Wszyscy, którzy nie posiadają oszczędności, nadal mogą kupić mieszkanie w całości za kredyt. Z danych zebranych przez Expandera wynika bowiem, że taki kredyt można uzyskać w 13 bankach. Jego przeciętna marża wynosi 1,7%, więc jest tylko nieznacznie wyższa niż zobowiązań udzielanych osobom posiadającym wysoki wkład własny.
Osoby, które nie posiadają wkładu własnego nadal mogą bez większego problemu uzyskać kredyt hipoteczny. Aż 13 z 23 zbadanych przez Expandera banków jest gotowych w 100% sfinansować zakup mieszkania czy domu. Trzeba jednak dodać, że przed rokiem takich ofert było znacznie więcej. Tego rodzaju kredyty wycofało aż pięć banków – Alior, BZ WBK, Kredyt Bank, BGŻ i Raiffeisen.
Tab1. Banki, które zaostrzyły wymogi w zakresie wkładu własnego
| Bank | LTV w styczniu 2012 r. | LTV w kwietniu 2013 r. |
| Alior Bank | 120% | 95% |
| Raiffeisen Polbank | 100% | 80% |
| BGŻ | 100% | 90% |
| BZ WBK | 100% | 90% |
| ING Bank Śląski | 90% | 80% |
| Kredyt Bank | 100% | 90% |
| Dotyczy kredytów w PLN Źródło: Expander |
||
Marże kredytów na 100% wartości nieruchomości są oczywiście wyższe niż w przypadku, gdy kredytobiorca posiada wkład własny. Różnica nie jest jednak duża. Przeciętna (mediana) marża kredytów bez wkładu własnego wynosi obecnie 1,7%. W przypadku kredytów z bardzo wysokim wkładem, wynoszącym 25%, przeciętna marża wynosi natomiast 1,49%, czyli tylko o 0,21 pkt. proc. mniej.
Tab 2. Oprocentowanie i marze kredytów bez wkładu własnego w PLN
| Oprocentowanie | Marża | |
| Nordea Bank | 4,57% | 1,20% |
| Bank Pekao | 4,93% | 1,45% |
| PKO Bank Polski | 4,86% | 1,48% |
| Getin Noble Bank | 5,44% | 1,54% |
| Euro Bank | 4,98% | 1,59% |
| Invest Bank | 4,99% | 1,60% |
| BOŚ | 5,08% | 1,70% |
| Bank Pocztowy | 5,08% | 1,70% |
| Deutsche Bank PBC | 5,24% | 1,85% |
| Millennium | 5,28% | 1,89% |
| mBank | 5,69% | 1,95% |
| Multibank | 5,69% | 1,95% |
| BPS | 5,47% | 1,99% |
Źródło: Expander
Należy jednak dodać, że kredyty bez wkładu własnego są droższe od tych z wkładem nie tylko ze względu na marżę. Może być ona bowiem dokładnie taka sama (np. w Pekao). Głównym kosztem jest w tym wypadku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Może być ono naliczane w postaci podwyższenia marży (np. o 0,25 pkt. proc.) kredytu lub w postaci składki płatnej z góry (np. 3,3% brakującego wkładu za okres 3 lat).
Większość banków oczekuje, że wkład własny posiadany przez klienta powinien wynosić 20%. Gdy jest on niższy, to należy płacić wspomniane ubezpieczenie do czasu, gdy poziom zadłużenia spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy zupełnym braku wkładu własnego spłata tej wymaganej części długu zajmuje ok. 10 lat.
Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
Wojciech Boczoń
