytów hipotecznych – I kw. 2022

Raport PRNews.pl: Rynek kredytów hipotecznych – I kw. 2022

Pierwszy kwartał 2022 r. przyniósł spadek sprzedaży…

O tym mówią bankowcy

Ostatnie komentarze

bobbyy:

Szukasz alternatywy dla Faktorii? Wypróbuj faktoring w Bibby Financial Services! Jesteśmy globalną firmą …

pon, 20 mar 2023 (13:55) • Faktoria nawiązuje strategiczną współpracę z Comarch ERP

Patryk Godowski:

Gdy banki wygrywaly w sadach, nie byly ugodowe. Jeszcze 4 lata temu gdy …

pon, 20 mar 2023 (13:28) • Frankowicze tracą ochotę na rozmowy o ugodach. Banki wręcz przeciwnie. Są coraz bardziej zainteresowane

Adrian z Krakowa:

Zapraszam do skorzystania z mojego kodu polecenia przy zakładaniu konta: 3SDJA7 Jeżeli wpiszesz …

nie, 19 mar 2023 (14:40) • „Doceniam Velo – polecam Velo” – VeloBank nagradza za polecenie konta

Krzysztof Trojak:

A jak to wygląda z punktu widzenia podatków? Czy jest to przychód merczanta? …

pon, 13 mar 2023 (14:18) • Możliwość zostawienia napiwku zbliżeniowo dostępna na terminalach PolCard from Fiserv

alf:

ferajna bankowa brodzi w bagienku bankowych bredni i przesądów proceduralnych, dzisiejsze możliwości technologii …

pt, 3 mar 2023 (23:46) • Zamiast hasła – klucz. Czy ING jako pierwszy wprowadzi nową, superbezpieczną metodę logowania?

  • SMART Bankier
  • Kalkulator brutto netto
  • Rozlicz najem w PIT-28
  • pit 37 online na pit.pl
  • Rozliczenie pit
  • Program pit
  • O nas
  • Kontakt
  • Reklama
  • Newsletter
  • Prześlij informację
  • RSS
  • zgarnijpremie.pl
Bonnier Business Polska Bankier.pl – Portal Finansowy – Rynki, Twoje finanse, Biznes PIT.pl -Podatki dla małych firm i osób fizycznych, rozliczenia roczne Systempartnerski.pl - system afiliacyjny Bankier.pl PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations Mambiznes.pl - Pomysł na biznes, Własna firma, Biznes plan Dyskusja.biz - Blogi o biznesie, artykuły biznesowe Puls Biznesu pb.pl - rynek, akcje, spółka, przedsiębiorca, budżet Pulsmedycyny.pl - Portal lekarzy i pracowników służby zdrowia Pulsfarmacji.pl - Portal aptekarzy, techników i pracowników sektora farmaceutycznego
© 2008 − 2023 PRNews.pl. Korzystanie z portalu oznacza akceptację regulaminu. Informacja o cookies. Polityka prywatności

Bezpłatny newsletter PRNews.pl

  • PRNews.pl to najbardziej opiniotwórczy serwis w branży bankowej. Przekonaj się dlaczego!
  • Codziennie rano otrzymasz skrót najważniejszych informacji ze świata finansów
  • Dzięki temu będziesz zawsze wiedział o nowych produktach, promocjach i usługach bankowych, ubezpieczeniowych i inwestycyjnych
  • Aktualne wiadomości z prasy i z samych instytucji finansowych - zupełnie bezpłatnie, wprost na twoją skrzynkę mailową
Zapisz się na newsletter:

Dołącz już dziś do niemal 38 tys. odbiorców