Hipoteki: Spadają raty kredytów walutowych

O 18 groszy spadł kurs franka od początku lipca br. Mimo wzrostu stawki LIBOR dla tej waluty, kredytobiorca zadłużony we franku płaci dziś ratę o ponad 5 proc. niższą niż przed kwartałem.

Mimo że wśród aktualnie zaciąganych kredytów hipotecznych w obcych walutach króluje euro, w całości portfela hipotecznego waluta ta stanowi nie więcej niż 3 proc. Dominuje w nim frank szwajcarski. Na koniec pierwszego półrocza 2010 roku ponad 65 proc. portfela kredytów hipotecznych rozliczane było w walutach, z tego 90,5 proc. we franku. Nic więc dziwnego, że zmiany kursu tej waluty budzą w Polakach spore zainteresowanie.

Tegoroczny szczyt kursu CHF/PLN mieliśmy na początku lipca. Średni kurs Narodowego Banku Polskiego z 1.07.2010 roku wyniósł 3,1501. W pierwszej dekadzie sierpnia frank spadł nawet poniżej 2,90, obecnie kosztuje niewiele ponad 2,96.

>>> Sezon kredytów hipotecznych. Nowe pomysły banków <<<

Takie wahania mają bezpośredni wpływ na wysokość raty płaconej przez kredytobiorców zadłużonych w tej walucie. Każdy grosz różnicy w kursie zmienia ratę przykładowego kredytu na 250 tys. zaciągniętego przed kryzysem o około 3,50 zł. Od początku lipca średnia rata takiego kredytu obniżyła się o ponad 60 złotych. Gdyby nie to, że w ostatnim kwartale trzymiesięczny LIBOR dla franka (decyduje on o oprocentowaniu) wzrósł z 0,1133 do 0,1783 proc. zysk klientów byłby jeszcze o 10 zł większy.

Zmiana raty kredytu we franku szwajcarskim

Data	LIBOR 3M CHF	średni kurs NBP	rata kredytu
VI 2007	2,47%	2,3098	1221 zł
VII 2010	0,11%	3,1501	1224 zł
X 2010	0,18%	2,9648	1163 zł

Założenia: kredyt na 250 tys. zł na 30 lat, zaciągnięty w czerwcu 2007 z marżą 1,2 pkt proc. Źródło: Open Finance

Warto też zwrócić uwagę, że nawet jeśli ktoś zaciągał kredyt przy franku kosztującym 2,30 zł (np. w połowie 2007 roku) to – mimo znacznego wzrostu kursu waluty – jego rata niewiele się zmieniła, a mogła nawet spaść. Pierwsza rata kredytu na 250 tys. zł z marżą 1,2 wynosiła około 1221 zł, dziś jest to około 1163 zł.

Pamiętajmy jednak, że rata to nie wszystko. Gdyby taki kredytobiorca chciał zmienić mieszkanie, jest w kropce. Pożyczył od banku 250 tys. zł (czyli około 112 tys. franków), a ze względu na wzrost kursów dziś musiałby oddać 320-330 tys. zł. Nie jest to problemem jeśli normalnie spłacamy kredyt, ale w sytuacji gdy chcielibyśmy zmienić mieszkanie, okazuje się, że – mimo upływu trzech lat od chwili zaciągnięcia kredytu – trzeba do tego interesu dołożyć.

>>> Czy warto refinansować kredyt hipoteczny? <<<

Kryzys dużo zmienił na rynku, teraz kredyty walutowe zaciąga się głównie w euro, a nie we franku, jednak kredyty w euro nie stanowią więcej niż 3 proc. portfela banków. Ale i osoby zadłużone w tej walucie mogą się cieszyć. Od początku lipca kurs euro spadł o 18 groszy (niecałe 4,5 proc.), jednak rosnący EURIBOR 3M z 0,7820 do 0,9770 proc. skonsumował część tej zmiany i rata kredytu na 250 tys. z marżą 2,5 pkt proc. spadła tylko o 25 zł (2 proc.).

Zmiana raty kredytu w euro

Data	EURIBOR 3M	średni kurs NBP	Rata kredytu
VII 2010	0,78%	4,1529	1160 zł
X 2010	0,98%	3,9711	1137 zł

Założenia: kredyt na 250 tys. zł na 30 lat, zaciągnięty w lipcu 2010 z marżą 2,5 pkt proc. Źródło: Open Finance

Wg prognoz głównego ekonomisty Getin Noble Banku, jeszcze przed końcem 2010 roku rozpocznie się cykl podwyżek stóp procentowych, co powinno doprowadzić do dalszego umocnienia złotego. Przy ostatniej serii podwyżek stóp (kwiecień 2007 – czerwiec 2008) złoty zyskał 17 proc. wobec franka i 13,5 proc. wobec euro.

Źródło: Open Finance