Młodzi, niezależni, pracujący w korporacjach mieszkańcy dużych miast. Nie są w stałych związkach, nie mają dzieci. Czy dla banku okażą się na tyle interesującymi klientami, aby udzielić im kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt lat? Wiele zależy od tego, ile zarabiają.
Banki podchodzą do klientów samotnie zaciągających kredyt hipoteczny zdecydowanie ostrożniej niż do małżeństw. W przypadku par mowa zazwyczaj o dwóch źródłach dochodu, więc w razie utraty pracy przez jednego z kredytobiorców, pozostaje jeszcze wynagrodzenie drugiego z nich. Singiel w tym świetle jest bardziej ryzykownym klientem. Stąd czekające go w banku większe wymogi chociażby w odniesieniu do poziomu uzyskiwanych miesięcznych dochodów i wnoszonego wkładu własnego.
Singiel z wyższymi dochodami otrzyma więcej kredytu niż potrzebuje
Samotny 30-latek z dużego miasta, zarabiający z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony 3 500 zł netto miesięcznie, w większości banków bez problemu dostałby kredyt na zakup kawalerki w cenie 150 000 zł.
Jeśli ten młody człowiek chciałby zakup nieruchomości w całości sfinansować kredytem, jego zdolność kredytowa w niektórych bankach będzie blisko dwukrotnie wyższa niż wnioskowana kwota kredytu. Najbardziej liberalnym pod tym względem okazuje się być SGB Bank, skłonny pożyczyć 311 226 zł. Dwa razy wyższą od wnioskowanej sumę jest w stanie przyznać także PKO Bank Polski. Kredytu prawie dwa razy (90%) wyższego niż ten, o jaki występuje klient byłyby skłonne udzielić ponadto: Bank Pekao SA, Bank Pocztowy i Kredyt Bank.
Maksymalna zdolność kredytowa dla singla zarabiającego 3 500 zł miesięcznie z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Kredyt na kwotę 150 000 zł (100% LTV).
| Bank | Maksymalna zdolność kredytowa dla 100% LTV | Nadwyżka ponad wnioskowaną kwotę kredytu (procentowo) |
| Bank BGŻ | 266 852 zł | 78% |
| Bank BPS | 251 500 zł | 68% |
| Bank Millennium | 275 350 zł | 84% |
| Bank Pekao | 286 100 zł | 91% |
| Bank Pocztowy | 294 352 zł | 96% |
| BOŚ Bank | 256 800 zł | 71% |
| Deutsche Bank | 245 000 zł | 63% |
| Eurobank | 238 856 zł | 59% |
| Getin Bank | 256 419 zł | 71% |
| Kredyt Bank | 296 539 zł | 98% |
| PKO Bank Polski | 304 050 zł | 103% |
| Polbank EFG | 240 180 zł | 60% |
| SGB Bank | 311 226 zł | 107% |
Kredytobiorca nie posiada innych zobowiązań, dotychczasowe kredyty spłacał regularnie. Kredyt mieszkaniowy na 30 lat, wartość nieruchomości 150 000 zł, miasto ok. 550 000 mieszkańców
Źródło: wyliczenia banków, dane z dnia 12-16.11.2012 r.
W przypadku singla potwierdza się zasada, że zgromadzone oszczędności zwiększają maksymalną zdolność kredytową. Środki odpowiadające co najmniej 20% wartości nieruchomości znacznie wydłużają też listę banków, które będą gotowe udzielić kredytu.
Maksymalna zdolność kredytowa dla singla zarabiającego 3 500 zł miesięcznie z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Kredyt na kwotę 120 000 zł (80% LTV).
| Bank | Maksymalna zdolność kredytowa dla 80% LTV (kredyt 120 000 zł) | Nadwyżka ponad wnioskowaną kwotę kredytu (procentowo) |
| Alior Bank | 304 102 zł | 153% |
| Bank BGŻ | 283 614 zł | 136% |
| Bank BPH | 252 500 zł | 110% |
| Bank BPS | 286 300 zł | 139% |
| Bank Millennium | 313 109 zł | 161% |
| Bank Pekao | 286 100 zł | 138% |
| Bank Pocztowy | 298 435 zł | 149% |
| BNP Paribas | 284 909 zł | 137% |
| BOŚ Bank | 272 500 zł | 127% |
| BZ WBK | 260 360 zł | 117% |
| Citi Handlowy | 241 000 zł | 101% |
| Credit Agricole | 214 500 zł | 79% |
| Deutsche Bank | 245 000 zł | 104% |
| Eurobank | 252 308 zł | 110% |
| Getin Bank | 256 419 zł | 114% |
| ING Bank Śląski | 260 866 zł | 117% |
| Kredyt Bank | 304 361 zł | 154% |
| Nordea Bank | 257 781 zł | 115% |
| PKO Bank Polski | 304 050 zł | 153% |
| Polbank EFG | 240 180 zł | 100% |
| Raiffeisen Bank | 254 000 zł | 112% |
| SGB Bank | 311 226 zł | 159% |
Założenia – j.w.
Źródło: wyliczenia banków, dane z dnia 12-16.11.2012 r.
W takim przypadku niemal wszystkie instytucje będą skłonne pożyczyć dwa razy więcej niż wnioskowana kwota kredytu. W niektórych zdolność kredytowa nawet przewyższy dwukrotność wartość nieruchomości. Najbardziej liberalnymi bankami przy takim założeniu okazują się Bank Millennium, SGB Bank, Kredyt bank, Alior Bank i PKO BP
Singiel z niższymi dochodami musi mieć wkład własny
Sytuacja singla starającego się o kredyt na zakup mieszkania drastycznie zmienia się, kiedy jego dochody są niższe niż 3 000 zł netto miesięcznie. Taki przypadek opisywaliśmy w jednym z tegorocznych rankingów kredytów hipotecznych. Wówczas singiel z dużego miasta zarabiający 2 500 zł netto miesięcznie szukał kredytu na zakup kawalerki o wartości 200 000 zł.
Zdolność kredytową wystarczającą do sfinansowania tego zakupu w 100% profilowy klient uzyskał wówczas jedynie w dwóch bankach (Banku Pocztowym i PKO Bank Polski). Gdy wykazał się 20-procentowym wkładem własnym, lista banków w których mógł starać się o kredyt nieco się wydłużyła, jednak kilkanaście z zapytanych wówczas instytucji oceniło jego zarobki jako zbyt niskie, by wydać pozytywną decyzję kredytową. W większości tych, w których udałoby się uzyskać kredyt, maksymalna zdolność kredytowa jedynie nieznacznie przekraczała wnioskowaną kwotę kredytu.
Maksymalna zdolność kredytowa dla singla zarabiającego 2 500 zł miesięcznie z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Kredyt na kwotę 160 000 zł (80% LTV).
| Bank | Maksymalna zdolność kredytowa |
| Alior Bank | 202 758 zł |
| Bank BGŻ | 204 261 zł |
| Bank BPH | 170 000 zł |
| Bank BPS | 171 000 zł |
| Bank Millennium | 190 516 zł |
| Bank Pocztowy | 226 025 zł |
| Deutsche Bank | 165 000 zł |
| Getin Bank | 171 248 zł |
| ING Bank Śląski | 176 539 zł |
| Kredyt Bank | 162 793 zł |
| PKO Bank Polski | 211 650 zł |
Kredytobiorca nie posiada innych zobowiązań, dotychczasowe kredyty spłacał regularnie. Kredyt mieszkaniowy na 25 lat, wartość nieruchomości 200 000 zł, miasto ok. 600 000 mieszkańców
Źródło: wyliczenia banków, dane z dnia 20-24.04.2012 r.
Samotne osoby, których poziom wynagrodzenia nie jest wystarczający, by samodzielnie uzyskać kredyt na finansowanie w całości własnego mieszkania, mogą próbować gromadzić większą kwotę środków, które mogłyby być wniesione jako wkład własny. Zwiększa to bowiem szansę na uzyskanie kredytu. Pytaniem pozostaje jednak jak tego dokonać. Okazuje się, że niezawodni w tej sytuacji mogą być rodzice. Potwierdzają to badania wskazujące, że w momencie zakupu nieruchomości dodatkowymi środkami od mamy i taty często lub bardzo często wspiera się prawie 45% młodych Polaków.
Wojciech Boczoń