Zadłużyć się pod stare długi

Kilka lat temu kredyt mieszkaniowy był luksusem. Ci, którym udało się go zaciągnąć, zazwyczaj nie myśleli o dalszych zakupach, np. samochodu. Z czasem oferty banków stawały się coraz bardziej przystępne, a zwyczaj życia na kredyt coraz bardziej powszechny. Teraz okazuje się, że mamy mieszkanie w kredycie, raty kredytu na samochód, raty za nową kuchnię i kartę kredytową do spłaty. W dodatku dzień spłaty każdej z nich wypada inaczej, co sprawia, że planowanie miesięcznego budżetu jest dość uciążliwe. Żeby nam uprościć życie z permanentnym zadłużeniem, bankowcy wymyślili kredyt konsolidacyjny – kredyt na spłatę wszystkich bieżących zobowiązań finansowych.

Kredyt konsolidacyjny ma na celu wydłużenie okresu spłaty, obniżenie oprocentowania, a co za tym idzie zmniejszenie raty kredytowej – mówi Robert Pepłoński z Domu Kredytowego NOTUS, firmy nieodpłatnie doradzającej przy zaciąganiu kredytu – W dodatku spłatę wszystkich kredytów załatwimy jedną miesięczną ratą. Dzieje się tak dzięki spłaceniu nowo zaciągniętym kredytem wszystkich starych długów. Jednak trzeba pamiętać o kilku podstawowych zasadach, jakie są istotne przy kredycie konsolidacyjnym.

Część banków wymaga wniesienia wkładu własnego, część pozwala na zaciągnięcie kredytu bez udziału własnych środków, ubezpieczając brakującą kwotę podobnie, jak w kredycie hipotecznym. Kolejną kwestią jest wysokość udzielonego przez bank kredytu konsolidacyjnego. Tutaj już kredyt na 100% wartości inwestycji nie jest normą. Warto zapytać, jakie zasady w tym przypadku przyjmuje wybrany przez nas bank. Wysokość udzielonego kredytu będzie się wahać od 60 do 90% wartości nieruchomości. Wpływ na decyzję banku będzie miał również fakt, czy spłacamy kredyt hipoteczny, czy tylko kredyty na cele konsumpcyjne.

*- przy kredycie mieszkaniowym lub jego spłacie banki udzielają kredytu już od 0% udziału własnego

Kwestia wkładu własnego jest istotna dla wszystkich tych, którzy spłacają kredyty konsumpcyjne ( kredyty gotówkowe, debety w ROR, karty kredytowe ). W przypadku spłaty zobowiązań wkładem własnym jest różnica między kredytem, jaki pozostał do spłacenia, a wartością mieszkania. Mając za sobą jakiś okres spłacania rat, pomniejszyliśmy nasz dług o pewną kwotę, a nieruchomość w tym czasie zyskała na wartości. Taka sytuacja sprawia, że najczęściej osoby konsolidujące kredyt hipoteczny nie muszą wnosić własnego kapitału ani ubezpieczać jego braku – mówi Robert Pepłoński z Domu Kredytowego NOTUS, firmy nieodpłatnie doradzającej przy zaciąganiu kredytu – Kredyt konsolidacyjny jest dla tych, którzy sobie nie radzą z aktualnymi obciążeniami. W rozrachunku należy uwzględnić koszty wcześniejszej spłaty kredytów posiadanych, spread ( dodatkowy koszt, jaki wynika z różnicy między kursem kupna i sprzedaży waluty, w jakiej zaciągamy kredyt ), prowizje i inne koszty nowego banku, w tym także koszty sądowe. Marże kredytów konsolidacyjnych są wyższe o ok. 1,2-2 p.p. od normalnego kredytu mieszkaniowego. Jednak część kredytu konsolidacyjnego przeznaczonego na spłatę kredytu hipotecznego będzie oprocentowana jak normalny kredyt. Porównania należy zrobić w stosunku do posiadanych marż ( część oprocentowania) i tu różnice mogą być spore : kredyt konsolidacyjny w PLN zwykle jest oprocentowany ok. 6,7%, dlatego spłacając zadłużenie takie jak kredyt samochodowy ( często powyżej 10% rocznie), debety w ROR czy karty kredytowe ( niekiedy powyżej 20%) zyskujemy na marży spore kwoty.