Kredyt hipoteczny można dopasować do własnych potrzeb sprawdzając różne konfiguracje dostępnych ofert. Wysokością raty można regulować zmieniając np. okres kredytowania.
Nie ma jednej najlepszej oferty dla wszystkich i warto poświęcić czas na wybór oferty najlepszej w naszym indywidualnym przypadku. Przy wyborze kredytu trzeba nie tylko patrzeć na bieżące promocje, ale również na to jak nam się będzie „żyło” z bankiem przez lata. Czasem do zaciągnięcia kredytu może nas przekonać niewielki dodatek do oferty, ale później z perspektywy czasu okazuje się, że dodatek ten nie rekompensuje ewentualnych minusów oferty.
Jakie warunki trzeba spełnić i jak się przygotować
Zaciąganie kredytu hipotecznego to długi proces, warto się do niego dobrze przygotować. Najlepiej pomyśleć o tym jak najwcześniej i „popracować” nad zdolnością kredytową. Spłacane terminowo zobowiązania we wszystkich bankach to duży plus. Taka informacja w BIK to dla banku znak, że jesteśmy klientem godnym zaufania. Należy również zaglądnąć do portfela i sprawdzić czy nie mamy tam czasem zbędnych kart kredytowych – wysokie limity na kartach mogą mocno obniżyć naszą zdolność kredytową. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą warto zawczasu sprawdzić w jaki sposób bank liczy dochód w tym przypadku – nie wszystkie banki robią to tak samo. Warto też dowiedzieć się jakie dokumenty będą nam potrzebne w chwili składania wniosku oraz jak długo takie dokumenty są ważne, np. dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości lub osiągane dochody.
Nowe oferty na rynku kredytów hipotecznych
Niemal wszystkie banki oferujące kredyty hipoteczne oferują promocyjne warunki kredytów w PLN. Dla kredytów w złotówkach najniższa marża może wynosić 1,35%. W drugiej kolejności banki decydują się na obniżenie marży dla kredytów udzielanych w euro. Innym elementem kuszącym klienta jest brak prowizji za udzielenie kredytu. Jednakże większość banków obostrza promocje dodatkowymi warunkami, które musi spełnić klient ubiegający się o kredyt. Najczęściej bank wymaga otwarcia u siebie rachunku lub wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Mieszkanie jako inwestycja
Na wartość nieruchomości ma wpływ wiele czynników m.in. stan techniczny, lokalizacja, skomunikowanie okolicy, dostępność obiektów użyteczności publicznej takich jak szkoły, przedszkola czy ośrodki zdrowia. Choć pozornie na większość z tych elementów nie mamy wpływu to jednak warto się interesować tym co dzieje się w okolicy bo zdarzają się przypadki, że dzięki aktywności mieszkańców zarządy miast czy dzielnic decydowały się na zbudowanie nowej drogi, boisk czy placów zabaw. Każda nowa inwestycja może mieć wpływ na cenę nieruchomości w jej pobliżu. W największym stopniu mamy wpływ na wartość naszej nieruchomości, dbając o nią samą. Poprzez wykonywanie remontów i modernizacji możemy podnieść znacząco cenę naszego metra kwadratowego.
Ubezpieczenia nieruchomości
Najczęściej banki mają w pakiecie z kredytem ofertę ubezpieczenia nieruchomości , jednak to Klient ostatecznie decyduje czy korzysta z oferty banku czy samodzielnie dokonuje ubezpieczenia. Zakres podstawowego ubezpieczenia (od ognia i innych zdarzeń losowych) jest bardzo podobny we wszystkich bankach. Decydującym elementem wyboru jest jak zwykle cena. Warto przy wyborze ubezpieczenia rozważać długoletnie ubezpieczenia ponieważ są tańsze niż roczne i nie wymagają corocznego zaangażowania np. przy podpisaniu cesji na rzecz banku.
Mieszkanie czy dom, którego zakup finansujemy kredytem hipotecznym będziemy musieli obowiązkowo ubezpieczyć od pożaru i innych zdarzeń losowych. Średni roczny koszt ubezpieczenia nieruchomości kształtuje się obecnie w okolicach 0,08% wartości nieruchomości, w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Przykładowo za obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania o wartości 450 000 zł zapłacimy około 360zł. Przedmiotem obowiązkowego ubezpieczenia są zwykle nieruchomości mieszkalne wybudowane lub w budowie/przebudowie wraz z ich stałymi elementami i obiektami małej architektury. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości mieszkalnych przedmiotem ubezpieczenia mogą być również nieruchomości niemieszkalne, jeżeli na nich też jest lub będzie ustanowiona hipoteka stanowiąca zabezpieczenie kredytu. Zdarzenia losowe, które obejmują tzw. ubezpieczenia murów to m.in.: pożar, uderzenie pioruna, przepięcie, upadek statku powietrznego, zalanie, huragan, powódź, spływ wód po zboczach, grad, obsunięcie się ziemi, zapadnięcie się ziemi, lawina, upadek drzewa lub jego części, uderzenie pojazdu.
Jak dobrać ubezpieczenie
Na początek trzeba ubezpieczyć to co jest przy kredycie obowiązkowe – tzw. mury. Każdy bank wymaga od nas ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Dodatkowo warto pomyśleć o ubezpieczeniu ruchomości domowych (np. wartościowego sprzętu audio) od kradzieży lub innych przykrych wydarzeń. Niestety każde tzw. ryzyko ma wpływ na cenę ubezpieczenia. Im bezpieczniej chcemy spać tym więcej musimy zapłacić. Warto przed ubezpieczeniem zastanowić się na jakie największe ryzyka nasza nieruchomość jest narażona ze względu na lokalizację. Jeśli mieszkamy w okolicy o dużej ilości włamań nie powinniśmy tego bagatelizować przy wyborze ubezpieczenia. Średni roczny koszt ubezpieczenia nieruchomości kształtuje się obecnie w okolicach 0,08% wartości nieruchomości, w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Przykładowo za obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania o wartości 450 000 zł zapłacimy około 360zł.
Kredyt remontowy
Kredyt hipoteczny na remont może zaciągnąć jedynie właściciel nieruchomości. Finansowanie remontu w taki sposób warto jednak przeprowadzać gdy spodziewany koszt remontu jest większy niż 30 000 zł, przy niższych kwotach koszty zabezpieczeń kredytu są wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Bank prawdopodobnie będzie chciał sprawdzić w jaki sposób spożytkowaliśmy uzyskane środki finansowe i zobaczy czy i jak dokonaliśmy remontu. W trakcie starania się o taki kredyt warto więc dowiedzieć się jak bank zweryfikuje fakt przeprowadzenia remontu, czy będzie wymagał przedstawienia faktur czy też mamy się spodziewać inspekcji pracownika banku.
Źródło: Invigo
Wojciech Boczoń